惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险(惠民贷逾期怎么协商)

　　近年来，医保个人账户余额开始被重视并“利用”了起来。

　　平时去定点药房买药可以刷医保。部分省市还开通了医保家庭成员共济，允许父母、子女、配偶共享医保账户余额。但限制条件比较严格，一般需要参与共济的成员都在同一城市参保。但这些仍然是生病了才会去使用。

　　近日，时代财经记者通过上海市中心旗下的“随申办”APP查询到有14款商业医疗支持使用医保个人账户余额直接购买。

　　其中，除了上海城市定制型商业补充医疗“沪惠保”、“沪补保”、“沪儿保”以外，人保、平安、太保均提供了长期医疗险产品。另外，还有针对特殊病种的特色，如面向青少年的护眼险、面向孕产妇及新生儿的母婴险、针对齿科的医疗保险、防癌险等。

　　以人保健康和蚂蚁保共同推出的产品“好医保·长期医疗（旗舰版）”为例，免赔额0元，保额400万元，除了覆盖癌症等重疾以外，还覆盖了如肠胃炎、肺炎、急性阑尾炎、意外骨折、胆囊结石等“小手术”。

　　只要住院自费便可以按比例赔付，包括住院医疗费用及住院前后30天门急诊费用。对于一般医疗，1万以内赔付30%，1万以上赔付100%，对于癌症及11种心血管疾病医疗费用赔付比例达到100%。

　　时代财经记者尝试投保“好医保·长期医疗（旗舰版）”产品，发现投保人在有医保（含新农合）的情况下年费为322元，可通过医保个账支付或者支付宝支付；如果按月缴费为26.88元，但按月缴费不支持医保个账支付。若投保人无医保也可投保该产品，但年费会增至814元。

　　首次投保年龄覆盖了从婴幼儿（出生28天起）至55周岁的成年人。对于一般疾病保证20年续保，对癌症和11种心血管疾病可以终身保证续保。即使投保人中途患病，已经拿到理赔款，也不会影响再次投保。

　　人保健康的工作人员对时代财经记者表示，此前医保个人账户余额一般仅支持城市定制惠民保产品，如上海的沪惠保、北京的普惠健康保、成都的惠蓉保等。

　　以沪惠保为例，首年免赔额为1.2万元，连续3年投保且无理赔则免赔额最低降至1万元。也就是说医保报销完之后还得自费上万元才能开始赔付。

　　对于身体较为健康、日常医疗开销不大的年轻人群而言，一年累计的医疗开销在扣除医保报销完之后很难超过1.2万元，到不了起赔线。

　　作为由各地政府主导定制、不限年龄、不限职业、无需体检、统一价格的普惠型保险，往往面临着免赔额较高、实际赔付金额低，主要覆盖重疾，年轻人向老年人“代际补偿”，以及带病体投保“逆向选择”等问题。

　　据复旦大学风险管理与保险系主任许闲教授团队调研，截至2023年底，全国各地共推出284款惠民保产品，其中211款产品仍在运营，73款惠民保已经停运，停运比例25.7%。

　　当同一地区存在多款惠民保产品时，同质化的产品面临着市场竞争，有部分产品直接选择停运或者合并运营。对于同时运营多款惠民保的地区，一线城市惠民保平均停售率为15%，准一线城市惠民保平均停售率为38%，二线城市惠民保平均停售率为43%，三线及以下城市惠民保平均停售率为47%。

　　政策限制也是停售潮的原因之一。2023年11月，国家金融监督管理总局发布《养老保险公司监督管理暂行办法》，明确禁止养老保险公司经营短期健康险业务。而惠民保便属于一年期的短期健康险。该政策出台后，平安养老、泰康养老、大家养老等养老险公司逐步退出惠民保项目。

　　存续的惠民保项目也在面临着投保人数下滑的问题。

　　以上海“沪惠保”的参保人数为例，2021年参保人数739万人，参保率38.5%，2022年参保人数下滑至653万左右，2023年为635万左右，呈现持续下滑趋势。基础起付线也从首年的2万元逐年下调至1.2万元，年费则保持在129元/年。

