银行2016从业资格个人理财单选题(银行APP系列报道之江苏银行：居然分设了两个应用)

　　出国留学网银行从业资格考试网为您精心挑选的考试题目和后面的答案，大家来自我检测一下吧。

　　一、单项选择题。以下各小题所给出的四个选项中。只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分。(共90题，每题0.5分，共45分)

　　1.中国银监会有权对有严重违法经营、经营管理不善的银行业金融机构予以()。

　　A.接管

　　B.重组

　　C.撤销

　　D.冻结资产

　　2.证券交易所属于()。

　　A.有形市场

　　B.无形市场

　　C.第三市场

　　D.第四市场

　　3.银行结构性理财产品通常是无法提前终止的，其终止是事先约定的条件发生才出现，这体现了结构性理财产品面临的哪一类主要风险?()

　　A.价格波动风险

　　B.本金风险

　　C.流动性风险

　　D.收益风险

　　4.受托人以()为目的管理信托财产。

　　A.受托人最大利益

　　B.委托人最大利益

　　C.受益人最大利益

　　D.社会利益

　　5.保险的基本职能包括经济给付职能和()。

　　A.补偿损失职能

　　B.资金积累职能

　　C.风险管理职能

　　D.社会管理职能

　　6.在利息不断资本化的条件下，资金时间价值的计算基础应采用()。

　　A.单利

　　B.复利

　　C.年金

　　D.普通年金

　　7.某保险经纪人在办理保险业务中发生了过错，给投保人造成了严重损失，赔偿责任由()承担。

　　A.保险代理人

　　B.保险经纪人

　　C.保险人

　　D.被保险人

　　8.对银行理财从业人员而言，客户最重要的非财务信息是()。

　　A.资产和负债

　　B.收入与支出

　　C.房地产升值预期

　　D.客户风险厌恶系数

　　9.银行业从业人员应对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构商

　　业信誉是()准则的内容。

　　A.诚实信用

　　B.守法合规

　　C.勤勉尽职

　　D.岗位职责

　　10.下列关于个人理财业务与信托业务、商业银行储蓄业务的不同点，表述错误的是()。

　　A.个人理财业务中资金的运用是按照合同约定的，储蓄资金的运用是按照银行需要的

　　B.个人理财业务的风险一般是客户承担或者商业银行和客户共同承担的;储蓄的风险是商业银行独立承担的

　　C.个人理财业务的受益人和信托业务的受益人都只能是委托人本人

　　D.个人理财业务中客户的资产不与商业银行其他资产严格区分相互独立;而信托中财产性质是登记并与受托人的财产严格区分的

　　11.兼顾当期收入和未来长期增值的证券投资基金被称为()。

　　A.收入型基金

　　B.成长型基金

　　C.平衡型基金

　　D.稳健型基金

　　12.如果名义利率是5%，通货膨胀率为7%，那么实际利率为()。

　　A.12%

　　B.5%

　　C.2%

　　D.-2%

　　13.下列哪个经济指标不能反映消费者的收入水平?()

　　A.国民收入

　　B.个人可支配收入

　　C.人均国民收入

　　D.消费者物价指数

　　14.外国银行可以吸收中国境内公民每笔不少于()人民币的定期存款。

　　A.30万元

　　B.50万元

　　C.100万元

　　D.200万元

　　15.下列有关期货的说法，错误的是()。

　　A.期货交易是以公开、公平竞争的方式进行交易的，私下谈判交易被视为违法

　　B.期货交易可以在交易所内进行，也可以在场外交易

　　C.大多数期货合约都在到期前以对冲方式了结

　　D.期货合约对商品质量、规格、交货时间、地点等都做了统一的规定，是标准化合约

　　16.个人理财业务活动中法律关系的主体有两个，即()。

　　A.中央银行和商业银行

　　B.商业银行和客户

　　C.监管机构和商业银行

　　D.理财人员和客户

　　17.将金融产品以流动性、收益性、风险性和利率标准进行一般的排序，下列选项不正确的是()。

　　A.按金融产品的风险由大到小排序为：外汇保证金交易、期货、公司债券、储蓄

　　B.按金融产品的流动性由大到小排序为：活期存款、货币市场基金、国债

　　C.按金融产品的收益率由大到小排序为：股票、债券、定期存款

　　D.按金融产品的利率由大到小排序为：同业拆借、回购协议、银行承兑汇票

　　18.在制定理财规划时，理财师通常需要对家庭的资产负债情况进行分析，下列哪项属于流动负债?()

