大学生理财的论文

　　摘要：大学生是未来的建设者和接班人，大学生投资理财逐渐成为社会关注的热点，而大学生投资理财并没有理想中发展的完善，当前大学生投资理财存在较为严重的投资目的偏差、手段单一、意识薄弱等问题。本文在调查的基础上分析了大学生投资理财现状，提出了当前大学生投资理财存在的问题，并分析了主客观原因，最后提出针对性对策建议，以促进大学生树立正确的投资理财意识，促进大学生投资理财的发展。 　　关键词：大学生；投资理财；现状。 　　当前，我国正处于社会转型发展的关键阶段，大学生是时代的未来，从大学生的经济活动可以初步看到我国经济未来20年的发展趋势。大学生作为社会的生力军，相比高中生具有更多的经济自由，大学时期消费观念也是大学生人生发展的重要阶段，因此，学术界对大学生理财倾注了越来越多的关注。然而，当前大学生投资理财发展状况并不理想，没有进行投资理财的学生仍然占绝大多数，于我国市场经济未来的发展不利。因此，研究大学生投资理财现状及原因，帮助大学生树立正确的理财观念，引导大学生形成正确的价值观、人生观和世界观具有十分重要的现实意义。 　　一、大学生投资理财现状 　　1.大学生理对观念现状 　　当前，我国大学生理财己经初步形成了较为成熟的观念，主要体现在：一是在金钱方面的观念相对而言较为正确，能够正确对待金钱的得失，正确认识金钱的多少与个人和社会价值的体现并没有绝对的关系；二是在消费观念方面，传统的“享乐主义”思想己经得到极大程度的遏制，大学生对金钱的消费己经形成了初步的“计划”,但是也存在较为明显的盲目消费，攀比消费的情况；三是在投资理财方面，大学生当前的月生活消费总额的资金中，月生活消费资金在800元以下的大学生所占比重为8%,月生活消费资金在800元到1500元的大学生所占的比重约76%,月生活消费资金在1500元到2500元之间的学生所占的比重约为14%,月生活消费资金2500元以上的大学生所占的比重约为2%（韩旭，张倩，20xx）；四是在创业投资观念方面，尽管最近几年自主创业颇为流行，但是大学生普遍对行业以及资金来源等方式存在较少的认识，因此仍处于比较迷茫的阶段。 　　2.大学生收入水平及资金来源 　　（1）资金来源 　　随着社会经济的发展，现代大学生己经不像传统大学生那样只能依靠父母的生活费作为唯一的经济来源，当代大学生课外打工、投资等也己经成为大学生经济的来源渠道。根据数据显示，当前大学生的主要经济来源有家教、发传单、超市营销等课外兼职工作，投资金融产品获取回报的投资理财工作，详细如表1所示。 　　数据来源：张帆，韩旭，张倩。大学生消费理财现状的调查报告「J].商业经济，20xx,（4）：25一27.其中，勤工检学是指校内提供的工作机会，课余打工指家教等所有校外工作。 　　同时根据王毅磊（20xx）的调查数据显示，大学生的大部分资金来源为家庭给予，所占比例为87.22%,勤工俭学占比例较少，仅占2.21%,各类奖助学金或助学贷款占比为6.85%,投资收益占比为0.47%（包括金融投资、自主创业、商业股份分红等），其他来源所占比例为3.25%.由此不难看出，大学生的经济收入来源绝大部分来自于家庭，而其他部分则相对较少。 　　（2）收入水平 　　根据张帆，韩旭，张倩（20xx）的统计数据，在大学生当前的月生活消费总额中，月生活消费资金在800元以下的大学生所占比重为8%,月生活消费资金在800元到1500元的大学生所占的比重约76%,月生活消费资金在1500元到2500元之间的学生所占的比重约为14%,月生活消费资金2500元以上的大学生所占的比重约为2%（图1）。 　　数据来源：张帆，韩旭，张倩。大学生消费理财现状的调查报告[J].商业经济。20xx.（4）：25一27. 　　