夫妻消费观不同，该不该在一起？(夫妻理财各管各的钱 不会越理越穷)

网友飘然：我男朋友花钱大手大脚，根本不知道攒钱，在我看来，很多钱都浪费了，没有必要。但是他却认为，花钱高兴就行，该享受就享受。我们出来打工本来工资就不高，父母又都是农村的，也没有什么家底，更没有挥霍的资本。如果以后结婚，家里需要用钱的时候，拿不来怎么办？难道还和父母要吗？我这边省吃俭用，他那边大手大脚，我很生气，金钱观不一致是不是不应该结婚？怎样与其沟通？

七嘴八舌来讨论

@大力：这明显就不合适，不会过日子的人，不能嫁。

@赵刚：有些人花钱就是止不住，控制不了自己。我身边就有一个，每个月都钱不够。

@一支玫瑰：很多男人都这样，家里女人天天省钱，男人在外面抽烟喝酒，说起来一肚子气；但是太仔细的男人，大多数太小气，也不太好。

@清风自来:钱要花在刀刃上，自己享乐就是一种浪费。

心理治疗师 张冲

和消费观不同的人谈恋爱，太闹心了。有些人在花钱买时间，有些人花时间就是为了省钱。 你跟他讲生活需要品质，他跟你讲奋斗本来应该艰苦，你跟他讲身体是革命的本钱，吃好了更有精气神，他跟你讲攒钱才是硬道理，吃饱了就行，别穷讲究。

婚姻里只有“互相包容”，并没有“我花我自己挣的钱，关你什么事”的概念。你花自己挣的钱到底关不关另一半的事？还真关他的事儿，因为法律上有一个词叫做“夫妻共同财产”。

不管你挣得多或少，就算他挣一千，你挣十万，也是你们在婚姻存续期，共同挣了十万零一千。你赋闲在家，他赚钱养家，你花的也是你们共同财产。

感情和消费观是两回事儿，在你的感情不断碰触到消费观这块礁石的时候，衡量一下，找出对你最重要的一条原则，也就是底线，然后去跟对方检测，看看到底适不适合继续走下去，其他次要的相互磨合。

所以消费观不一样能不能在一起，取决于你的底线到底在哪里。 有些人没钱靠省，钱多钱少都不让花，有些人没钱靠挣，钱多就多花点，钱少就一起努力挣；5000块能过日子，500百块也能过，关键在于500块的时候你能想着努力给她5000的生活，而不是把她拽着永远停留在500块的标准里。 让省钱的人跟省钱的人在一起，让赚钱的人跟赚钱的人在一起，消费一致，步伐一致，都会得到幸福。

生活中有种怪现象，两个都很抠门或都很大方的夫妻很难过到一起去，夫妻在理财上很难比翼齐飞。那么在理财观念发生碰撞时，夫妻该怎样理财呢？

夫妻理财：道不同不相为谋

首先，奢侈勤俭要有度。花钱大手大脚的一方应该保持理智的消费观，冲动消费常会使人花些没必要的钱，造成不必要的浪费，所以在日常消费时，尽量避免因一时冲动而盲目消费，只买自己现实中实用的东西。反之，金钱的积累也不是单单靠勤俭节约，而是在节流的同时不断增收；同时适度消费，提高生活质量也是科学理财。因此过分地节俭和奢侈都是不可取的，夫妻双方的消费方式要有一定尺度，为今后的理财打下良好基础。

其次，多多沟通是基础。对于今后的理财生活，比如养育子女、购买住房、退休养老等，应当及早制订长远计划，以便作出具体收支安排。夫妻二人一定要经常抽出时间在一起沟通，交流消费、积蓄、投资观点，尽力让对方了解到自己的真实想法，做到在沟通中达成一致，只有这样双方才能真正一起为家庭创造并累积财富，而夫妻双方对今后共同目标的认同，也会促进家庭财务健康地发展。另外夫妻二人可以在商讨中共同学习有关理财知识，多参加理财讲座，并向理财专家请教，经过一段时间的共同学习，必定会形成较为统一的理财理念。