　　A.汽车贷款

　　B.教育贷款

　　C.住房抵押贷款

　　D.信用卡贷款

　　19.个人理财业务提供的服务或产品中，收益和风险全部由客户承担的是()。

　　A.理财顾问服务

　　B.保证收益理财计划

　　C.保本浮动收益理财计划

　　D.非保证收益理财计划

　　20.决定信托产品收益和风险的主要因素是()。

　　A.国家宏观经济状况

　　B.市场投资者的信心

　　C.信托公司的资产规模

　　D.投资项目的方向

　　21.在证券投资基金的当事人和关系人中，商业银行可以申请担任()。

　　A.基金监管人

　　B.基金管理人

　　C.基金托管人

　　D.基金持有人

　　22.以下市场不属于资本市场的是()。

　　A.债券回购市场

　　B.中长期借贷市场

　　C.股票市场

　　D.公司债券市场

　　23.下列不属于基金管理人应当履行的职责的是()。

　　A.对所管理的不同基金财产分别管理、分别记账，进行证券投资

　　B.安全保管基金财产

　　C.办理基金备案手续

　　D.以基金管理人的名义，代表基金份额持有人利益行使诉讼权利

　　24.下列对于影响股票价格波动的微观因素，理解错误的是()。

　　A.增加股息派发往往比骰票分割对股价上涨的刺激作用更大

　　B.通常，股价与公司派发的股息成正比

　　C.公司资产净值增加，股价上升

　　D.公司股价的涨跌和公司盈利的变化并不是同时发生的

　　25.以下债券中风险最高的是()。

　　A.国债

　　B.金融债

　　C.公司债

　　D.垃圾债券

　　26.下列投资方式中由左到右风险依次降低的选项是()。

　　A.股票基金政府债券股票储蓄

　　B.政府债券股票股票基金储蓄

　　C.股票股票基金.政府债券储蓄

　　D.股票政府债券股票基金储蓄

　　27.期货交易主要是以()为保障，从而保证到期兑现。

　　A.行业规则

　　B.法律制度

　　C.保证金制度

　　D.市场制度

　　28.2010年4月17日，国务院为了坚决遏制部分城市房价过快上涨，发布《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》简称“新国十条”，这主要体现了影响房地产价格的()。