同时各个地区因为经济发展状况的不同，大学生的月平均消费水平也会有所不同。以深圳市为例，在20xx年，大学生每月可支配的费用在501元至1…元的占8.65%,11元至15元的占42.7590,1501元至20xx元占27.48%,20xx元至2500元的占10.94%,2500元以上的占10.18%.而在相对欠发达的武汉，约70%的大学生表示生活费在500至1000元之间，约20%的大学生其生活费在500元以下，剩余约1090的大学生其生活费在1000元以上（欧阳钱琳等，20xx）。 　　数据来源：牛莹芳，武雪，段杰鑫。大学生理财现状研究[J].重庆与世界，20xx,（7）。 　　不难看出，尽管各个地区的大学生可支配费用的分布比例在结构上有所不同，但是基本上都处于500一2500元这个区间，并且大部分都集中于500一1500元的区间，在减除基本开支后可支配资金数量仍然较少，基本上与我国家庭经济水平呈现出相同的趋势。 　　3.大学生投资理对现状 　　储蓄投资，这是当前大学生最常用的投资理财方式，储蓄不仅能够保证资金的安全性，同时也能够为大学生带来一定的收益。由于现在的高校都会联合商业银行向学生派发银行卡，以方便学费的收缴和学生日常生活的需要，因此现时大学生的储蓄投资率通过这种方式己经达到78%.而且在信息化时代，储蓄的概念己经不再是将钱存在银行等利息，而是更加活跃的将盈余资金存在余额宝、储蓄罐等第三方投资平台，以获取更高的收益，同时保证自己的快捷使用。由于大学生的大部分收入来源有着依赖性，消费模式有着对灵活性要求高等特点，大学生的储蓄一般以短期（三个月以下）储蓄和活期储蓄为主，目的是在不影响其正常使用的情况下获取较低的收益。 　　股票投资，从20xx年开始，我国股票市场回暖，在20xx年和20xx年前半年更是达到了一个新的高度。当代大学生在这段时间进入股票市场进行股票投资的人数比较多，在20xx年6月时，根据新华社的调查，大学生中有3190的人参与了股票投资，其中26%的人投入达到5万元以上。但是与“炒股热”相反的是，绝大多数学生对股票投资的专业知识掌握得较少，在进行股票投资时往往具有投机性。 　　基金类投资，基金类投资是己经存在较长时间，但是这两年才兴起的投资，尤其是依托互联网金融的基金投资，更是迎来了新的投资热。大学生的基金投资一般以购买一个月期到半年期的定期投资为主，以获得更高的收益。但是大学生中投资基金类的人数比较少，占投资理财人数的10%左右。说明大学生对基金类投资的了解较少。除此之外，保险作为一种相对鲜为人知的理财产品亦尚未在大学生中普及。 　　通过对大学生投资理财的现状分析可以看出，当前，大学生的经济来源仍然以父母的生活费资助为主，且可支配收入相对较少，对于大学生而言，其可用于投资理财的资金也就相对较少。此外，大学生投资理财的方式主要以股票和基金为主，且进行投资的人数并不占大多数，大学生投资理财发展并不理想。 　　二、大学生投资理财存在的问题 　　大学生投资理财大大丰富了大学生的经济生活，为大学生在以后的生活中正确理财打下了良好的基础。但是，在研究中，本文发现，大学生投资理财仍然存在较多的问题，主要集中在以下方面。 　　1.投资目的定位偏差 　　现在的大学生大多数都出身于小康家庭，很少有学生是在艰苦的环境下长大的，即便是家庭贫穷的学生，也会受到父母的细心呵护，因此，很少有学生真正对父母所付出的辛苦有深刻的体会。在本文的前期调查中，笔者发现，有超过80%的学生进行投资理财的目的是为了赚更多的钱供自己进行生活、旅游、应酬等活动的消费。在这种目的的驱使下，投资理财的本质己经从正确规划自己的资金，转变成为通过更少的劳动获取更多的利益。这样的投资定位势必在大学生价值观形成的过程中产生负面影响，因此，必须引起足够的重视。 　　