【工商学院讲座第36讲】大学生个人理财：理论与实践(【工薪阶层如何理财】月薪2000如何理财)

时间：2018年12月13日 (周四) 14：30

地点：明辨2栋202

主讲人：陈国毅

主讲人简介：

陈国毅，男，讲师。研究方向：投资管理与市场组织。承担过的课程：《个人理财与投资》、《市场营销》、《投资学》等。在《商业时代》、《武汉理工大学学报》、《科技进步与对策》等期刊上发表学术论文10余篇，其中核心期刊论文2篇，EI（JA）论文4篇，多篇文章被EI、ISTP等全文转载或收录。目前主持市教委项目一项、校级课题1项；主研并完成市级项目4项，万州区科委项目1项。

内容简介：

目前我国个人理财的品种不断推陈出新，人们投资理财的热情如火如荼，但是理财知识和渠道的匮乏严重制约着个人理财的发展进程，影响着人们对个人财富保值增值的愿望。本讲座借鉴国际注册理财规划师(简称CFP)课程体系的核心内容，结合国内具体情况，本着面向普通家庭和工薪阶层的个人理财需求的原则，精心设计内容。讲座将介绍各种理财策划的基础理论和基本知识，讲解我国现行的各类个人理财产品，交流各类理财产品的内容、性质、风险和盈利状况，明确个人理财过程中应当承担的义务、应当享有的法定权利以及应当承担的法律责任。希望可借此达到向大学生普及个人理财基础知识、拓宽理财思维以及训练个人理财基本技能的目的。

月收入在2000人民币，又没有其他的奖金分红等收入，如何来支配这些钱呢？

1、生活费占收入30%-40%

首先，你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。

2、储蓄占收入10%-20%

其次，是自己用来储蓄的部分，约占收入的10%-20%。很多人每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来了，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要自己提醒自己，起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会非常被动。

3、活动资金占收入30%~40%

剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如“五一”、“十一”可以安排旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。

4、除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计您现在的状况，一年也只有10000元的积蓄，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源，节流只是我们生活工作的一部分。我们建议把1万元分为5份，分成5个2000元，分别作出适当的投资安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。