　　A.行政因素

　　B.社会因素

　　C.经济因素

　　D.自然因素

　　29.2008年，包括中国在内的全球很多国家CPI上涨，则债券投资者承担的风险是()。

　　A.价格风险

　　B.再投资风险

　　C.通货膨胀风险

　　D.违约风险

　　30.下列不属于影响理财计划的经济因素是()。

　　A.符合有关规定的对外投资

　　B.向境内保险机构支付外汇入寿保险项下的保险费

　　C.在境外获得合法资本项目收入需结汇的

　　D.对外捐赠和财产转移需购付汇的

　　41.某优先股，每股股利为6元，票面价伯为100元，若市场利率为7%，其理论价格为()元。

　　A.85.71

　　B.90.24

　　C.96.51

　　D.100

　　42.不属于中国人民银行职能的是()。

　　A.批准商业银行设立分支机构

　　B.发行货币

　　C.组织全国资金清算

　　D.向商业银行发放贷款

　　43.张先生买入一张10年期，年利率8%，市场价格为920元，面值1000元的债券，则他的即期收益率是()。

　　A.8%

　　B.8.4%

　　C.8.7%

　　D.9.2%

　　44.某银行客户面临临时性资金短缺的情况时，商业银行的理财从业人员可以建议该客户开立()。

　　A.证券投资卡

　　B.活期储蓄卡

　　C.定期存款账户

　　D.信用卡

　　45.商业银行应根据有关规定建立健全个人理财人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于()。

　　A.10小时

　　B.20小时

　　C.30小时

　　D.40小时

　　46.商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资与资产管理的业务活动是()。

　　A.投资顾问服务

　　B.财务顾问服务

　　C.综合理财服务

　　D.理财顾问服务

　　47.投资者在银行购买纸黄金，依据的价格是()。

　　A.国际黄金现货价格

　　B.中国黄金期货交易所公布价格

　　C.银行公布的价格

　　D.银行和客户的协议价格

　　48.对基金宣传材料登载该基金过往业绩的叙述，错误的是()。

　　A.对基金合同生效不足6个月的，不得登载该基金的过往业绩

　　B.基金合同生效6个月以上，但不满1年的，应当登载从合同生效之日起计算的业绩

　　C.基金合同生效1年以上，但不满10年的.应当登载自合同生效当年开始所有完整会计年度的业绩，合同生效在下半年的，还应登记当年上半年度的业绩

　　D.基金合同生效在10年以上的，应当登记自合同生效以来所有会计年度的业绩

　　49.理财客户的下列财务行为不影响其净资产的是()。

　　A.得到一笔财产赠与

　　B.分期付款买房

　　C.自费出国旅游

　　D.年终奖金增加

　　50.股票指数期货是为适应人们管理股市风险，尤其是()的需要而产生的。

　　A.系统风险

　　B.非系统风险

　　C.信用风险

　　D.财务风险

　　51.近年来，国际黄金价格一路走高，投资黄金看起来是一个非常不错的选择。下列关于黄金理财产品的特点，说法不正确的是()。

　　A.面对通货膨胀的压力，黄金投资具有保值增值的作用

　　B.抗系统风险的能力强，所以任何情况下都可以无风险地投资黄金理财产品

　　C.影响黄金价格的直接因素有美元走势、通货膨胀、石油价格和国际金融市场的重大事件等

　　D.黄金的投资方式主要有：金块、金币、黄金基金和“纸黄金”

　　52.下列关于保险相关要素的说法，错误的是()。

　　A.保险人承担赔偿或者给付保险金责任

　　B.投保人接保险合同负有支付保险费的义务

　　C.保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议

　　D.投保人和被保险人不能是同一人

　　53.客户理财目标按时间的长短可以划分为短期目标、中期目标和长期目标，下列理财目标不属于短期目标的是()。

　　A.债务负担最小化

　　B.投资股票市场

　　C.控制开支预算

　　D.筹集资金购买汽车

　　54.根据《商业银行法》的规定，商业银行总行向分行拨付营运资金总和，不得超过总行资本金额的()。

　　A.70%

　　B.60%

　　C.50%

　　D.40%

　　55.现金管理是对现金和流动资产的日常管理，下列关于现金管理的目的，说法错误的是()。

　　A.满足应急资金的需求

　　B.满足未来消费的需求

　　C.保障家庭生活的安全、稳定

　　D.满足财富积累的需求

　　56.非常保守型的投资者通常不会选择的投资理财工具是()。

　　A.储蓄

　　B.国债

　　C.保本型理财产品

　　D.期货

　　57.在下列理财规划中，属于人生事件规划项目的是()。

　　A.现金、债务管理

　　B.投资规划

　　C.税收规划

　　D.教育规划

　　58.投资者必须在证券交易所设立账户，才能买卖的国债是()。

　　A.凭证式国债

　　B.储蓄式国债

　　C.实物式国债

　　D.记账式国债

　　59.投资者进行一项投资可能接受的最低收益率是()。

　　A.预期收益率

　　B.货币时间价值

　　C.通货膨胀率

　　D.必要收益率

　　60.个人理财顾问服务的风险揭示管理措施有()。

　　A.商业银行销售各类理财产品，以及商业银行对客户投资情况的评估和分析.都应包含应的风险揭示内容

　　B.商业银行应用专业术语准确地向客户进行风险揭示

　　C.商业银行通过理财服务销售的其他产品，可以不迸行风险揭示

　　D.客户不必抄录“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓了本产品风险，愿意承担相关风险”，但应在该提示栏里签名

　　61.与个人理财业务相关的行政法规有()。

　　A.《商业银行法》

　　B.《信托法》

　　C.《个人外汇管理办法》

　　D.《外资银行管理条例》

　　62.我国境内的股票价格指数不包括()。

　　A.沪深300指数

　　B.恒生指数

　　C.上证综合指数

　　D.深证综合指数

　　63.王先生投资某项目初始投入10000元，年利率10%，期限为一年，每季度付息一次，按复利计算，则其1年后本息和为()。

　　A.11000

　　B.11038

　　C.11214

　　D.14641

　　64.影响货币时间价值的首要因素是()。

　　A.时间

　　B.收益率

　　C.通货膨胀率

　　D.单利与复利

　　65.一般在繁荣期之后出现经济活动放缓，国民生产总值增长率递减，失业率上升，通胀率下降，居民开始对经济和职业前景产生忧虑，逐步减少消费支出。这一阶段属于经济周期中的()。