　　对于惠民保未来的发展，许闲教授团队在对上海沪惠保消费者的调研中发现，高达87.65%的消费者愿意为产品升级额外支付费用。

　　许闲教授指出，在惠民保的产品设计和运营中，应当关注不同年龄层需求痛点，建立分层方案，满足各年龄群差异化需求，以此提高产品竞争力。

　　这些能够用医保个账余额直接支付的长期医疗险或者特殊病种保险，或为惠民保提供差异化的产品补充。

小编导语

随着互联网金融的迅速发展，惠民贷作为一种便捷的贷款方式，吸引了众多借款人。因各种原因，一些借款人可能会面临逾期还款的情况。逾期不仅会影响个人信用，还可能导致额外的罚息和法律责任。因此，及时与贷款机构协商是解决问的重要途径。本站将探讨惠民贷逾期后的协商方式、注意事项及相关建议。

一、了解逾期的后果

1. 信用影响

逾期还款首先会影响借款人的个人信用记录。根据央行的个人信用信息系统，逾期记录将被纳入个人信用报告，影响未来的贷款申请和信用卡申请。

2. 罚息和费用

逾期还款通常会产生额外的罚息和滞纳金。这些费用可能会随着逾期天数的增加而增加，给借款人带来更大的经济压力。

3. 法律责任

若逾期时间较长，贷款机构可能会采取法律手段追讨债务。这不仅会带来法律费用，还可能导致借款人面临诉讼和财产保全的风险。

二、协商的必要性

1. 降低经济损失

通过协商，借款人可以争取减免部分罚息或滞纳金，降低经济损失。

2. 保护信用

及时与贷款机构沟通，说明情况，可以在一定程度上保护个人信用，避免逾期记录的进一步恶化。

3. 获得灵活的还款方案

贷款机构可能会根据借款人的具体情况，提供更灵活的还款方案，例如延长还款期限或分期还款。

三、协商的准备工作

1. 收集相关信息

在与贷款机构协商之前，借款人需要收集好相关信息，包括贷款合同、还款明细、逾期金额和逾期天数等。这些信息将有助于在协商时提出合理的请求。

2. 评估自己的还款能力

借款人应对自己的经济状况进行评估，明确自己的还款能力和还款期望。这将帮助在协商时提出切实可行的方案。

3. 理解贷款机构的政策

了解惠民贷的相关政策和条款，尤其是关于逾期的处理规定，将有助于更好地进行协商。

四、协商的步骤

1. 主动联系贷款机构

借款人应主动联系贷款机构，尽早说明逾期情况。可以通过 、邮件或在线 等方式联系。

2. 诚恳表达自己的困难

在沟通中，借款人应诚恳地表达自己的经济困难和逾期原因。这种诚恳的态度有助于获得贷款机构的理解。

3. 提出合理的解决方案

根据自身的还款能力，提出合理的解决方案，例如请求减免部分罚息、延长还款期限或分期还款等。

4. 保留沟通记录

在协商过程中，借款人应保留与贷款机构的沟通记录，包括 录音、邮件往来等，以备后续需要。

五、协商后的注意事项

1. 遵守新协议

若协商成功，借款人应严格遵守新协议，按时还款，避免再次逾期。

2. 定期检查信用报告

借款人应定期检查个人信用报告，确保逾期记录得到及时更新，维护良好的信用记录。

3. 学习理财知识

为避免未来再次出现逾期情况，借款人应学习相关的理财知识，合理规划自己的财务，确保按时还款。

六、小编总结

惠民贷逾期后，及时协商是解决问的关键。借款人应主动联系贷款机构，诚恳表达自己的困难，并提出合理的解决方案。通过协商，不仅可以降低经济损失，还可以保护个人信用。最重要的是，借款人应在协商后严格遵守新协议，定期检查信用报告，并学习理财知识，以避免未来再次出现逾期的情况。希望本站能为面临惠民贷逾期的借款人提供一些有益的参考和建议。