招行理财到期一直没有到账，理财产品到期未到账？招商银行客户遭遇资金误问题(招行理财子公司拿到准生证，2万亿招行资管正式进入理财新阶段，这次会有何新打法)

工商银行理财产品到期后的资金到账时间和逾期情况会受到多方面的因素作用，包含但不限于以下几点：

1. 理财产品类型：工商银行推出的理财产品种类繁多，涵定期存款、货币基金、短期理财等。不同类型的理财产品到期后的资金到账时间有可能有所不同。

2. 产品规模：若某理财产品规模较小，到账时间多数情况下会更快，因为业务量相对较小，应对起来也更加迅速。

3. 银行内部解决时间：银行的内部应对流程也会对理财产品到账时间产生影响。有些产品可能需要较长时间实审核、核对等操作，故此到账时间会相对较长。

4. 利率调整：假若利率发生了调整，银行可能需要调整理财产品的计息办法或付息日期，于是到账时间可能将会有所改变。

5. 节假日等因素：假如理财产品到期日正好是节假日，银行也会将到账时间后到工作日实解决，这也会引发资金到账时间的。

工商银行理财产品到期后的资金到账时间和逾期情况是受到多方面因素的影响的，具体时间有可能有所不同。若是您的理财产品到期后资金未准时到账，建议您及时与工商银行联系沟通，以确信您的权益得到保障。

招商银行（招行）作为中国领先的商业银行之一，一直以来都致力于为客户提供全方位的金融服务。其中，理财产品是招行的一大亮点和优势，受到广大投资者的欢迎。近期有关招行理财产品的逾期兑付难题引起了不小的关注和担忧。

逾期兑付是指当一家公司或机构无法按照合同约好的时间和方法将本金和利息偿还给投资者时，出现的逾期情况。对投资者对于，逾期兑付将严重影响其理财计划，甚至引发资金损失。

目前招行的部分理财产品出现了逾期兑付的情况。在此背景下，招行选用了一系列措，积极应对疑惑。招行加强了风险管理，加大了对理财产品的审核力度，严把产品准入关。招行升级了对理财产品的开放透明度，加强了信息披露，使投资者可以更加清晰地理解产品的风险和收益。招行还加强了与合作伙伴的沟通和合作，共同协商解决逾期兑付疑问。

对于理财产品的投资者对于，面临逾期兑付的情况确实会造成一定的困扰和损失。从长远来看，招行选用的措将有助于提升理财产品的风险控制能力和市场透明度，为投资者提供更加可靠和稳定的投资渠道。 投资者在选择理财产品时应仔细选择，关注产品风险提示，并保持理性的投资态度。

招行理财产品逾期兑付疑惑虽然存在，但招行已采纳了积极应对措，努力解决疑惑，更好地保护投资者的权益。投资者在选择理财产品时应谨，并关注风险管理。同时监管部门也应加强对理财产品市场的监管，进一步规行业发展，保护投资者的利益。

在讨论理财产品未达到预期收益的情况下，咱们需要澄清几个核心疑问：理财产品的预期收益率是基于什么依据确定的？理财产品的实际收益率与之相比较，有哪些不同之处？以及在投资者面临这个疑问时，应选用哪些措？

一、理财产品预期收益率的依据

理财产品一般是由金融机构设定的，其预期收益率是基于多种因素和数据实行计算和预测的。举例而言：

1. 经济环境因素：包含国内外宏观经济形势，各种市场趋势和周期等。

2. 产品类型因素：不同类型的理财产品具有不同的风险和收益特点，预期收益率会受到产品种类的影响。

3. 风险量因素：金融机构会依照其内部模型和风险管理体系，考虑产品的风险水平来设定预期收益率。

二、理财产品实际收益率与预期收益率的比较

在实际投资进展中，理财产品的实际收益率可能与预期收益率有所不同。造成收益差异的起因有：

1. 市场波动性：由于金融市场的不确定性和波动性，投资收益会受各种意外和风险因素的影响。这可能造成实际收益与预期收益存在差异。

2. 风险控制：在实际投资期间，金融机构或会对风险实行实时监控和调整，从而影响实际收益。

3. 理财产品的额外成本：理财产品一般会收取一定的管理费用和其他费用，这些成本会减低理财产品的实际收益。

三、面对理财产品未达到预期收益的情况，投资者可以选用以下几个措：

1. 理解风险：在购买理财产品之前，投资者应仔细阅读相关的风险披露和合同条款，理解产品风险和预期收益。

2. 适度分散投资：投资者可以将资金分散投资于不同类型的理财产品，以减少投资组合的整体风险，并增加实际收益的稳定性。

3. 寻求专业意见：若是投资者对理财产品的表现不满意，可寻求专业的投资顾问或金融机构的帮助，咨询怎样去调整投资策略或转换其他产品。

4. 与金融机构沟通：投资者能够与管理他们理财产品的金融机构实沟通，询问收益差异的起因，或是说看是不是存在解决难题的办法，例如调整投资组合或协商费用。

理财产品未达到预期收益是一个常见的疑问。投资者在面对此类情况时应冷静审视个人投资的风险承受能力和选择适合本身的投资产品，同时能够采用上述措来解决收益差异。在投资进展中保持理智，合理分散投资风险，以长期投资理念为导向，有助于实现投资目标和获取稳定回报。

