[理财征文]中老年，死工资，照样10年理出300万。

每个人都有一座金矿

没错，这是真实发生的事儿，就在我们家。

从小我对爸妈的财务状况并不太清楚，直到近些年，我结婚、买房，每一次难关，爸妈总能支援我一大笔钱。我很惊讶，拿着普普通通工资的爸妈，哪里弄来的这么多钱。之后，我开始对这方面感兴趣，慢慢的套老妈的话，才明白了这其实是一个挺不容易的过程。

先说一下我家的情况吧。我的父母，是一个贫困小县城的普通高中老师。收入水平可想而知，虽说在当地属中等水平，但绝不富足。除去生活的必要开销，一年最多也就存个2万块钱，还是在省吃俭用的前提下。

那么，他们是如何实现财富的积累及增殖的呢？

我爸妈都是生活很简朴的人，从不在外面吃饭，生活中最大的开销就是人情往来了。所以，每年还是能攒下一点钱。2005年，学校集资盖新校区，给老师返点8%，这在当时是很高的利息了。我妈妈是数学老师，天生对数字很敏感，开始盘算起生意。当时适逢她一个朋友跟别人合伙做工程，初期入股时急需钱。我妈觉得政府工程比较靠谱，不怕跑路，于是她劝说身边的朋友把闲钱放她这里吃利息，然后把这笔钱连带着自己的5万存款一共30万借给别人入股，赚取利息差。三年之后，除去付的利息和本金，净赚10.8万。

第一次尝到了甜头，爸妈越发不肯把钱存银行了，接下来又投了好几个工程，还入股了新校区的超市。慢慢地，钱越滚越多。这几年，爸妈买了一辆车（16万）、两套房，我买房、结婚、装修前前后后他们出了快40万，现在手头上还有40万的现金。

利用杠杆这个就不用多说了，大部分人都知道。简言之，就是利用他人的钱赚钱，特别是银行的钱。但是这其中最重要的是合理两字。

所谓合理，就是要在自己的承受范围内，并且预见到最坏的情况。

举例来说吧，这十几年，最赚钱的方式无疑就是买卖房产了，我家虽然没多少钱，但也算搭上了车。

在我读大学的时候，爸妈就开始准备在我家附近的市里买房了。起初只是想把公积金用上，二来也是想以后我坐车方便些（我家是山区，到市里坐车要近4个小时）。于是，在2007年，我爸认购了市中心一套不到100平方的两房，虽然面积不大，但是地段比较好，邻近市里最大的三甲医院，附近菜场、学校一应俱全，汽车站火车站也不远。当时的房价是2000元一平，首付10万，公积金贷款10年。

首先从购房面积来说，当时以他们的能力，购买更大面积的房子有些吃力，而且没有必要，以后老俩口住两房足够了。其次，月供1000，还是公积金贷款，对他们的生活以及现金流没有太大的影响，即使出现什么不可知的情况，10万的贷款也比较容易还清。

接下来几年，房价大涨，我家那套房子也从2000涨到最高时候的6000元。为什么说最高，是因为近几年随着房地产市场的降温，三四线城市的房价出现了下滑，目前估值可能在4000到4500一平方。

也许有人说，没卖掉的都不能算钱，但我只是想说明一个问题，至少账面上的资产是在增殖的。就算现在价格跌了，但相对于买价还是翻了倍，并且我相信不会跌回十年前的价格。按10年来算，收益率也有13%了，这还不算上租金（租金就当冲抵利息了吧）。随着年限拉长，如果仍然维持在这个价格的话，收益率是下降的，但是租金在上涨，贷款也早就还清了。从投资的意义上讲，至少实现了资产的保值。

从中我们可以得出两个道理，第一、投资盈亏，不是由于市场的波动，而是在买入的时候，已经决定了盈亏。进入的价格决定了你的入场成本，成本越低，亏损的概率就越低。第二、撇开时间的维度去谈收益都是耍流氓。

这十多年，爸妈投资了多个项目，包括建筑、酒业、超市和房产。他们并不是投资的专家，选择项目时主要靠几点，第一，一定是靠谱的人，他们投资的多半是熟人的项目，就是那种非常铁，就算自己亏本也一定会还钱，信誉良好的人。爸妈说，就算亏了，也就当帮人家一个忙，他们会还的。其实，我爸妈也是这种人，所以别人才会放心把钱交给我妈。第二，风险大的项目不碰。他们选择的多半是政府工程、学校的项目，理由很简单，政府学校不会跑路啊。第三，分散投资。除了第一次是全部投入以外，后面的几次出手，老爸总会留下一笔钱，据说是留给我的嫁妆。暖哭，呵呵。