另外，要提倡夫妻分账理财。如果说双方都不想通过迁就解决理财分歧的话，可以采用夫妻分账理财的方式，国内一位理财专家曾表示，理财的目的就是为了家庭和睦幸福，如果夫妻双方都爱好投资并且有各自的投资理念，那么在家庭资金总的规划范围内，把用于投资的闲钱一分为二，各自进行投资理财也未尝不可，通过这种方式自然就会发现谁的理财方式更为科学。

编辑：慧思、小乔

责任编辑：

有人说金钱是婚姻的一大杀手；不论新婚小两口或是老夫老妻，都会面临如何分摊金钱的棘手难题。此时究竟怎么做最好、最公平？台湾《Money+理财家》5月号刊文作了分析，摘编如下：

　　“我的Baby快生了，家里应该装台冷气，老公竟然叫我自己出钱。

　　他说︰'你怀孕，我每天接送，你也没付我油钱！’听到老公这种回答，我真是寒心。”这是一位准妈妈在网络聊天室吐的苦水，情节虽然夸张，但也透露出不少现代双薪夫妻为了“家用”该由谁负担而起争执的实情。

　　台湾理财顾问认证协会秘书长刘凯平直言，夫妻如果不共同理财，很难成功，只是，如果连家用分摊都摆不平，就更谈不上共同理财这档子事了。上一代家庭多半是男主外、女主内，虽然只有一份薪水，但是养儿、置产、退休，短中长期的理财目标几乎都能实现。现代家庭主流已演变成双薪夫妻，二份薪水，各管各的钱，结果反而是经常大叹“无财可理”、“愈理愈穷”。　　

　　夫妻理财越理越穷 症结就在家用分配

　　汇丰银行财富管理处资深副总裁庄怀德在与客户接触经验中，也发现到不同世代夫妻的差异。庄怀德表示，夫妻的财务都会各自拥有“公领域”与“私领域 ”，“但是年长夫妻的私领域比较少，年轻夫妻的私领域相对较多，”这主要是对于婚姻关系缺乏信心，使得现代夫妻积极建立“私领域”，首当其冲的当然是家用分摊，先生与太太都会希望从自己口袋掏出来的钱越少越好。

　　找出最合适的家用分配模式

　　家用分摊从早期“先生赚钱、太太管钱”的单一模式，迄今衍生出至少6种模式，但是理财专家普遍表示，没有一种模式可以称为“最佳模式”，因为各有优缺点，也各有不同的适合家庭；有的家庭还会因时制宜，不同阶段采取不同的家用分摊模式。

　　模式1 一人全权支配

　　薪水交由一个人(妻或夫)，由她(他)全权支配所有家用，这种方式适合互信基础够的夫妻。而拿到财政大权的配偶，不仅要有理财能力，更要有无私的精神，不能将全部动产、不动产都登记在自己名下，因为一旦让另一方有“做牛做马”的不好感受，夫妻关系就很难长期维系。

　　模式2 高薪者提供部分家用

　　例如先生只给固定家用，不够的部分才由太太的薪水贴补，这种方式比较适合日常开销稳定的家庭。反之，如果太太需要贴补的缺口经常很大，而只给固定家用的先生却有很多余钱来“善待自己”，诸如大手笔添购个人奢侈品的话，太太当然就要跳脚了。

　　模式3 高薪者负责所有家用

　　譬如高薪的先生负责扛下所有家用，太太赚的薪水可以完全用在自己身上，适用在所得相差很悬殊的家庭。但是要注意的是，如果开销庞大、又没有预先做好保障规画，家庭财务其实潜藏很大的风险。

　　模式4 设立公共家用账户

　　由夫妻成立共同账户来支应共同开销，乍看是最符合公平原则，但争执也最多，问题出在“共同开销”的定义。例如太太想在客厅添购一盏数万元的欧式古董落地灯，理由是既美化家中气氛，又能当成收藏资产，应该属于家庭共同开销；但先生却认为这只是太太个人喜好，反对由共同账户支出，类似争执就会经常不断。

