年余9万元 “差钱”家庭如何筹备留学金？

费先生家庭年收入23万余元，儿子念高中一年级。由于不善理财，家庭存款仅有20万元。作为普通上班族的他，该如何为儿子筹措留学费用呢？

费先生和太太今年都40岁出头，两人的儿子念高中一年级。儿子从小成绩优秀，英语更是强项，学习上的事很少让费先生和太太操心。有如此上进的儿子，费先生作为老爸感到非常的骄傲。儿子努力，父母更是望子成龙，费先生和太太商量打算送儿子出国读本科。不过考虑到自己只是普通上班族，为了能承担得起昂贵的留学费用，他计划提早几年就开始为儿子准备留学资金。

留学费用不菲 家庭财力不足

出国读本科往往需要准备学费、生活费和保证金。费先生考虑送儿子去美国、加拿大或者澳大利亚。费先生一位朋友的女儿就在加拿大读本科，听说光保证金就需要70万~80万；按照所选专业不同，学制在3-4年不等，每年学费在10万元左右；根据所选择的就读城市不同，生活费也会有较大差异，通常每年生活费在10万~15万元之间。费先生咨询过朋友以后，他还会去专业机构咨询一下美国和澳大利亚的留学费用情况。“毕竟我们是普通的上班族，留学一定要考虑性价比。”费先生如是说。

诚然，留学的性价比很重要，但费先生表示，儿子的前途更重要。因此，留学他们首先考虑的是为儿子选择一个适合未来择业和发展的专业。“我们家庭为了儿子出国读书肯定是倾其所有，鼎力支持的。有些好的热门专业学费会比较贵，哪怕我们自己开销节省一点也会供他去读。”费先生粗略估算，整个本科学费加上生活费需要40万～70万元人民币，他担心以目前他家的经济能力，不能完全覆盖这笔费用。

年余9万元 如何投资增值

费先生和太太都在私企任职，两人税后工资分别为9000元和7500元，一年有14个月薪水，家庭年收入23万余元。不过令记者诧异的是，费先生的家庭存款只有区区20万元。他向记者解释：“前几年学人家炒股，结果连续几年股市走熊市，本金折戟沉沙。”收手股市以后，费先生没有找到合适的投资机会，考虑到房贷利率颇高，于是他们提前归还了剩余的商业贷款。“说来惭愧，儿子出国的事，我们还是等他上了高中才决定的。假如早做计划，我们就不会提前还贷了。”费先生不无后悔的叹道。

留学费用中保证金这部分费先生一点都不担心。他家现在居住的这套二室二厅市值360万元，届时承担一定的利息费用就能贷出足额的保证金；可是费先生家庭存款只有20万元，其中既要考虑办理出国的中介费、各类资格考试费用、申请材料费等，又要至少准备三年的学费和生活费。尽管他们家庭扣除支出后，每年能有9万元的结余，可是二年后即使能存下38万元左右的存款，那也只够应付出国前和出国后第一年的学费和生活费，剩下的几年的费用又该如何筹措呢？面对财力捉襟见肘，费先生心里也盘算过，A计划他希望透过投资来实现财富升值，但他不知道有什么适合他的理财方式；备用方案是通过房屋抵押贷款来筹集资金。费先生笑称：“毕竟我们夫妻有稳定的收入，都做了这么多年房奴了，也不在乎再多背几年贷款。

量力而为 稳健投资

父母都会为孩子的将来操心、打算，费先生和太太也不例外。尽管家庭存款有限，但他们仍然希望将孩子送到国外深造，这份心意我们可以感受得到。不过，现实的问题是，钱不够怎么办？

经济吃紧，留学计划太仓促

据费先生了解，出国留学除了需要支付每年学费外，还需要一笔金额不低的保证金，孩子在国外的生活费用也要考虑在内，粗略估算，整个本科学费加上生活费需要七八十万元，以他们现有存款20万元，年度结余9万元的情况看，着实有些吃力。毕竟儿子已经念高中一年级了，可以攒钱的时间只有2年。

而从费先生以往的投资经历来看，也并不算成功。股市投资并没有产生收益，反而侵蚀了他原有的存款，这也是他目前积蓄较少的直接原因。要在短时间内让20万元快速升值，几乎是不可能的。好在费先生有一套市值360万元的房产，可这一资产占到了家庭全部资产的90%，一旦抵押贷款，对家庭来说经济压力更大。

除了经济情况堪忧外，费先生和太太送儿子出国读大学本科的打算也有些仓促了。到目前为止，全家并没有一个明确的出国目标，是美国、加拿大、还是澳大利亚并没有确定，而这三个国家的教育环境、生活环境各不相同，申请的前期准备工作当然也不一样。

因此，我们建议小费在国内完成本科教育后到国外就读研究生，原因有几点：一是费用上肯定低于本科，学习时间较短，对费先生夫妇来说压力较轻。而且距离研究生阶段时间较长，可以攒钱的时间相对充裕。二是对留学生来说，降低经济负担的有效方法是申请奖学金，不过如果小费想在本科阶段申请到奖学金是十分困难的，相对来说在国内读一个理工科类的本科，再申请海外名校同类专业奖学金会比较容易，若有幸获得全额奖学金，那么经济上就基本不成问题了。第三，最近几年海外就业情况比较紧张，很多留学生在当地找不到合适的工作而转而回国，小费将来的就业情况还是未知数，如果现在背负贷款送他出去，却无法获得理想结果，对家庭经济影响会很大。

抓紧各项准备工作

现阶段，我们建议费先生将存款投资转到理财产品中。目前国内理财市场的投资渠道正越来越丰富，年化收益率6%~7%还是可以做到的，这一收益水平较存定期来说是高出不少的。

其次，费先生和太太每月的收入结余也可以通过网上渠道购买货币基金。看似每笔数额不高，但相较费先生现在的活期存款利率来说，肯定高出一截。

除了着眼投资外，费先生和太太应该和儿子好好讨论一下，确定本科专业及今后留学国。理工科专业在奖学金申请上有优势，而在加拿大、美国、澳大利亚中，加拿大的留学费用最高，美国、澳大利亚相对较低一些（当然也要考虑汇率因素）。确定了基本方向才能有的放矢做准备。

如果费先生和太太在今后6年时间中坚持稳健投资，那么筹足小费出国就读研究生的费用应该不成问题。当然，如果费先生和太太想要留多点资金在身边，也可以到时候考虑房产抵押贷款。不过房产抵押贷款一经申请，就需要每月还款，而非等到孩子毕业后再还款，对家长来说也是有一定压力的。更轻松点的做法是，到就读国直接申请留学贷款。以美国为例，大部分当地学生都会申请这种贷款，好处是还款从学生毕业后半年左右开始（视具体情况而定），但条件是有一位当地公民或有绿卡者提供担保，申贷的费率高低是根据这位担保人的资信情况而定的。如果费先生和太太有这样的海外亲戚，不妨考虑一下。这样一来，小费的学费可以由他本人在毕业后偿还，对他的学习、工作都是一种激励。

来源：理财周刊 2013年12月31日