　　A.萧条期

　　B.衰退期

　　C.萎缩期

　　D.调整期

　　66.个人理财业务是建立在()基础上的银行服务。

　　A.委托代理关系

　　B.资金借贷关系

　　C.产品买卖关系

　　D.以上都不是

　　67.下列个人所得属于劳务报酬所得的是()。

　　A.个人出租住房取得的收入

　　B.个人发表文学作品所得的收入

　　C.个人中体育彩票获得的收入

　　D.个人担任董事职务取得的董事费收入

　　68.在面对与客户利益冲突的时候，银行业从业人员应坚持诚实守信、公平合理、()的原则，正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系。

　　A.客户自愿

　　B.银行利润最大化

　　C.客户利益至上

　　D.树立良好形象

　　69.对于()，风险提示的内容应至少包括以下语句：“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”

　　A.保证收益型理财计划

　　B.非保本浮动收益理财计划

　　C.保本浮动收益理财计划

　　D.保本固定收益理财计划上

　　70.积极配合监管人员的现场检查工作不包括()。

　　A.及时、如实、全面地提供资料信息

　　B.不得拒绝或无故推诿监管人员分配的工作

　　C.不得转移、隐匿或者损坏有关证明材料

　　D.建立重大事项报告制度

　　71.新股申购类信托理财产品中，无权提前终止的人是()。

　　A.受托人

　　B.发行理财产品的银行

　　C.投资者

　　D.投资对象

　　72.商业银行开展个人理财时，理财计划或产品包含的风险有()。

　　A.合规性风险

　　B.战略风险

　　C.法律风险和声誉风险

　　D.操作风险和信用风险

　　73.个人理财业务是经()批准的一项银行中间业务。

　　A.中国人民银行

　　B.银行监管委员会

　　C.中国银行业协会

　　D.证券监督委员会

　　74.个人理财业务管理部门的内部调查监督，应重点检查()。

　　A.业务人员操守与胜任能力

　　B.操作的合规性与规范性

　　C.是否存在错误销售和不当销售

　　D.是否配备必要的人员

　　75.家庭资产负债表中的流动资产项目不包括下列哪个会计科目?()

　　A.货币市场基金

　　B.短期国库券

　　C.六个月定期存款

　　D.股票

　　76.下列行为中，()违反了保护商业机密与客户隐私的规定。

　　A.与同业工作人员交流对某些客户的评价

　　B.避免向同事打听客户的个人信息和交易信息

　　C.了解调查申请贷款客户的信用记录、财务经营状况

　　D.与同事通过电子邮件发送银行在网上已公布的财务数据

　　77.以下对影响股票价格的因素分析，不恰当的一项是()。

　　A.股票价格与公司盈利能力成正比

　　B.股息与股价的变化成反比

　　C.公司的重大并购重组常常影响股价的波动

　　D.股票分割不影响股票的总市值

　　78.按照规定，期货交易所的风险管理制度不包括()。

　　A.持仓限额和大户持仓报告制度

　　B.涨跌停板制度

　　C.全额交割制度

　　D.风险准备金制度

　　79.我国个人所得税中工资、薪金所得的适用税率范围是()。

　　A.5%～50%

　　B.5%～45%

　　C.5%～40%

　　D.5%～35%

　　80.经济环境的变化对个人投资理财策略产生影响，一般而言，()可能导致减少储蓄增加基金股票配置。

　　A.预期未来通货紧缩

　　B.预期未来本币贬值

　　C.预期未来利率上升

　　D.预期未来经济处于景气周期

　　81.常见的资产配置组合模型中，风险最大的是()。

　　A.金字塔型

　　B.哑铃型

　　C.纺锤型

　　D.梭镖型

　　82.以下关于基金管理人、托管人、投资者的权利和义务，说法不正确的是()。

　　A.基金管理人对基金财产具有经营管理权

　　B.基金托管人有权利决定资金投向

　　C.投资人对基金运营收益享有收益权

　　D.投资人需要承担基金运营风险

　　83.王先生投资5万元到某项目，预期名义收益率12%，期限为3年，每季度付息一次，则该投资项目有效年利率为()。

　　A.10%

　　B.12%

　　C.12.55%

　　D.14%

　　84.关于保险代理人和保险经纪人的定义，错误的是()