(1)用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。

(2)用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。

(3)用2000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。

(4)用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。

(5)用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。

无领导小组讨论

题型主要有:两难题，开放题，资源争夺题，多
选题，排序题和复合类题目等。
面试过程中形式主要有:小组讨论和辩论赛

一，真题剖析【背景材料】
　　随着互联网技术的快速发展，“互联网+”战略日益推动更多传统行业创新转型。“互联网+社会公益”作为传统公益转型升级的有益尝试，为互联网时代社会公益事业注入了新的活力。
　　A市为进一步推动网络公益事业蓬勃健康发展，提升网络公益品牌，举办了“最具影响力网络公益项目”评选活动。经过网民投票和专家评审等，现在有10个项目进入决赛名单：
　　1.帮农义卖
　　A网络有限公司利用自身互联网社区，帮助信息滞后的贫困地区农户在线销售质优价廉的农产品，帮助农户解决因缺乏销售网络导致的农产品滞销问题，全部的销售收入由农户所得。今年累计销售额超40万元。
　　2.阳光助学行动
　　该项目主要是寻访成绩优异、有梦想追求但生活贫困的应届高考生，通过社会爱心资助、企业直接资助等形式帮助他们圆大学梦。设立16年受助大学生遍及浙江、山东、辽宁、湖南、重庆等18省（市），累计筹款8490万元，帮助4万名品学兼优、家庭贫困的大学生顺利走进大学校门。
　　3.留守儿童关爱计划
　　项目通过招募100位志愿者，一对一结对帮扶留守儿童家庭，探索100个解决留守儿童问题的个性化方案，尝试从个体突围，最终解决群体性社会问题。至今已有83名志愿者就位，其中不乏企业家、公务员、银行高层、大学老师等，他们利用自身的资源整合优势，盘活留守儿童家庭。
　　4.助老服务热线
　　热线以满足老年人的需求为中心，采取线上线下相结合的方式，为老年人提供情感关怀、便民信息查询、养老咨询、医疗咨询、法律咨询、志愿者服务等。目前，热线接听超过万余次，老友聊天室已有固定学员40人，流动学员人数200人，共举办恵老服务义诊活动、睡眠养护公益讲堂等活动50多场。
　　5.感动我们的好声音
　　该项目为盲人录制有声电影、有声诗词、有声故事等有声读物，满足盲人朋友的精神文化生活需求，让关爱的阳光照亮每一位残疾人的心灵。至今，共完成有声读物专辑3套，总时长700余分钟，制作光碟1000余套，无偿赠送给图书馆(室)及盲校、盲协，供残疾人借阅。
　　6.梦想救助公益金
　　项目整合爱心企业、志愿者、媒体等力量，通过互联网汇聚点滴爱心，对身患重病却无法承担医疗费用的病患群体进行帮扶，解决他们的燃煤之急。目前已资助3个项目，共计支出金额7万。
　　7.关爱失独家庭
　　项目由义工对失独家庭开展“二对一”结对帮扶模式，定期上门走访，为他们排忧解难。在中秋、重阳、生日等重大节日进行看望，且做到每月定期电话及上门关爱，生病期间进行陪护与照料。目前，义工团队已与20多户失独家庭进行结对，结对工作将会继续开展。
　　8.关爱环卫工人
　　项目以形象素质高的广场舞导师为公益标杆，通过视频接力呼吁大家共同关爱环卫工人，做到高空不抛物、车窗不抛物、垃圾不落地，传递网络正能量。目前已在全国28省100余个城市开展活动，直接参与用户达8000人。
　　9.读书益人
　　报名家庭只要家长和子女完成一本书的亲子共读，并通过网络或邮寄提交一篇亲子共读报告，该项目即以其家庭名义向指定区域捐赠一本新书。目前共计组织全国逾6000组家庭参与，为多地的乡村学校配置超过6000册童书，总价值超过12万人民币。
　　10.24小时公益急寻
　　该项目建立了一支300人团队的城市应急救援支队，一旦有老人走失，他们将采取线下搜寻。此外，还针对失智老人发放平安云定位器，安排志愿者安装及教授，依靠平安互动APP，精准范围，实现线上线下全城搜寻。目前已累计接警93次，出警51次，找回34位失智老人，发动志愿者走访、结对慰问孤寡老人837户，为全国8000名孤寡、失智老人免费安装了智能定位器。
　　【问题】
　　1.假如你是评选项目组的专家，要在这十个项目中评出一二三等奖各一名，你会怎么评？请说明理由。
　　2.现有100万的奖金要分配给获奖项目，你会如何分配？
　　【要求】
　　1.个人陈述环节：每人3分钟，小组内轮流发言。
　　2.自由讨论环节：50分钟，小组内对该任务进行讨论并得出一致结论。
　　3.推举一人代表小组做总结陈述，5分钟。
　　【参考思路】
　　第一问：
　　第一步：对10个选项进行简明扼要的概括：
　　1.帮农义卖：帮助贫困地区农户解决农产品滞销问题，今年累计销售额超40万元。
　　2.阳光助学行动：设立16年遍及18省（市），帮助4万名大学生圆了大学梦。
　　3.留守儿童关爱计划：至今已有83名志愿者就位，盘活留守儿童家庭。
　　4.助老服务热线：热线接听超过万余次，老友聊天室已有固定学员40人，流动学员人数200人，共举办恵老服务义诊活动、睡眠养护公益讲堂等活动50多场。
　　5.感动我们的好声音：为盲人录制完成有声读物专辑3套，总时长700余分钟，制作光碟1000余套。
　　6.梦想救助公益金：已资助3个身患重病却无法承担医疗费用的病患群体，共计支出金额7万。
　　7.关爱失独家庭：义工团队已与20多户失独家庭进行结对。
　　8.关爱环卫工人：目前已在全国28省100余个城市开展活动，直接参与用户达8000人。
　　9.读书益人：目前共计组织全国逾6000组家庭参与，为多地的乡村学校配置超过6000册童书，总价值超过12万人民币。
　　10.24小时公益急寻：建立了一支300人团队的城市应急救援支队，找回34位失智老人，发动志愿者走访、结对慰问孤寡老人837户，为全国8000名孤寡、失智老人免费安装了智能定位器。
　　第二步：从这些项目取得的效果、成绩以及影响范围上看，可以先排除3、5、6、7。还剩下1、2、4、8、9、10。
　　为了使此次的评选结果可以照顾到方方面面、各行各业，接下来将在同类之间进行比拼。4和10都属于助老公益，10的取得效果要好于4。2和9都属于助学、教育性质的，2的影响力更大一些。
　　还剩下1、2、8、10，分别面对的对象是贫困地区的农户、贫寒高考学子、环卫工和老人，从影响力上和取得的效果上看，1、2、8是最值得肯定的。
　　第三步：评奖
　　一等奖：选项2阳光助学行动。
　　理由是这项活动已经开展了16年，资助的学子遍布浙江、重庆、湖南、广东、山东等18个省（市），已有4万名准大学生从中受益，完成人生的第一次飞跃。
　　二等奖：选项1帮农义卖。
　　帮农义卖活动仅一年的时间里，就累计销售额超40万元，说明这个项目很有发展前景，值得给这个项目颁发奖项，以资鼓励。
　　三等奖：选项8关爱环卫工人。
　　第二问：
　　对于100万，我会按照一等奖50万、二等奖30万、三等奖20万进行分配。既显示出一定的差异性，也能达到奖励的目的。