2.投资的方式单一 　　通过上文中的调查现状可以看出，当前，大学生主要的投资方式集中在储蓄投资和股票投资。储蓄投资可以说是我国每个进行存款的居民都在进行的投资，但是储蓄投资的收益较低，对于可支配资金本身就不高的大学生而言，储蓄最大的作用不是投资，而是进行资金的安全保管。大学生第二个主要投资途径是股票投资，但是众所周知，股票市场波动性大，即便是具有多年丰富经验的投资者在股票市场都难以把握市场的走势，更何况对股票市场了解较少的大学生。因此，对于大学生而言，股票投资虽然可能带来较高的收益，但与其风险是成正比的，本文认为，股票投资并不适合大学生投资。而相比股票投资收益略小，但风险明显降低的基金投资，绝大多数的学生并没有足够的认识。 　　3.投资理对观念薄弱 　　在大学生中，从事投资理财活动的大学生比重仅有12.590,可见大学生对投资理财并没有形成有效的认识。本文认为，大学生之所以对投资理财活动认识较低，主要原因在于大学生仍然处于校园中，对理财的认识不足，对未来的职业生涯规划以及生活安排不足，不能认识到投资的重要性。另外，大学生对父母的依赖性比较重，非常依赖家长的生活费。 　　三、大学生投资理财问题的主要原因 　　1.客观因素 　　首先是经济发展价值观念的束缚。当前，大学生投资理财发展相对落后，这与我国传统的经济发展价值观有重要的关系，长期以来，我国教育提倡“学而优则仕”,提倡学生应当以学习为主，兼职、工作、投资被认为是“不务正业”,这就限制了我国大学生理财观念的发展，约束了我国大学生树立正确的金钱观，限制了其创新和竞争能力。 　　其次是学校教育的缺失。当前我国的学校教育主要以应试教育为主，而对学生进入社会后与社会的融合对接教育、素质教育等内容较少，这就造成学生能够获取的理财途径较少，即便有部分学生获取了相关的理财产品的信息，但是受到学业压力的影响，也没有更多的精力进行深入了解和分析。 　　最后是家庭教育的缺失。我国的传统的家庭教育往往比较重视情商和智商上的培养，但就是尚未形成培养孩子财商的家庭教育理念。因此，受到家庭教育模式的影响，大学生对投资理财的观念显得相对薄弱。 　　2.主观因素 　　出于规避风险，绝大多数的大学生认为自己对投资理财的知识掌握得较少，凡是投资就一定存在风险，而为了规避风险，绝大多数的大学生选择不投资，这也就导致了当前大学生对投资理财的热情不高。 　　四、大学生投资理财发展的建议 　　1.正确定位投资理对目标 　　正确的投资理财目标可以指引大学生进行正确的投资理财活动。大学生投资理财的目的不应当是有更多的金钱可以供自己的花费，而应当正确规划资金的使用，使其更好地帮助自己实现个人理想。当前大学生的投资理财观念极容易导致其形成不劳而获的心理和享乐的心理，为了追求更多的金钱而进行投资，一旦投资失利，将会形成恶性循环。因此，大学生应当审视自己进行投资理财的初衷，及时调整心态，树立以长期发展为目标的投资理财观念，形成正确的投资理财价值观。 　　2.金融机构应设计适合大学生的金融产品 　　大学生投资理财方式单一与金融机构投资理财产品设计有很大的关联。当前，金融机构的主要目的是吸收社会资金进行投资，因此，其主要客户目标是社会大众，而没有专门针对大学生的金融产品。社会大众金融产品一般具有的特点是起点高，要求多，大学生入门难，这就使很多大学生止步其门外。本文建议，金融机构应当从以下方面入手，开发大学生投资理财市场。 　　首先，金融机构应当认识到大学生当前虽然资金少，但是如果从大学时代就培养其投资意识，那么大学生将成为其长久的客户，对企业在未来10到20年的发展，具有品牌宣传的作用。其次，设计针对大学生的金融理财产品。