　　模式5 各自负担特定家用

　　由夫妻各自负责特定开销，譬如先生扛房贷，太太负责一般家用。如果夫妻所得相近，各自负责开销的金额也相差不大，就能相安无事；但是若某一方支出的金额浮动很大，或是一方负担金额持续下降、另一方负担始终居高不下的话，夫妻间仍然会时起龃龉。

　　模式6 各自负责理财目标

　　譬如由先生负责平日开销，太太的薪水专作退休金准备，也就是先生负责达成短中期理财目标，太太负责长期理财目标，夫妻协力、专款专用，这种方式可让家用争执降到最低，但是双方都要有一定的理财能力，才不至于两头落空。

　　夫妻谈家用分配　要先建立3大认知

　　其实夫妻不管选择哪一种模式，都要先建立3大认知，才不会造成家庭和谐及阻碍夫妻共同理财的目标。

　　认知1 消极面 避免造成家庭财务风险

　　夫妻讨论家用分摊，不能只是抱着“将眼前账单付清了事就好”的心态。友邦投信总经理张一明提醒，“一个家庭有两个profolio(投资组合)与账本，潜藏着高风险。”庄怀德补充，因为这种家庭普遍缺乏中长期的理财目标准备，很容易赚多少、花多少，“余粮”普遍不多，如果又都各自进行高风险投资或是高负债的话，家庭财务就会出大问题。因此夫妻讨论家用分摊时，至少要先关心对方的消费与投资状况，才能避免潜藏的财务风险。

认知2 积极面 发挥共同理财威力

　　夫妻讨论家用分配责任前，应该要先取得中长期理财目标的共识，才能一起把短中期开销降到最低，以储备中长期财富为最重要目标。这里我们举家用开销中通常最沉重的房贷为例。

　　贷款700 万元(新台币，下同)，年利率3.5%，采取本息平均摊还法。假设A家庭是“亲夫妻、明算账”，房子登记在谁的名下，房贷就由谁去扛，选择贷款年期20年，每月摊还本利和约4万元；B家庭夫妻齐心全力还款，选择贷款年期10 年，虽然每月本利和近7万元，但可以比A 家庭提早10 年还清房贷，并省下利息144万元。

　　B家庭从第11年开始，每月负担大幅减轻，若能每月共同投资5 万元到年报酬6% 的金融工具上，10年后就能再滚出一笔823万元的财富出来。相较之下，A家庭如果没有将余钱拿来投资，20年下来不仅比B家庭多付了144万元利息，还少了8百多万元的财富。因此，双薪夫妻如果可以共同理财，把家用做更有效率的分配与运用，就有机会帮家庭创造最多结余与最多资产。

　　认知3 建立互信机制 夫妻理财模式可长可久

　　台湾离婚率亚洲第一，不论是采取资产共同持有，或是让资产透明化，只要互信基础良好，就可以一起携手打拼。

　　刘凯平形容夫妻关系就像是一起开着车上路，如果齐心协力，“就能在油箱全满的情况下，一路快乐的开到垦丁”；但如果连家用分配都攻防不断，“就像是油箱不断漏油，可能只开到台中，旅途就要中断了。”因此，不管采取哪一种家用分摊模式，只要能建立共识与互信，夫妻就有机会“一路逍遥到垦丁

不要为爱情吵架，更不要为钱吵架

——现代家庭经济模式，你适合哪一种?

当男人手捧玫瑰花，拿着钻戒跪下来向女人求婚的时候，都会问“你愿意嫁给我吗”在问这句话之前，两个人是否应该有不可或缺的关于金钱的对话呢?

也许是俗气了，但实际上许多的夫妻不会为爱情而吵架，却经常会因为金钱而吵架。比如一方因投资失误而亏钱，或者一方花钱大手大脚导致夫妻财务吃紧，又或者妻子发现丈夫藏了许多私房钱……

虽然诸如此类的事情都是小事，但金钱却是影响夫妻感情的重要因素。发生问题的夫妻可能不知道，金钱并不是最根本的原因，根源在于夫妻双方的理财习惯和理念的不同。所以两个人在步入婚姻殿堂之前，除了要有忠贞不渝的爱情信念外，也应该对彼此理财理念和消费习惯的认同或接受。