另外，随着我工作稳定了，爸妈又出了一大半首付在武汉认购了一套房。当时，我还很犹豫，觉得每个月还款压力很大，想买个小点的，或者多出点首付。老爸却说，银行的贷款已经算非常便宜的贷款了，普通人除了购房这条途径，很难从银行一下子贷出这么多钱，这么好的机会干嘛不用呢？在老爸的坚持下，以我的名义买了一套地铁口的大三房，130平。那时候，武汉刚开通第一条地铁，5年过去，地铁红利释放，房价已经翻了2倍不止。除去首付、装修和利息，可以净赚150万。算上家乡市里的那套，房产这块净资产就是200万。

如果当时这笔钱买的是我家乡的房子，肯定升值不了这么多。如果当时没有留一些钱在手上，也许就错过了买房的机会。所以，任何时候，不要把鸡蛋全放在一个篮子里。都是买房，选择哪个城市、哪个地段，带来的收益都是不一样的。

总体来说，二老这些年的资产=两套房子的增值部分（200万）+现金40万+给我的40万+车（16万），如果加上平时的开销，300万只多不少。而且，他们还一直保持着中等的消费水平，没有过分节省，我爸喜欢喝酒，我妈喜欢买衣服。这么多年了，爱好依旧。现在还时不时出去旅旅游，作为女儿，爸妈旅游还要他们自己掏钱，真是叫我既骄傲又惭愧。

通过回顾财务状况，我深刻体会到理财对于一个家庭的意义，“你不理财，财不理你”。越是普通家庭，越是需要利用财富工具实现财富增殖。

但现实却是，越是穷困，越不注重理财。表现就是越怕欠债。

比如我大伯父，几年前准备在市里给他儿子买套婚房。当时我爸建议他买在中心区，离他们小俩口单位近，生活便利。但我大伯父不听，因为价格超出了预期，他不想贷款，于是全款买了一套偏远的房子。等到住进去，才发现诸多不方便，因为偏远，房价也没怎么涨，而当初看的房子，因为周边配套好，在大环境不太好的情况下还微涨了一些。其实当时如果咬牙买下，以他儿子儿媳日益增长的工资水平，还房贷是没问题的。

当然，每个人想法都无可厚非。他们选择的是自己更能接受压力更小的方式，而我是从理财的角度去看待。

再比如，很多人会说，我收入这么点都不够花的，怎么理财？说这话的人，首先得反思一下钱到底花哪里了。很多人，包括以前的我其实并不清楚自己的花销，通过记账可以比较好的梳理开支情况。我从2016年开始记账，第一次月终盘点的时候就惊呆了，原来自己每个月花了这么多，一些貌似不起眼的开销，加起来就是一笔不小的数目。其次，大多数人通常都是有多少钱就花多少，每个月硬性储存一些，比如月收入的三分之一或者四分之一，其实并不影响生活。我刚背上房贷那会儿，每个月收入只有5000，房贷就去了3000，加上还有房租，每月所剩寥寥无几，简直不相信自己可以过下去，但事实上，我还是好好的过来了，并没有少半斤肉。随着收入的提高，3000的房贷也不觉得有多大压力了。如果说你还是觉得存不下来钱，那就得反思下挣钱能力了，也许你得多开源，增加收入渠道。

感谢爸妈用他们不多的经验给我上了生动的一堂课，让我也开始注重自己的资产管理。

也许起步的比较晚，但至少是个好的开始。

也许有人会说，你爸妈赶上了房地产的黄金时代，又刚好身边有投资机会。我只能说，每个人的经历都是独一无二的，上帝给每个人都留有机会，只看你能不能抓的住。

理财这件事儿，运气占一部分，二老自己也很感恩，认为他们只是误打误撞。但我认为，任何看起来偶然的事件都藏有必然的因素。

比如说，你得有本金吧，否则不是巧妇难为无米之炊。良好的储蓄习惯可以帮你积累最开始的理财资本。比如说，人脉和资源。我前面说了，我的父母为什么能短时间内筹措到那么多钱，就是因为他们的人品别人信得过。在诚信缺失的年代，这是最大的背书。爱惜自己的羽毛，用心经营人脉，关键时刻很有用。

我希望读者能从他们的经历中得到一点启发，而不是关注于他们具体的投资渠道。因为就连我自己，也无法复制他们的过程，我已错过了房地产的黄金期，也不认识什么做生意的朋友，但我有自己的理财方法。比如我对股票和保险的认识和接受度就超过他们许多。希望能在不久的将来跟大家分享。