按照中国法律相关规定，对于理财逾期产品是不是能够提前赎回，需要综合考虑多个法律因素来实判断。我们需要明确理财逾期产品的性质和特点。

理财逾期产品是指在理财期内，由于出现某种起因未能依照约好时间兑付本息的产品。理财逾期产品往往由金融机构发行，投资人向该金融机构购买，一般有一定的投资期限和收益率。

依照相关法律法规的规定，金融机构发行的理财产品多数情况下需要经过严格审核和备案，投资人购买理财产品需与金融机构签署相关合同。合同是双方协定权利和义务的法律文书，具有法律约力。

对于理财逾期产品能否提前赎回，我们需要分析合同中的赎回条款和协定。一般对于合同中会约好兑付期限和提前赎回的条件。假若合同中有明确约好能够提前赎回，则投资人在合赎回条件的情况下，可请求金融机构提前赎回理财逾期产品。

但是需要留意的是，即使合同中未有明确协定理财逾期产品能否提前赎回，我们仍可参考相关法律规定来判断。按照《合同法》第四十二条的规定，当事人能够按照交易惯、交易途径和交易性质等因素来补充合同的内容。 在情理和公平的原则下，投资人提前赎回理财逾期产品的请求有一定的合理性。

依照金融监管部门发布的有关规定，对于理财产品逾期兑付的情况，金融机构理应依法履行义务，并选用相应措平各方的利益关系。在实践中，金融机构可能将会有利益平的考虑，尽力争取双方的共赢。 投资人在逾期的情况下也能够与金融机构实协商，尝试争取提前赎回的权益。

理财逾期产品能否提前赎回受多个因素影响，如合同约好、法律规定和金融机构的政策。在具体情况中，投资人可通过与金融机构协商或寻求法律途径来保护自身权益。在实投资理财时，投资人还应该审选择，熟悉产品风险，避免不必要的损失。

浦发银行理财产品的逾期到期到账时间会按照不同产品的具体情况而有所不同。一般而言理财产品的到账时间取决于产品的性质、期限以及银行的内部解决流程。

对于大多数浦发银行理财产品对于，到期的资金一般会在到期当天的工作时间内到账。具体到账时间也会因产品种类和到账渠道的不同而有所差异。例如，对于T 0型的理财产品，资金能够在到期当天的下午或晚上到账；而对于定期理财产品，资金到账时间一般在到期当天早上或上午。

值得关注的是，到账时间并非绝对的准确时间，也有可能因特殊情况而有所。例如，要是到账日期恰逢节假日或银行系统出现故障，有可能致使资金到账时间后。 在选择理财产品时，投资者也应该关注到账时间，以便提前做好管理资金的准备。

对于逾期的理财产品，到账时间一般会有所。银行会依照具体情况实解决，并尽快将逾期的资金归还给投资者。但是逾期理财产品的到账时间有可能受到很多因素的影响，例如资金的回收难度、银行内部的解决程序等。 逾期理财产品的到账时间或会比正常理财产品的到账时间后一时间。

浦发银行理财产品的到账时间是由银行内部应对流程决定的，具体到账时间会因产品性质、期限和逾期情况而有所不同。投资者在投资理财产品时，应该提前熟悉产品的到账时间，并在实行投资决策时加以考虑。同时投资者也应该密切关注账户的动态，及时熟悉投资的到账情况，以便做好理财规划和资金管理。

对于正式营业时间，招行表示，在获准筹建后，招行理财将在规定的六个月筹备期届满前提交开业申请，在获得银保监会开业核准后，领取金融许可证、办理工商登记并领取营业执照。届时，招行资管将正式进入招银理财新阶段。

截至目前，招行理财产品余额（不含结构性存款）约2万亿，表外理财产品募集资金余额在商业银行中排名第二。据悉，自2003年创设第一支理财产品以来，招行已累计为客户创造了数千亿元的可观回报。

招银理财的前身是招行资产管理部。根据监管规定，招银理财开展理财业务，相比在银行内设部门体系内开展理财业务，在投资者保护、公司治理和风险管理等管理运作方面有更严格的监管要求，但是在销售管理、投资范围、产品设计和合作机构等业务开展方面的自由度也将更大，政策优势明显。因此招行认为，成立招银理财将有利于招行不断巩固和扩大资管业务的优势。

对于招银理财与招商银行的关系，招商银行相关负责人介绍，理财子公司以独立管理、风险隔离、市场化运作的原则设立，隔离，但并不意味着完全脱离招行母体。未来理财子公司作为招行的全资子公司，其战略定位是依托招行体系化优势，既要回归“受人之托代客理财”的资管业务本源，又要秉承“一个招行”的思想，服从于全行“一体两翼”战略定位，聚焦于招行核心战略，服务于本行核心客户。