比如记者的一个大学同学是个购物狂，几乎会把自己的全部工资都用来购物。但她的老公却丝毫不干涉她大手大脚花钱购物，甚至她老公在英国出差期间还被她电话远程指挥帮她购物。因为她老公觉得男人就应该负责赚钱让老婆花，而从实际经济条件上看，她在投行工作的老公赚的钱也确实有这样的经济实力让她这样大手大脚地花。她甚至经常开玩笑说：“我老公虽然赚得多，但他自己工作太忙根本没时间花啊，正好我帮他花。”于是他们夫妻有了明确地分工：“一个赚钱，一个花钱”，这也许是许多女人梦寐以求的理想情况。

家里的钱谁来管

当然他们这种情况也只能算是极少数，在中国家庭里“妻管严”的情况也处处可见。丈夫把自己的工资全部如数上缴给妻子，妻子全权打理家中各项开支，并给丈夫一部分“零花钱”。因为很多妻子觉得只有从经济上控制了丈夫，才能获得更多的安全感。与“妻管严”相对立的就是最常见的丈夫掌握家庭经济大权，这与中国传统的“大男人”文化息息相关。

但最新潮的一种就是AA制，双方各自独立经济，共同分摊家庭支出。徐先生夫妇自从结婚后就采取这种方式，女方亲戚的人情礼往由妻子支付，男方的由丈夫支付，而两人小孩的教育支出则是六四开，丈夫出百分之六十，妻子出百分之四十。当然这对夫妻也并不是完全AA，徐太太告诉记者，外出吃饭、看电影、逛街购物或其他娱乐活动大部分都是徐先生埋单，“这在某种程度上也算是一种绅士风度吧。”这种情况在外人看来也许会觉得夫妻之间太过生分，但这对夫妻却一直习以为常。

其实不论是哪一种家庭经济模式，最关键的一点是夫妻双方对这种模式的认同和接受。如果让认为应该“男人赚钱女人花”的女人遇上了认为夫妻应该AA共同承担家庭支出的男人，又或者是让想独揽经济大权的女人碰上了大男子主义的男人，那么家里一定会吵翻了天，在矛盾的不断激化下，说不定闹得离婚收场。

婚前应有的经济对话

所以在问“你愿意嫁给我吗”之前，夫妻双方也许应该开诚布公地展开以下对话：

“你的资产和负债情况如何?”只有了解了双方的财务状况，才能对日后奋斗目标作出规划。比如两人应该花多少钱来买房子，每个月应该存多少钱等等。

“你有何种投资经历?”从一个人的投资经历可以看出他的投资理念及理财意识，同时投资能力也有高低之分，如果一方以前的投资都是处于亏损状态，那么也许这一方并不适合投资理财。

“我们应该如何分配经济管理权?”通常情况下夫妻一方都想管住另一方的钱，但这只能在“一个愿打、一个愿挨”的情况下才有“管”与“被管”，所以谁是周瑜，谁是黄盖，最好在婚前就弄清楚，免得婚后一方无法忍受而最终爆发。

“我们是各用各的还是合着用钱?”有的人觉得花男人的钱天经地义，但也有的人觉得婚后就应该共同承担家庭负担，这样才算得上是“共同生活”。理念相同固然最好，若是不同则需要其中一方做出妥协与让步。

总体来说，只有适合自己的才是最好的。而这所有的问题也都需要夫妻双方坦诚沟通，其实如果能够及早并及时地进行关于金钱的对话，也许就能避免很多夫妻矛盾，共同营造幸福的婚姻生活了。

有财支招

Study

建立一只家庭公共基金

小两口出去吃饭后，每个人各付一半埋单。这也许会让现在的中国人觉得“那结婚有什么意思”，那么夫妻何不建立一只家庭公共基金，用于家庭的日常开销支出。

有财建议，建立一个公共的存款账号，按照夫妻双方的收入，每月双方都汇入这个公共账户一定比例的金额。但不要让一个人长期占有这个账户的使用权，也不要遇到小事就随便动用这个账户里的钱。

重点强调一下，不要把你们所有的钱存入共同账户，只是存入足以获得进行生活支出的钱。