大学生具有一个明显的特点，那就是具有较高的信誉度，因此，金融机构在进行理财产品的设计时，应当适当向大学生倾斜，针对大学生资金少、信用高的特点开发新的产品，提高大学生的投资手段。再次，加强对大学生投资理财产品的宣传，使更多的大学生能够获取投资理财相关信息。 　　3.加强大学生理对观念 　　大学是学生美好的时代，更是与社会接轨的地方，大学生活不仅要学习知识，同时也要学会如何规划自己的未来。大学生不同于高中生，在告别了忙碌学习的同时，也有了更多可支配资金。而对大学生而言，尤其是现代大学生，学会投资理财是日后进入社会开启新的生活的第一步，因此，大学生必须要提高对投资理财的重视。同时，作为新时代的大学生，作为一个己经超过18岁的成年人，不应当继续从父母手中索要生活费。因此，必须通过一定的手段实现自己的独立，这就要求大学生逐渐养成理财的意识，合理规划资金的使用，合理进行资金的投资，不断使自己获取更多的资金，不仅减轻父母的负担，也为自己的人生打下一个良好的开端。总之，对于大学生而言，树立投资理财意识是树立正确金钱观的基础，大学生应当主动出击，充分提高自身的能动作用，发挥无限的潜力，提高自身的社会适应能力。 　　4.加强校园文化建设 　　当前，大学生普遍反应投资理财知识少，因此，对于学校而言，应当加强对大学生投资理财的教育，完善校园文化。大学生可以通过公开的讲座、公选课等方式进行大学生投资理财的教育，提高大学生对于投资理财的认识。同时，学校也可以开展专门的投资理财咨询平台，由具有丰富专业知识的教师组成委员会，对具有投资理财偏好的学生进行指导，提高学生对投资理财的风险的规避能力。再次，校园也可以定期邀请知名的投资机构进行校园宣讲，开展校内投资理财模拟大赛等，全面提高学生的投资理财知识和能力。 　　五、结语 　　大学生作为我国最大的青年群体，是具有活力的群体，相比高中生而言，大学生在经济上具有更多的自由，比社会从业人员具有更少的生活压力，这就为大学生进行投资理财活动创造了更多的可能性。大学生是祖国的未来，大学生的理财观念及发展情况可以预见我国未来经济发展的趋势，但是，我国大学生的投资理财现状并没有理想中的好。总体来说，受到传统经济价值意识、家庭和教育的观念以及大学生规避风险的心理，导致了当前大学生投资理财定位偏差、方式单一、意识薄弱的现状。这对大学生价值观、人生观和世界观的重新塑造和形成，对大学生离开校园进入社会是不利的。因此，本文建议大学生应当审视自己，树立正确的投资理财观念；建议金融机构应当针对大学生的特点设计金融产品；家庭和学校更应该根据时代的特点和学生发展的需求增强对大学生投资理财观念的教育。 　　参考文献： 　　[l]张帆，韩旭，张倩。大学生消费理财现状的调查报告[J].商业经济，20xx,（4）：25一27. 　　[2]方洁。大学生投资理财状况调查与研究一一以合肥地区高校为例[J].江苏商论，20xx,（26）：190一191. 　　[3]刘澜。互联网金融背景下大学生投资理财行为研究[J].中外企业家，20xx,（7）：231一232. 　　[4]万嘉旭。大学生投资理财问题研究[J」。现代经济信息，20xx,（3）：251. 　　[5]牛莹芳，武雪，段杰鑫。大学生理财现状研究--以深圳市的调查为例[J].重庆与世界，20xx,（7）：71. 　　【关键词】大学生 独立学院 投资理财 　　大学时期是投资理财的起步阶段，也是学习投资理财知识和技能的黄金时期。当前随着我国独立学院大学生数量规模不断扩大，已有许多学生开始涉及各种投资理财活动，成为投资理财一个不容忽视的消费群体。然而，独立学院大学生还处在求学阶段，大部分学费和生活开支等费用是来自于父母支持，没有固定收入，还暂时未具备经济独立的能力，但随着生活条件的不断提升，也有很多大学生会有一些零散的结余资金可供自己随意支配。