招行表示，招银理财的目标是打造国内领先、国际一流的资产管理专业机构。具体而言，包括规模领先、产品领先、收益水平领先、风险管理领先、系统领先，以及文化理念领先。

实际上，招行资产管理部多年的快速发展，为招银理财打下了坚实的基础。在一些业内人士看来，招行理财至少有四大先发优势：

一是规模优势，自2015年以来，招行在国内银行资管中规模排名第二并保持至今；

二是渠道优势，招行理财规模的增长很大程度上得益于强大的渠道，特别是零售渠道的销售能力；

三是客群优势，招行资管业务在产品端拥有300余万户个人客户和2万户公司客户；

四是风险管理优势，招行已经具备一支独立的资管业务风险管理队伍，也有相配套的体系化风险管理制度和金融科技应用落地场景。

多家银行理财收缩或增速放缓，中收滑坡

日前发布的2018中国银行业理财市场报告用“总体保持平稳”来形容存量非保本理财，但事实上，2018年已经是非保本理财连续第二年规模萎缩了。2017年末，非保本理财产品存续余额是22.17万亿元，较上年末下降4.51%；而到了2018年，规模继续略微收缩，存续余额为22.04万亿元。这比2017年底继续减少了1300亿。

纵观目前已在年报中披露了详细数据的上市行，即使表外理财规模没有收缩的银行，其涨幅也较上年收缩得多。招行整体资管规模已经由2017年末的2.3万亿元下降至2018年末的1.96万亿，整体规模下降的主要原因是4000多亿元左右的结构性存款和保本理财产品，已经完全按照资管要求回归表内；而表外理财规模则仅较上年末增长4.60%。此外，平安银行非保本理财产品余额在2018年末为5377.81亿元，也只较上年末仅增长7.3%。

除了招行和平安，中信银行和浦发银行的表外理财余额均不同程度下降。截止至2018年末，中信银行的非保本理财产品存续规模为9252.59亿元，比上年末下降 2.89%；浦发银行为1.37万亿元，相较于2017年的1.54万亿，同比下降11.3%。

截至2017年末，工行非保本理财余额为2.67万 亿元 。而到了2018年末，非保本理财余额为2.58万亿，下降了899.28亿元。

理财规模的收缩也一定程度上促使了银行理财业务收入不同程度下滑，甚至多家银行的理财业务收入降幅高达4~6成。

浦发银行2018年理财业务收入 60.67 亿元，相比于2017年理财业务收入139.08 亿元，同比剧降56.38%；中信银行理财业务收入为27.50 亿元，较上年下降 50.32%；建设银行理财产品业务收入 111.13 亿元，较上年下降 44.55%；平安银行2018年理财手续费为13.65亿元，同比下降60%。

值得注意的是，工行并未单独列示其理财业务收入，但其个人理财以及私人银行收入为275.96亿元，相较于2017年的328.46亿元，同比减少16%。工行表示，该行受到资管产品在2018年开始缴纳增值税等因素影响，个人理财以及对公理财等收入有所下降。

银行构筑理财业务“安全垫”

除了目前已获批的五家国有大行加光大、招行，还有20多家已公告发起设立理财子公司的银行翘首以盼牌照。

中信银行执行董事、副行长方合英此前就在中信银行2018年业绩发布会上表示，该行正积极与监管沟通，争取成为第一批获批设立理财子公司的股份行。方合英还表示，对于营销体系建设、投研体系建设等方面的工作，该行都在积极推进中。

不重规模重结构——这是多家银行资管人士此前对记者表达过的一致观点。

首先，银行理财仍旧延续了去年压缩同业理财之势，以减少“资金空转”。2018中国银行业理财市场报告显示：自2017年高点以来，同业理财规模和占比连续22个月环比“双降”。截至2018年底，全市场金融同业类产品存续余额1.22万亿元，同比减少2.04万亿元，降幅为62.57%；占全部理财产品存续余额只有3.80%，同比下降7.21个百分点。

此外，提高标准化资产的配置比例，退出非标资产，是各家银行理财都在做的事情。以招行为例：招行目前只有1500亿左右的非标存量水平，已经同比大幅下降。按照监管规定，非标规模不得超过银行总资产4%，及不得超过理财规模的35%。也就是说，按两者之间较严的口径测算，招行非标资产上限是2700亿，目前招行的非标资产远在安全档内。

建设银行也在年报中指出，该行资产结构更趋优化，期限错配情况已得到明显改善。标准资产配置大幅提升，标准资产余额 8138.10 亿元，占总资产的 36.82%，较上年新增 1398.86 亿元，增幅 20.76%。

2018年理财市场报告数据显示：截至2018年底，非保本理财资金投向存款、债券及货币市场工具的余额占非保本理财产品投资余额的65.70%。其中，债券资产配置比例已经升至53.35%。

在投资者能直接感受到的前台层面，银行新发行封闭式理财产品平均期限增加，而新发行的理财产品以中低风险为主。

券商中国是证券市场权威媒体《证券时报》旗下新媒体，券商中国对该平台所刊载的原创内容享有著作权，未经授权禁止转载，否则将追究相应法律责任。

ID：quanshangcn