　　A.保险代理人是根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务

　　B.保险代理人向保险人收取代理手续费

　　C.保险经纪人是基于投保人的利益为投保人与保险人签订保险合同提供中介服务

　　D.保险经纪人向保险人收取代理手续费

　　85.下列不属于证券投资基金特点的是()。

　　A.由专家运作、管理

　　B.风险小，与证券市场没有任何关系

　　C.投资小、费用低

　　D.组合投资、分散风险

　　86.下列关于个人理财产品的基本要求，不正确的是()。

　　A.理财产品的名称应恰当反映产品属性

　　B.理财产品的设计应强调合理性

　　C.理财产品的风险提示应充分、清晰和准确

　　D.理财产品的期限根据市场的变化情况临时决定

　　87.假如张先生在去年的今天以每股25元的价格购买了1000股招商银行股票，过去一年中得到每股0.20元的红利，年底时股票价格为每股30元，则其持有期收益率为()。

　　A.20%

　　B.10%

　　C.20.8%

　　D.30%

　　88.对同事在工作中违反纪律、内部规章制度的行为应当予以提示，并根据情况向()报告。

　　A.所在机构、监管部门、工会、行业自律组织

　　B.行业自律组织、监管部门、工会

　　C.所在机构、行业自律组织、监管部门、司法机关

　　D.所在机构、司法机关、监管部门

　　89.根据规定，保证收益型理财计划的起点金额，人民币在()以上。，

　　A.3万元

　　B.4万元

　　C.5万元

　　D.6万元

　　90.某上市银行的从业人员利用内幕消息买卖该银行股票获得1万元收益，下列对该人员的处罚符合规定的是()。

　　A.没收违法所得，并处3万元罚款

　　B.没收违法所得，并处10万元罚款

　　C.吊销其相关从业资格

　　D.将其行为通报同业

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熟悉“我看App”小编的好朋友应该有所了解，这些年给大家种草过、吐槽过的App，都是如何变美（keep、薄荷）、如何买买买（苏宁易购、淘宝特价版）、如何玩好（携程、艺龙），如何吃好（美团、饿了么），但好像忘记给大家分享如何搞钱了！！

最近因疫情，闲赋在家的日子明显增多。小编也突然意识学会存钱，学会理财真的蛮重要，何况今年元旦玉姐就发出过号令，所以银行APP的系列报道就在今天启航。

适逢昨天（6月24日）是江苏银行的红利发放日，小编就先来探探这家银行的APP设计的如何？是否能打动到我考虑去江苏银行买买理财？

整合江苏省 走向北上深

江苏银行股份有限公司（简称“江苏银行”），2007年1月正式挂牌开业， 由江苏省内的原无锡商行、苏州商行、南通商行、常州商行、淮安商行、徐州商行、镇江商行、扬州商行、盐城商行和连云港商行等十家城市商业银行通过合并重组设立的股份有限公司。江苏银行是江苏省唯一一家省属地方法人银行，2016年8月在上交所上市。

目前，江苏银行有营业机构510多家，其中，省内下辖12家分行，在南京地区拥有23个营业网点，在省外开设了北京、上海、深圳、杭州4家分行。在2020发布的全球银行品牌价值500强排行榜中，江苏银行排名第86位，2019年中国银行业100强榜单中，江苏银行排名第18位。

“我看App”小编发现，江苏银行的行徽设计也很有想法，它是以“江苏”首字母“J”旋转构成钱币方孔造型，具有明显的金融业特征，两个字母“J” 旋转构成“顶天立地、天圆地方”之型，既表现出品牌源自江苏的地域特征，也传达出品牌的金融行业属性，旋转则也代表资金的流通。行徽上半部分为蓝色，喻为天，象征客户、低碳经济、和谐社会。行徽下半部分为金色，喻为地，象征银行、金融服务、社会责任。连接上下并向两边延伸的中间留白，喻为人，象征融通、进取精神、无限潜能。