同时，大学生对社会上各类新鲜事物有着一定的吸引力，容易接受新型的投资理财产品，开始慢慢涉及各种投资理财活动。然而，当前独立学院大多数大学生还未具备投资理财能力，缺乏合理的理财规划，还不能很好的利用好手里的资金等问题。本文在分析当前独立学院大学生投资理财行为中存在问题，分析出现问题的原因，并提出针对性地对策建议，以促进大学生树立正确投资理财观念，完善大学生投资理财行为。 　　一、独立学院大学生投资理财行为现状 　　独立学院大学生作为一个特殊的社会群体，也面临着投资理财问题。目前独立学院大学生主要资金来源于父母提供的学费、生活费、学习资料费等各项开支、少数家庭经济困难的学生依靠国家奖助学金、助学贷款、勤工俭学、还有少数学生自我创业赚取收入等。总体看来，绝大多数独立学院大学生不具有相对独立、较为稳定的经济来源，学生并且将大部分资金用于正常饮食、朋友聚餐、购物等方面消费，且消费过程中存在着盲目性、冲动性，几乎很容易成为“月光族”，而出现没有剩余资金进行投资理财活动。但也还有部分独立学院大学生每月还是有少量的现金余额，可以考虑进行各种投资理财活动。 　　随着目前大学生投资理财需求量的大幅增加，商业银行、基金公司、证券机构等金融机构积极向大学生推出银行定投、购买基金、炒股、炒期货等各种投资理财产品，其理财产品的品种日益多样化。尤其互联网金融的迅速发展，余额宝、理财通等互联网金融的各种投资理财产品也逐渐在独立学院大学生群体频繁出现，甚至成为大学生生活不可或缺的一部分。因此，独立学院大学生也积极参加各种投资理财活动。据调查统计，有38.62%的独立学院大学生购买各种投资理财产品，以获得投资理财收益，获取投资理财的实践经验。 　　二、独立学院大学生投资理财行为存在的问题 　　（一）投资理财知识匮乏 　　目前独立学院大学生投资理财观念淡薄，投资理财专业知识匮乏，也没有明确的投资理财目标与规划。虽然大多数学生有强烈的投资理财愿望，但对投资理财概念模糊，无法进行正确地投资理财行为[1]。85.64%以上的独立学院大学生每月剩余资金几乎都是以银行活期存款方式存放，而不知道利用其他投资方式进行增值。据调查，目前仅有14.36%的少数学生选择互联网平台、股票、基金等方式进行投资，但由于其投资理财知识的匮乏，很容易出现投资风险增加、投资失败的现象。 　　（二）投资理财可选择的产品较少 　　在当前大学生参与投资理财活动热度不断提高时，商业银行、证券公司、互联网平台等适时地开发出与提供基金定投、股票、余额宝、理财通等投资理财产品。然而，目前投资理财产品针对性不够，没有充分考虑大学生“月初资金充裕、月底资金紧张”的资金持有特性，且投资理财产品较少，结构较为单一，大学生很难选到适合自己的投资理财产品。 　　（三）投资理财风险防范意识较差 　　大学生在校园内开始慢慢接触社会，但相对于已经完全进入社会的人来说，大学生投资理财风险防范意识较差。虽然目前独立学院大学生对各种新型投资理财产品有强烈的好奇心，也希望能够积极地参与各项投资理财活动中，但其心理承受能力较弱，辨别能力有限，其投资理财行为很容易受到外界环境影响，容易跟随大流，其投资理财行为充满较强的主观性和随意性，导致很容易出现投资收益不佳现象。 　　三、提升独立学院大学生投资理财能力的对策建议 　　（一）大学生自身角度 　　独立学院大学生首先要学会协调好开源与节流关系，合理进行消费，避免每月成为月光族，大学生每月有了剩余资金才可以进行投资理财活动。同时，大学生要树立正确的投资理财观念，在大学期间努力学习有关投资理财方面的专业知识和逐渐积累投资理财实践经验。同时，大学生在大学期间可以成立兴趣小组或相关社团，慢慢学会对个人理财进行合理规划，在充分了解自己的风险偏好的基础上，依据自身实际情况合理安排投资理财项目，尝试余额宝、基金、股票等多样化投资理财方式[2]。 　　