二、无领导小组讨论真题剖析
你认为企业留住优秀人才的最佳措施是?
【思路点拨】
本题是一个典型的开放类问题，每一个应试者都能够从不同的角度对问题进行阐述，但由于对知识的应用和迁移能力有限，往往一个小组最后发言的几名组员在前人的影响下，就已经无话可说了。
因此，在思考这个问题时，要抓住“留人”这个关键核心，积极发散思维，这样在作答时才能立于不败之地。

留人措施
物质 精神
金钱 住房 晋升 股权 尊重 关心 工作 丰富 兴趣 激发 责任 感 .....*

当然，这个题目最容易出现的失误有两点:

第一，违背题目要求。题目要求提出最佳措施，并且不能够与之前的人重复，但是很多应试者都会一次说几个把自己想到的都说完。殊不知在“堵截”他人作答的同时，也给考官留下了缺乏规则意识的印象。
第二，思维僵化刻板。绝大多数应试者都不能够充分思考，仅仅围绕奖金、晋升、人际关系等方面进行论述，但其实在各位笔试备考的管理学中对激励就有着不同的表述，只需要将理论应用到实际生活中即可。

三、真题剖析

1.无领导小组讨论
【背景】
广告制作的成败直接影响企业的发展，同时也为企业打造品牌奠定了一定的基础。而好的广告语更会让人印象深刻，甚至家喻户晓，成为永恒的经典。以下给出了十条广告语，分别是:

1.我们不生产水，我们只是大自然的搬运工，农夫山泉。
2.中国联通，改变“移动”生活。
3.恒源祥，羊!羊!羊!
4.康师傅红烧牛肉面，就是这个味儿!
5.海澜之家，男人的衣柜。
6今年过节不收礼，收礼只收脑白金。
7.不是所有牛奶都叫特仑苏。
8.怕上火，喝王老吉。
9.要想皮肤好，早晚用大宝。
10移动改变生活。
【问题】
请在以上十条广告语中评选出最具影响力的三条广告语，再评选出三个单项
奖，分别是:最佳创意奖、最佳效果奖、最佳传播奖。

【要求】
1、阅读材料并思考，时间为3分钟。之后每人陈述个人观点，时间不超过
1 分钟;
2、以小组为单位就这个问题展开讨论，你们小组一共有20分钟的讨论时
间，请在规定时间内讨论并得出一致的结论
3、讨论结束后，推选一名代表汇报你们小组的意见，时间不超过5分钟。
【思路点拨】
该题目属于选择排序类，应试者首先要审清楚题目信息，要求的是最具影响力的三条广告语，以三个单项奖。确定好标准:明确影响力的衡量标准有哪些，单项奖的评选是否可以和最具影响力的评选向重复。
并根据实际情况逐步推进，例如可以先根据最具影响
力的标准选择三条广告语，在讨论中是一个相互说服和探讨的过程，要选择那些最符合标准的，或者说符合标准的程度较高的作为我们的选择项，要具备大局观，懂得适当的妥协然后根据各个单项奖的评选标准依次选择出三个单项奖。

四、无领导小组之排序类题目材料:
“智慧银行”打算推出五种服务，分别是:(1)ETC信用卡的发行:(2)无卡取现服务;
(3)电话端的“智付通”;
(4)电视机机顶盒的“家居银行’(5)“钱袋子”，类似余额宝。问题:
请将上述产品按照市场热度进行排序。要求:
1.请考生认真阅读材料，并准备发言提纲，提纲准备时间3分钟。
2.请考生依次回答问题，每人1分钟。
3.请考生进行自由讨论，最终必须达成一致意见，并推举一名考生代表进行总结陈述。讨论时间20分钟，总结发言时间2分钟。
4.组员互相评价。

思维框架
一、分别了解五个产品。
二、确定产品市场热度的决定因素:
1.实用性强、2方便性强、3.受众更光
三、确定排序:
1.钱袋亲;
2.ETC;
3.无卡体现;
4.电话智付通;
5.居家银行。
四、表述逻辑:
提出排序-闸述标准-叙述理由