分类明晰化 功能较齐全

第一次打开江苏银行（官方名字应为“江苏银行手机银行”）APP的页面，没有花里胡哨杂七杂八的产品活动介绍，也没有冗杂功能的堆砌，迎面而来的是清新舒服的感觉。

首页的设计和支付宝有点类似，但是没有支付宝页面那么拥挤，几个图标简单，简单明了标明功能分区，视觉上更宽阔。

（左图为支付宝首页，右图为江苏银行首页）

首页最上面是常用的四个功能，我的账户、转账、收支明细、财富总览，中间是使用频率相对较高的功能模块键：理财产品、存款服务、借钱、我的信用卡、私人银行、随e贷、企业银行、更多功能，每一个功能模块键点击进去后都会有更详细的介绍，比如存款服务点击进去后，又再次分为大额存单和结构性存款，当然还有一些专有的存款业务，比如享赢宝（针对外币）、升息宝（智能转存）等，手头有闲钱但是又不愿意花时间看理财产品的，可以考虑这几款存款业务。

首页下端设有快捷服务，实现一键话费充值，今日新料模块中主要是以文字、视频直播的模式提供的金融发面的资讯，对金融市场感兴趣的小伙伴可不要错过。

财富页面主要是各类理财基金产品，也可以说是大多数小伙伴使用手机银行的一大原因，可以在上面了解理财基金产品，并且里面还有自带的财富体验，根据用户的实际资产情况量身推荐理财产品，合理规避风险。

对于第一次像小编这种第一次购买理财产品的人，不知道怎么挑选，点击热销爆款跟着大大家买准没错。看着财富页面这么多理财产品，什么灵活投资、定期投资、黄金屋、保险，小编好像全都试试看，无奈口袋里的存款只敢买稳健的基金。

如果你像小编这样没有太多存款的人，也不要气馁，生活页面才是我们的主场！在生活页面中，有很多生活中常用的功能，比如生活缴费、话费账单、交通罚款、党费、学校缴费、旅游外卖、电子社保卡、机关保险等，只有你想不到，没有江苏银行提供不到的功能服务，不得不佩服功能设置的强大，一个页面就就可以把所有要缴费的项目搞定。

值得一提的是，江苏银行APP还支持语音服务，如果你着急需要使用某个功能，可以按住首页的小话筒说“苏苏在吗？”，让苏苏来帮你找你想要的功能。这个服务小编觉得还是相当贴心。

代销理财产品需扩充

在江苏银行APP的理财产品中，自营理财产品可供选择多多，不同的收益率、不一样的起购金额，不论是资深的理财大咖还是新入门的小白，都能找到一款适合自己的理财产品。但是如果你想买其他银行的理财产品，江苏银行也是支持的，只不过代销理财产品中只有两款理财产品，可供选择的范围着实有点少，以下的对比图一目了然。

截至小编发稿前，小编还发现了江苏银行旗下另一个APP “江苏银行直销银行”，这个APP给了大家较大的想象空间，待小编抽空体验下再向大家介绍。据其他媒体报道直销银行推出了理财超市，并引入青岛银行、兴业银行、华夏银行等银行的理财产品。

理财超市是否真能在江苏银行直销银行APP上实现？以解决现有江苏银行APP上代销理财产品寥寥无几的窘状。“我看App”将持续关注。

21世纪经济报道记者杨梦雪 上海报道

银行财富管理转型进程中，大型银行逐渐从“理财超市”向投顾转型似乎已经成为“共识”，在手机银行中提供资产配置等投顾、投研服务成为许多银行的选择。

此前21世纪资管研究院基于手机银行财富管理测评模型对银行APP财富板块做出相关测评，模型从三个一级指标出发，共涉及48项具体测评维度。本篇即为此次测评的第三篇，聚焦手机银行APP中的资产配置服务。

在此次银行APP财富管理测评中我们发现，此前手机银行APP已陆续下架智能投顾服务，6大行中农业银行“农银智投”、工商银行“AI投”、建设银行“龙智投”已暂停相关服务却仍然保留入口；同时，智能资产配置已经成为大行手机银行的基础配置，大多为依据客户财务状况、风险评估测试等信息提供对应资产配置建议，其中“四笔钱”模型成为资产配置服务中银行关注的迭代升级方向。