（二）独立学院角度 　　独立学院通过网络、广播、宣传栏等方式宣传正确的投资理财知识以及学生成功的投资理财经验，引导学生在内心中慢慢形成投资理财意识及兴趣。独立学院可以考虑为大学生开展科学合理的投资理财教育，如增设投资理财的相关专业课程、邀请投资理财人员开设理财知识讲座、或与金融机构联合办学等，让在校大学生可以更多地接触及学习最新的投资理财知识。另外，独立学院还可以举办投资理财比赛，积极吸引与鼓励大学生参与比赛，考虑对获奖的大学生进行物质奖励，以进一步激发和提高学生对投资理财的兴趣和实践能力。 　　（三）金融机构角度 　　金融机构要积极深入到学校当中，转变经营服务理念，为在校学生开展投资理财宣传讲座、发放投资理财相关资料等，让更多学生了解最新的投资理财活动，并培养大批学生作为潜在的客户。针对当前互联网金融平台对大学生投资理财行为的影响，金融机构要创新其投资理财产品和服务，为独立学院大学生提供所需要的、合适的投资理财产品，比如推出网上投资理财产品、手机银行及相关理财产品等，让其投资理财产品更加有针对性，方便大学生使用与购买，提高大学生投资手段[3]。 　　（四）政府部门角度 　　政府相关部门可以完善投资理财方面的相关法律法规体系，并健全投资理财产品的信息披露制度，为大学生投资理财创造一个优良的外部环境。对于违法侵害大学生投资利益行为，要制定惩罚措施，有效保护学生的合法利益。 　　参考文献 　　[1]李文博，刘红婷，刘雨涵，李援月.大学生投资理财观念和行为分析[J].商业文化，20xx（11）. 　　[2]涂智苹，崔添龙.高校大学生投资理财现状、问题及对策建议[J].经济视角，20xx（3）. 　　[3]刘澜.互联网金融背景下大学生投资理财行为研究[J].中外企业家，20xx（7）. 　　一、序言 　　个人投资理财是个人(或家庭)为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。个人理财在我国是一个新兴领域，虽然专业金融服务业中出现了一批有一定经验的理财师，但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。 　　对于普通人如何进行个人理财，有关这方面的资料很少能够发现，随着个人理财需求的增加，更多的理财人都希望能够得到相关的指导，以帮助他们能够安全地进行理财活动。本文正是希望通过引出个人理财这个话题，试图总结和归纳普通理财者的一些误解和错误行为，通过大家所熟知的一些理财工具入手进行分析，帮助和加深个人理财者对一些正确理财原则的印象，并给出相关的理财建议供其参考。 　　二、个人投资理财存在的问题 　　(一)目标不明确影响理财计划制定 　　1.投资理财目标不明确 　　投资理财首先需要确定好一个理财目标，我们为什么要进行理财?确定好了目标，结果也就成功了一半。而对于理财目标，很多人都会这么说，我要存一笔钱结婚用，我要给孩子筹集一份教育基金，我要买一套房子和一辆车子，我要给自己退休留些养老保障。确实，这些都是非常好的理财愿望，但却不是明确的理财目标。您是否想过，如果您想买一套房子，您是想买两室一厅80平方米的还是三室两厅130平方米的?您是想买多层、小高层还是高层?您是准备买在内环、中环还是外环?您准备什么时候买房子呢?我们在选定理财目标的时候，很多时候只给出一个较为模糊的概念，其理财结果往往不能用货币精确计算，也没有具体实现目标的期限，而这样一个模糊的概念往往只能使我们处于空想状态，无法制定出合适的理财计划，即使有理财计划也会使该计划显得相当的盲目和空洞。 　　2.个人目标收益期望过高 　　每个理财人都会制定出自己的理财目标，都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现梦想。