准爸妈月入万元存款10万 巧理财年收益8%很轻松
记者梁兴通讯员许畅
理财案例
刘先生今年29岁,就职于一家外贸企业,妻子今年27岁,是一家民营企业的员工,两人今年年初结婚,计划年内要小孩。
刘先生家庭目前有两套房产,其中一套精装修小户型尚有40万元贷款,每月还贷2700元(每月公积金可还1700元),已出租,每年租金2.2万元。另一套100平方米左右的三居室目前自住,无贷款。刘先生自用轿车一辆,无贷款。
家庭税后年收入结余12万元(包括工资、公积金补贴、房租收入);支出每月6000元。现有存款10万元,均用于购买封闭式短期理财产品。双方有正规社保、医保,另有单位的补充医疗保险,基本可以报销80%~90%左右的医疗费用。没有购买其他商业保险。
理财目标1.刘先生目前有家庭存款10万元,都用于购买理财产品,他考虑是不是要留取一半的资金用于防备生活中的不时之需,对于这样一笔钱如何既能保持流动性又能更多地获得收益?2.刘先生觉得自己和妻子都很年轻,每年的积蓄能力也很强,他给自己制定的储蓄计划是争取五年内存款达到50~60万元,良好的经济基础是家庭幸福生活的保障。3.尽管刘先生和妻子的单位福利都很不错,但是刘先生仍在考虑将来年纪大了,医疗保障是否会有缺口,是否应该购买商业医疗保险?4.在刘先生的计划里,年内要小孩,生养小孩需要增加巨大的开支,刘先生希望能尽早开始给宝宝做好教育资金储备。
财务诊断
刘先生和妻子组成的成长期新婚家庭,收入较稳定,风险承受能力较强。针对刘先生家庭目标,分析如下:1、根据刘先生的现状,家庭月收入合计为10000元人民币。10万元富余资金目前仅购买银行的理财产品。资金需要重新配置,兼顾流动性和收益性。2、为了实现5年存款总额达50万元至60万元,有必要改变一下平时的储蓄方式。3、虽然刘先生及妻子单位都购买了医疗保险,但医疗保险具有一定的局限性。4、年内小孩的出生,肯定需要刘先生做好教育方面的投资。
投资建议1、刘先生的家庭存款10万元不再投资理财产品,存入一年期定期存款3万元用作家庭紧急备用金,剩下7万元购买货币基金及债券型基金,以上产品综合年化收益可达5%,既达到了理财产品的收益,也充分享受资金的流动性。2、改变单一的存款模式,变主动存款为被动存款,年收益可达8%。每月用1000元定投股票型基金(可分三支定投,分散风险),4000元定投债券型基金,2000元定投货币基金。因为刘先生及妻子都属于上班族,没有时间打理存款。以上产品,只需每月投入,压力不大,积少成多。预期年化综合收益率可达8%,5年总投入420000元,产出588000元,能够实现预期存款目标。3、推荐刘先生和妻子购买一款综合型的终身寿险产品,即有收益又有保障。每年投入30000元,交10年,终身享受保障及收益。如果急需用钱,还可以做保单贷款。保险还有一个好处就是属于私人财产,能起到合理避税的作用。4、小孩教育问题解决方案为待小孩出生后设立专门的教育基金,每个月固定存入500元,年终家里亲戚给小孩的压岁钱也一次存入。这部分资金可以做基金定投,如果达到一定资金后也可以转存定期,并购买小孩教育保险等。
本期点评:中国银行师范大学支行
理财经理谭波
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