银行APP中的资产配置服务具体都是什么？各家对比有何区别？哪家体验更好、智能化水平更高？我们通过本次专项测试做了进一步测评。

测评结果显示，当前资产配置服务已成为大行手机银行中的基础配置，6家国有行均设置了此类服务。但从实际体验来看，建设银行、交通银行表现更优，通过资产诊断等资产配置服务可生成与用户风险等级或偏好相匹配的资产配置方案，且相关功能设置在相对明显的位置用户容易触达；中国银行、邮储银行提供的资产配置服务相对基础，但也能依据用户的风险等级及当前持仓情况等基础信息给出资产配置建议及产品推荐；工商银行、农业银行提供的资产配置服务相对简单，同时因为功能入口设置较深、推荐的理财产品类别有限或未提供完整资产配置优化方案等原因，在此项测评中得分略低于其他4家银行。

资产配置服务成基础配置

作为大行发展陪伴式财富管理服务的一个策略，借助智能手段提供资产配置相关产品和服务，也为满足客户个性化、差异化理财需求提供了一套相对“普惠”的方案。根据此次测评的结果，6家国有行均设置了资产配置相关服务，但具体服务内容及设置略有区别。

测评结果显示，中国银行、工商银行、农业银行、邮储银行均以资产诊断或财富体检的方式提供此类服务。

从功能设置的入口来看，资产配置服务在各项功能的优先级中也略有不同，其中农业银行、工商银行入口较深。具体而言：

邮储银行、中国银行的财富体检及资产诊断功能均可在“投资理财”或“财富”板块中部快捷导航栏、总资产中直达，用户在正常使用中容易发现此功能的设置；

工商银行资产诊断功能设置在“财富”板块中部快捷导航图标左滑后的一栏及“我的”板块中“我的资产负债”下方，均不能在进入对应板块后直接看到；

农业银行设置的入口更深，需要点击“财富”板块中部快捷导航图标中的“全部”后下滑找到。

测评结果显示，农业银行APP的财富体检功能、工商银行APP的资产诊断功能设置均比较简单，基于客户风险评估及在其银行当前的资产等作出对应评估和建议。依据客户风险评估结果，可在此页面的推荐产品中购买对应的理财产品，而其提供的理财产品也主要以银行理财为主。

邮储银行和中国银行的资产配置功能在APP整体设置中优先级略高于另外两家银行，且在功能上也相对更优。邮储银行的财富体检功能出具报告后，在详情页中对应不同类别持仓配置推荐该类别下的可购买产品，且支持一键下单，对用户而言购买流程流畅，整体体验较好；中国银行资产诊断功能在基于本行资产的基础上，同时考虑了外行资产，可由用户自行填写以得到更准确的评估结果，在体验上优于只考虑本行资产的手机银行。

公开信息显示，中国银行在2022年优化了线上资产配置功能，服务于客户个性化产品需求；邮储银行同样依托财富管理系统构建资产配置数字化平台，场景规划包含投资理财及保险保障规划等，据其披露的数据，2022年共计101.14万客户在其手机银行使用财富体检功能。

从实际体验来看，邮储银行财富体检功能将持仓资产划分为现金管理类、固定收益类、权益类、另类及其他四类，在“体检报告”中提到了以上四类分别对应日常开销的钱、稳健投资的钱、积极进取的钱、其他类别的钱，并对各类产品提出建议配比等。

中国银行的资产诊断功能同样设置了多个入口。其中一个入口设置在“中银惠投”功能中，其中除资产诊断外还包括优选FOF、智能定投功能，提供分别对应基金和理财产品的不同服务。仅从资产诊断功能来看，整体在设置和体验上与邮储银行财富体检功能比较类似。

测评后发现，中国银行、工商银行、农业银行、邮储银行4家银行中此类资产配置功能大多基于客户自行填写的风险评估及在其银行当前的资产等做出对应的建议，功能相对基础，现阶段对用户资产配置的建议有限。除中行外其他3个平台均为基于本行资产给出资产配置建议，体验上更有利于侧重于在该行投资理财的客群，对其他客群而言不太友好。此外，这类功能近几年各大行陆续布局，提供的服务功能类似、创新不足，也存在“为设置而设置”的问题。综合来看，上述4家银行提供的资产配置功能虽在细节上有差异，但总体均相对基础，仍有优化空间。