但并非所有目标都是可以实现的，有些目标对于许多人来说却是遥不可及。比如一个月收入只有20xx多元的小职员，计划在5年内买一套价值200多万的房子和一辆20万元的轿车。虽然这些都是他的梦想，但要在短短5年中实现它其可操作性的概率却几乎为零。之所以理财人在制定理财目标时会过高的预期收益是因为每个人心中都有欲望，欲望会随着不切实际的想法膨胀。但这对于投资理财来说并不是一件好事，过高的目标期望首先不符合实际，会造成理财者一直处于空想状态，没有与之相对应的计划能够去实现这个目标，其次它会使人们在理财计划中更多的使用风险大的工具以博取更大的收益，这并不符合理财活动一贯遵循的安全稳健，保值增值的原则。 　　3.经常仅为单一目标进行理财 　　理财目标有各种各样，有为了结婚买房买车，有为了小孩教育培养，有为了退休后养老生活等等，这些最基本的理财目标是我们一生中都会遇到的问题。然而在一般的理财过程中，往往会将这些目标独立分开，即仅仅为单一目标进行理财，这也是理财人在制定理财目标时经常犯的一个错误。因为这些目标都处于我们生命周期的不同阶段，在某一阶段，我们的理财活动只是因为该阶段有某种特殊的需要，而在满足这种需要的同时，我们不会想到在人生的后一阶段可能会存在的其他潜在需求，只有等我们快进入后一生命周期，这种潜在的需求迫在眉睫时才开始认识到为这个潜在的需求进行理财的必要性，但此时我们已经失去了最佳的理财时机。我们所缺乏的正是从人整个一生的角度去制定理财目标，所以许理财结果往往顾此失彼，理财的效果也可想而知。 　　(二)方法不正确使理财过程缺乏控制 　　1.没有详细的收入支出账簿 　　账簿是记录我们收支状况的最好工具，它不仅能够详细地反映出我们收入支出状况，更能够帮助我们进行理财活动。但在当今年轻一代中，很少再有人从事这项麻烦的工作。自身工作繁忙是一个原因，电子账单的泛滥也是一个不可忽视的要素。电子账单上有详细货物名称、数量及金额，使得理财人感觉好像能对自己的消费了如指掌，但电子账单不适合保管，而且一乱人就烦，烦了就不会花时间对电子账单进行汇总整理。没有汇总的数据，也就无法掌握自己的经济状况，而且由于没有细化账簿，将其分类处理，更不能对进行数据之间的对比，找出消费突然增多的原因。 　　2.理财过程缺乏控制和调整 　　理财计划一旦确定下来，理财人就认为万事大吉，每个月按照计划将资金存入银行，投入股市，购买保险，也不管理财账户中还有多少剩余资金，也不管现在市场状况如何，也不管是否存在新的收益风险率更高的理财产品。因为我们所关心的仅仅是理财结果。但有时，理财的实际情况往往会和理财计划有所差别，有时甚至差别还很大。在整个理财活动期间，风险率高波动较大的理财工具，比如股票会出现较大幅度的涨跌，如果不及时监控我们的股票账户余额，或者在利空压力很大的情况下不及时卖出股票，就会造成巨大的损失，严重影响我们理财计划的实施。 　　3.理财计划往往难以坚持 　　制订一个好的理财计划我们费尽心思，花费了很多的人力、物力和财力，也预期获得一个心目中的理财结果。在投资理财初期，我们都会热情高涨，因为向往着心仪的理财目标，感觉自己在完成一件非常伟大的事业。但热情会随着时间的推移慢慢消退，这时候我们很有可能在实施理财计划时会大打折扣。有时因为出现意外情况，当月花费突然增加使生活压力很大，于是原先每月1000元的理财资金这个月只拿出800元，心想等到下个月手头宽裕后再补上，但情况往往就是下个月拿出的可能比800元还少。另一种情况是由于理财目标的实现是一个比较长的过程，并非一朝一夕，几个多月下来，看到理财目标离自己依旧是遥遥无期，失去了信心，最后都是自己主动放弃精心策划的理财计划。