多银行下调小额外币存款利率 换成人民币存划算

　　●多银行下调小额外币存款利率，同一币种各银行利率差别较大

　　●理财师提醒，除非刚需，外币存定期收益薄，换成人民币再存更划算

　　人民币兑美元近期频创新高，加之多家银行近期大幅下调了小额外币的存款利率，手持外币的投资者因此将遭受汇率和存款利率的双重损失。

　　同样10万英镑存1年定期，在交通银行可获800英镑利息，但存在中行或工行，却只有100英镑利息，这是近期银行调整小额外币存款利率步骤不一致导致的落差。多家银行最近纷纷下调了欧元、澳元和英镑等小额外币存款的利率。记者比较发现，从利息收入角度比较，同一笔外币存定期远不及换成人民币再存。

　　发现

　　多银行下调小额外币存款利率

　　近日，工行官网挂出了一则下调小额外币存款利率的通知。通知称，自10月25日起，欧元、澳元和英镑的存款利率有所下调。以英镑为例，1年期定存下调后的利率仅为0.1%。

　　记者登录其他银行官网发现，下调小额外币存款利率的并不只工行一家。国庆节前后，多家银行都相继下调了小额外币的存款利率，但调整的日期并不相同。例如，浦发、交行、建行、工行、招行等多银行均有所下调，调整的币种多的达6种，少的也有3种，其中欧元、英镑和澳元是主要下调品种。

　　比较

　　步调不同落差大 英镑最受伤

　　由于各银行调整节奏不一，且部分股份制银行和城商行并未跟进，这导致同一外币在不同的银行的存款利率出现较大落差。

　　以此轮调整中下调幅度最大的英镑为例，在工行，1年期英镑定存利率下调后仅为0.1%，但在交行则高达0.8%，浦发银行也高达0.75%。换言之，同一笔英镑在不同的银行存同样的期限，利息差最多将达到惊人的700%。除1年期定存外，英镑活期的通知存款利率同样也有较大幅度下调。资料显示，中行下调前的英镑活期和7天通知存款利率分别从0.125%和0.175%，下调后仅为0.05%，可谓“最受伤”。而欧元利率的最高降幅也达70%。

　　不同银行的利率差，给了持有外币的市民货比多家，择高而存的机会。以美元一年期定存为例(存款金额1万至5万美元，11月30日前)，招行给出的利率是0.7%，工行是0.8%，交行是1%，花旗银行则达到1.8%。

　　分析

　　境外宽松货币政策促使利率下调

　　短短几十天，银行缘何连续下调外币存款利率？长沙首届“金牌理财师”得主之一、工行省分行营业部理财师朱沛琴对记者表示，各商业银行有自行调整小额外币存款利率的权利。以美国QE3为代表的各国央行量化宽松政策，影响了这些外币品种的市场供需状况。由于外币存款利率的变化更接近国际市场，外币存款利率随行就市并不奇怪。

　　外币存款下调主要影响那些人群？朱沛琴表示，一些从事美元贵金属交易、外汇交易的投资者，部分有商旅需求的职场人士，有出国留学、探亲或旅游需要手中有外汇现钞的居民都在其列。对于持有外币的市民，朱沛琴的建议是，由于面临汇兑损失和外币存款利率下调双重压力，若不是对外币有刚需，市民手中的外币最好尽可能结汇兑换成人民币。

　　算账

　　1万英镑存人民币利息多三倍　　　

　　换成人民币再存定期，与外币直接存定期相比，区别何在？我们不妨算笔账。以1万英镑存定期为例，若选目前利率最高的交行，一年后本息总共是10000×（1+0.8%)=10080英镑，按昨日外管局公布的英镑对人民币中间价10.0753∶1兑换，本息应为10080×10.0753=101559.024元人民币。若先将1万英镑兑换成人民币，选择当前1年期定存为3.25%的银行，若不考虑人民币对英镑汇率的变化，一年后的本息总共应为10000×10.0753×（1+3.25%)=104027.4725元，多出2468.4485元。可见，同一笔资金，人民币定期存款的利息是外币定存的三倍多。

　　对此，朱沛琴表示，她不建议将外币作为存款持有，因为不要指望太高的收益。她的建议是，出境归来、手中存有少量外币现钞的市民，如个人有爱好，也可作为钱币收藏、观赏之用。而一段时间后需要用到外币，且手中仍有外币现钞的居民，她建议存定存可选择利率更高的银行。李素平