今年存款利率继续下跌，银行理财不保本，增额终身寿的春天来了？

前几年，豆瓣有一个小组，叫“用利息生活”。

当年五年大额存单收益有4%左右，网友算过一笔账，100万存定期，每年有4万多利息。

算下来每个月有3000多元，每天100元多元生活费，日常吃喝勉强够。

不过现在这个小组，已经快解散了。

因为目前五年银行大额利率，已经跌破了3%，算下来每天不到80元，怎么省都不够。

而且多位银行高管接受媒体采访时都表示，还要继续推进负债成本下降，压降中长期存款规模和利率。

翻译成大白话就是，存款利率还会继续降低。

我国无风险利率下行是长期趋势，想靠银行存款吃利息的人，都该醒了。

很多宝宝会说，既然银行存款收益不行，那我买银行理财可以吗？

资管新规开始后，银行理财就打破刚兑了，截至2021年底，保本理财产品的规模就已压降至零。

换句话说，“保本保息”的银行理财不存在了。

去年3月和11月，银行理财两次大面积跌破净值，甚至R2的银行理财都能亏10%。

社交平台上很多人亏本金后，都在吐槽银行和理财经理。

现在买银行理财，相当于买一个混合基金，对专业性的要求已经大大提高，要学会分析产品的底层资产。

而且还要有心理准备，即便是R2级别理财，也可能出现本金亏损的情况，只要亏损在10%以内都是正常。

为什么去年增额终身寿突然爆火呢？

因为在目前的投资环境下，增额终身寿有3点稀缺的优势。

1）锁定长期利率，并且复利增值。

不管大环境如何变化，市场利率下跌到零还是负数，增额终身寿的现金价值都会按照合同约定稳稳增值，不会有任何波动。

今后每一年能领的钱，就是现金价值，可以通过退保或者减保取出来。

想什么时候取钱都可以，也没有手续费，非常方便。

没取完的钱，还可以继续在保单里以复利增值，非常灵活。

2）保本保息，稳住基本盘。

配置一部分增额终身寿的意义，在于稳住家庭经济的基本盘。

所有收益白纸黑字写进保险合同里，对应年限能领多少钱，保险合同里清清楚楚，不存在任何波动。

而且每个保单都是100%刚兑的，监管兜底，安全性堪比存款和国债。

剩下的钱可以进行高风险投资，比如放在基金或者股票里，博取超额回报。

既能提高家庭财务抗风险的能力，又能提升整体收益。。

3)灵活变现，流动性较强。

银行存款也好，银行理财也好，大多都不能随时变现。

股票基金的变现，也要考虑市场的涨跌。

而增额终身寿保单现金价值超过总保费后（一般8-10年），如果需要用钱，可以随时提取，想全部提取也可以，没任何手续费。

换句话说，就是一个保本保息、取钱灵活、终身复利增值的存钱罐。

去年12月5号前，高收益的增额终身寿险集体下架，我在公众号也提到过很多次。

曾经高收益的顶级产品，一个个走进历史，新出的产品一个不如一个。

最后的幸存者，就是昆仑乐享年年。

目前趸交收益最高的增额终身寿，也是昆仑乐享年年。

无论趸交还是分三年交、五年交，收益在现存产品中，都是是无敌的存在。

昆仑乐享年年是一款增额终身寿险，不过跟大家理解的“身故才能领钱”的传统寿险完全不是一回事。

虽然是保险，但它更是一个取钱灵活的储蓄工具。

并且中长期收益吊打所有保本保息的理财产品，也是目前所有增额终身寿险中无敌的存在。

昆仑乐享年年是终身复利3.5%的增额终身寿险，大家可能对复利3.5%没感觉，我把它折算成类似大额存单的单利。

我以30岁男性，趸交10万为例——

第10年单利3.87%，第20年4.8%，远高于目前大额存单的收益。

如果一直不取，比如把保单留给自己的孩子，第30年单利5.89%，第60年甚至能达到11.31%！

在利率不断下滑的时代，昆仑乐享年年恰好相反，存时间越久收益越高。

具体讲讲，为什么我说昆仑乐享年年收益无敌。

我做了3张收益对比图，对比目前市场几款热门的增额终身寿，在趸交、3年交、5年交的收益情况下。

趸交收益对比

3年交收益对比

5年交收益对比

看图很明显，无论是趸交、3年交还是5年交，昆仑乐享年年的收益，都是目前整个增额终身寿险市场无敌的存在。

而且缴费期限灵活，特别适合给孩子存教育金，每年存一笔钱，化零为整，积少成多，家长压力也小。

等孩子以后读大学读研究生，或者买房啊创业时取出来，就是很可观的一笔钱。

或者作为家庭的中长期储蓄，压箱底的钱，也能提高家庭财务的抗风险能力，给自己留条后路。

同样一笔钱，你放在大额存单或者国债里，收益远不如放在增额终身寿里，尤其是中后期，收益差距越来越大。

目前的大环境下，以后赚钱越来越难，而且无风险利率不断下行，投资收益也越来越低。

作为高收益增额终身寿险的遗珠，昆仑乐享年年到底还能撑多久，我也不知道，大概率年后也要因收益过高下架。