参考思路

本题要求针对五项服务进行热度排序，那么可以先对每一项的热度进行背景分析，再横向进行比较。

(1)ETC信用卡的发行。ETC信用卡业务打通了交通交费和信用卡业务，交通交费是刚性需求的交费业务，在信用卡使用率很高的今天，将交通交费业务和信用卡合并，可以一定程度上提升该项业务的热度。
(2)无卡取现服务。该项业务是可以为客户提供取现便利，也能避免丢卡风险。但是当前的时代背景，是现金使用率的降低，随着手机支付的业务增长，大部分生活中都不需要现金了。因此，无卡取现服务虽然能提供一定的便利，但是热度是很低的。
(3)电话端的“智付通”。智付通绑定了信息和几项重要业务，可以为企事业单位的业务提供便利，但是绑定电话一般为固定电话，安全的同时，也为这项业务带来了限制，因此，这项业务的热度不会太高。

参考思路

(4)电视机机顶盒的“家居银行”。该项业务创立的初東是，让不方便行动的老人可以在家里办理相关业务。但是目前网络发展迅速，看电视的概率变得越来越低，老人也逐步学会了微信、支付宝支付、甚至是一些其他的手机银行业务。因此此项业务的热度会持续降低。
(5)“钱袋子”。结合手机支付的热潮，和人们生活习惯的改变，手机内存储的“钱袋子”是最为流行的支付方式和储蓄方式，该项热度会持续升高。综上所述，热度排序为:5、1、3、4、2

参考思路

(4)电视机机顶盒的“家居银行”。该项业务创立的初東是，让不方便行动的老人可以在家里办理相关业务。但是目前网络发展迅速，看电视的概率变得越来越低，老人也逐步学会了微信、支付宝支付、甚至是一些其他的手机银行业务。因此此项业务的热度会持续降低。
(5)“钱袋子”。结合手机支付的热潮，和人们生活习惯的改变，手机内存储的“钱袋子”是最为流行的支付方式和储蓄方式，该项热度会持续升高。综上所述，热度排序为:5、1、3、4、2

五，无领导小组讨论真题答案开放话题

互联网信息化技术下，我们银行提升的措施有哪些?

【参考思路】

和传统金融不同，互联网金融秉承“开放、平等、协
作、分享”的互联网精神，将互联网技术、移动通讯
技术等运用到传统金融业务中。通过运用网络平台上
提供的各种辅助工具，在存款、信贷、结算这三项业
务上可以基本取代银行的中介地位，使资金供求双方
能够自行完成交易，更加省时省力。

强势来袭的互联网金融浪潮已经深入商业银行存款、
信贷和支付结算这三项核心业务领域，商业银行依靠
对公业务和存贷款利率差生存的业务模式难以持续。
而对商业银行而言，应对措施不仅是将业务从线下搬
到线上，或者推出电商平台，更重要的是转变思维模式，要在对互联网精神有深刻认识的基础上，真正做
到以客户为中心，为多样化客户群体提供更加差异
化、个性化、综合化的产品和服务。

进军直销银行。商业银行推出在线直销银行的直接推
动力来自于以余额理财为核心的互联网金融的迅速崛
起，因此，已上线运行的在线直销银行无一例外将余额理财作为主打和必备产品。

搭建电商平台。如果说商业银行设立在线直销银行的
推动力来自于互联网金融对商业银行的客户分流和业
务分流，那么开设网上商城的推动力则来自于互联网
金融对传统金融业务模式的改变。
网上银行转型。商业银行的网上银行是国内最早意义
上的“互联网金融”。因其便捷、灵活、高效的特点，
深受商业银行和客户推崇，近年来实现快速发展。但
由于其设计理念是作为银行柜台的延伸和产品的销售
渠道，网上银行更像一个操作平台，只是面向自身客
户，资金在银行内部封闭运作，不具有获客和经营功
能。

开发基于社交平台的金融服务。互联网、移动通讯和
大数据技术的广泛应用在带来新的竞争对手的同时，
也给商业银行带来新的机会。越来越多的商业银行借
助社交平台的便捷性及其积累的庞大客户群，推出微信银行、微博银行和宜信银行。大力拓展移动金融。互联网金融快速发展的一个重要
原因在于其便捷性和高客户体验度。商业银行大力拓
展移动金融正是对这一点的积极应对。

开发线上供应链金融。阿里巴巴、京东等互联网企业
进入金融领域的关键在于，通过电商平台积聚商品供
销的上下游企业，形成完整的供应链或产业链，进而
积累交易信息。这正是近年来国内商业银行拓展中小企业供应链金融的核心所在。