从一张存单到产品多样 百姓理财观念在金融变迁中走向多元

银行工作人员指导客户理财 一张不大的纸张上印着“中国人民银行整存整取储蓄存款单”，金额处手写着“伍圆”，定存期限一年。家住市区城后路的陈玉贵老人回忆起上世纪60年代的情景，有些动情，他告诉记者，这就是当年他和爱人的全部积蓄。 陈玉贵今年70岁，是地道的雅安人，上世纪60年代，他和爱人都在雅安皮革厂工作，每月工资加起来不到30块钱，一家4口人都指着这些钱过日子。 “那时候买任何一样东西都要计算，每到月底就剩不下几毛钱。用现在年轻人的话说就是‘月光族’。”陈玉贵回忆道。 “如今生活大不一样了，手里有了闲钱，都交给儿女帮我打理，他们拿这些钱给我买了保险，还有基金，现在每个月光是利息都有七八百元。”陈玉贵笑着告诉记者。 从一张存款单到琳琅满目的理财产品，随着居民财富收入日益丰盈，不仅“钱生钱”之道从单一走向多元，投资理财观也发生了变化。居民的理财需求催生了更专业、更多元的金融服务，银行本外币理财、基金、信托、贵金属投资等理财产品丰富多样，百姓的理财渠道越来越多，也折射出金融行业的不断壮大与繁荣。 上世纪60年代 银行业务单一 市民理财观念空白 “刚上班那会儿，我跟老伴的工资都不高，每个月除了日常开销基本剩不下什么钱，那时普通人家的情况都差不多，大家都是勒紧裤腰带过日子。”陈玉贵说。 陈玉贵一家就是那个时代雅安普通家庭的缩影，没钱可存是那个年代人们的普遍记忆。 上世纪60年代，商品短缺、凭票购买是当时的特色。“那时老百姓的理财观念，就是凭票按时按量地买到那点少得可怜的吃穿用品。‘副食品、粮布票比生命还重要；半斤肉，二两油，一穷二白却不知愁’就是那时生活的真实写照。”陈玉贵回忆道。 “提起当时的家庭财产，最宝贵印象最深的就是各种‘票’，粮票、布票……人们对‘财富’的概念基本上是空白，艰苦朴素过日子已是常态。”今年57岁的黄印香说。 随着时间的推移，百姓的日子渐渐好过起来，一些人开始有了“存钱”的意识。不过40多年前，银行业务范围还处于极度单一的状态。 “那时的银行业务很单一，哪有现在丰富哦。”谈起三、四十年前的银行，市区某国有银行工作多年的老员工李海波颇有感触地说，“当时银行只能存钱、汇款，特殊时期代卖国库券，一天也没几笔业务，普通人一年到头去银行的次数不过一两回。理财是啥，没人知道。” “银行员工当时办理业务都用算盘，存折上的存取款数字还要手写，那时也没有运钞车，由专人用大口袋装上钱送到总行。”李海波回忆说。 上世纪80年代 生活逐步好转 居民有了理财意识 改革开放以后，老百姓正式告别物资短缺的年代，理财观念也随之发生了巨大转变。“勤俭节约固然重要，‘能挣会花’才是潮流，上世纪70年代的自行车、手表、缝纫机这三大件也成功让位于冰箱、彩电、洗衣机等各种家用电器。”陈玉贵说。 到了上世纪80年代，陈玉贵和爱人所在的雅安皮革厂，是当时雅安效益最好的工厂。“那时候，雅安皮革总厂有职工2800人，固定资产为1200万元，产品多次在部省评比中获奖，并受到外经部的表彰。出口产品先后远销14个国家和地区，受到客户好评，是全省同行业出口生产的最大厂家之一，年创汇达500万美元。”陈玉贵说，因为厂里效益好，他和爱人的工资也见涨，儿女的工作也不错，一家人的日子过得红红火火。 跟陈玉贵家一样，雅安不少家庭，也享受了改革开放带来的红利，国家也开始对金融体制进行改革。中国农业银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行相继组建。 “当时，银行的存款利息较高，一年期存款利息高达6％，5年期存款利息为6.9％。”陈玉贵回忆。当时存钱收益相当可观，对于手头逐渐宽裕的老百姓来说，存钱拿利息成为当时的主要理财方式。 现在 理财产品多样 居民理财多元化 伴随着改革开放的进程，进入上世纪90年代之后，居民的理财观发生了前所未有的改变。“花明天的钱办今天的事”被许多人接受，百姓的消费和投资热情高涨。 与父辈的省吃俭用相比，陈玉贵的女儿陈国英可谓深谙理财之道。“我不会再像父辈人那样把钱存起来拿利息，我赚到的钱会买一些股票、基金或者房产。”陈国英说。 在女儿的影响下，如今陈玉贵也渐渐懂得了“投资”的意义，她偶尔也会去银行买两三万元的基金。“过去没啥概念，只知道存到银行领利息，现在发觉还有比存银行领利息更挣钱的方式，用时髦的话说就是‘钱生钱’。”陈玉贵笑着说。 如今，随着百姓金融需求的不断增加，银行也以“完善金融服务体系、加快金融服务创新”为着力点，将金融服务延伸到千家万户。 “商业银行已由原来只办理存贷款、结算业务发展成为具有各类理财业务、投行业务、托管业务、代理业务、信托业务、租赁业务、财务顾问、贵金属等业务齐全的‘金融超市’，可供消费者选择的服务产品越来越多。”市区某国有银行理财专家表示，下一步，银行理财产品的形态将由“预期收益型”向“净值型”逐步转化，打破刚性兑付，要求“卖者有责，买者自负”。 另外，不少银行作为专业资产管理机构，也在估值系统、营销体系、产品设计及客户梳理等多方面推出新举措。在业务转型的同时，已有多家银行相继宣布设立理财子公司，快马加鞭地组建资管投研团队，提升资产管理专业能力。 “不过投资者应根据自身的风险偏好和流动性管理需求，选择风险等级和产品周期符合自身风险承受能力和投资需求的产品，保持理性的投资心态，对资金做出合理规划。”该理财专家提醒。 雅安日报/北纬网记者 蒋阳阳