“四笔钱”模式成资产配置优化方向

在此次测评中我们发现，资产配置“四笔钱”日益成为资管机构采用的一套方法论，在此框架下提供资产配置服务也成为当前手机银行功能优化的方向。

当前主流的“四笔钱”模型主张将投资资产划分为随时要用的钱、中短期投资的钱、长期投资的钱以及养老的钱四笔，对应活钱管理、稳健理财、长期理财、保险保障四类投资需求。

此次测评的6个银行APP中，建设银行已经上线“四笔钱”资产配置功能；邮储银行“财富体检”、中国银行“资产诊断”目前功能虽未明确提出，但基本也已经符合“四笔钱”的模式；工商银行相关人士对21世纪经济报道表示，今年将在新版本中优化资产配置功能，“四笔钱”成为其优化的方向。

建设银行“财富”板块中，将资产配置和养老规划两项服务并列放置在中部显眼位置。点击资产配置服务后，即可在点击回答页面的4个问题后看到对应的资产配置方案，一键生成资产配置后，可以看到配置方案回测数据及历史表现数据，继续点击可进行对应的理财产品配置。

建设银行此前在财报中表示，将这项服务纳入为其财富管理中“普惠”的一环，通过“零钱管理、保险保障、稳健投资、追求回报”四笔钱精准识别客户需求，提供与之匹配的资产配置方案和财富管理产品。

但建设银行目前提供的方案中暂无定制方案可选，用户只能从不同类理财产品中自选产品，在“我的方案”中购买对应比例的理财。

整体来看，建设银行上线的基于“四笔钱”模式提供的资产配置功能，体验优于中行、工行、农行、邮储4家，成为六大行中当前唯一落地“四笔钱”理念的手机银行，且资产配置方案可在页面中自行配置购买，整体用户体验较好。从测评的情况来看，当前建设银行APP中的“四笔钱”资产配置功能能够为客户提供相对个性化的资产配置建议，具体投资的理财产品可由客户自主选择后一键下单，一定程度上优化了用户体验。当前在设置上预留了资产配置的定制功能但暂未上线，自选资产配置的方式尽管也可以像电商购物一样添加到购物车后下单，但与直接生成定制化方案相比，体验仍然有差距。

资产配置服务还有哪些可能的路径？

除了资产诊断、“四笔钱”资产配置等形式外，资产配置服务还有哪些可能的方向？此次测评中我们发现，交通银行在资产配置模型方面同样“另辟蹊径”，给予了用户充足的自主权。

与其他几个根据当前持仓和风险问卷进行智能资产配置的方式相比，交通银行的财富诊断功能更多地依赖于用户自主填写资产状况后生成诊断结果，点击“优化资产配置”后系统会根据已有数据生成两个不同的资产配置方案，用户自主修改投资金额及勾选产品后即可一键购买或保存方案。此外，资产诊断结果中还设置了财商指数，与全国用户对比，下滑到页面最底端还设置了用户可能需要的如攒钱计划、养老计划等功能。

交通银行在资产配置服务方面给予了用户更多的自主权，与其他银行相比，更多地考虑了用户自身的投资理财需求，给出的结论较其他资产配置服务而言更具有实际的实操性和针对性。但与此同时，由于需要用户自行填写的数据维度较多，增加了用户实际操作使用的流程和步骤，相对来说对已经具有一定理财经验或对资产配置有一定概念的用户而言友好度更高。

在大行纷纷推进财富管理转型和数字化的当下，推出不同的智能功能及服务辅助用户进行资产管理也成为趋势。资产配置服务作为这类智能服务中的一个细分类别，一定程度上也反映了当前手机银行财富管理领域的智能化发展程度。整体来看，与基础的资产配置服务相比，建设银行的“四笔钱”资产配置服务和交通银行的财富诊断功能整体均体验较好，智能化水平也更高。随着转型的深入，手机银行还将提供哪些智能服务以优化用户体验？我们也将持续关注。

如果您对本测评感兴趣或有疑问，欢迎联系21资管小助手（zgyjy21）了解更多详情。