年息5.5%！一种可能正在被你妈爆买的全新理财产品

请把此文转给你的父母！

5.5%的利息，太好赚了吧。

如果你近期有去过银行，就会发现多家银行网点都上架了这么一款产品：

门口放块小黑板，上写一行大字——

美元定期，年化利率5.5%。

理财区域的小桌子上，咨询最多的也是这么一款产品。退休的大爷大妈们，再次把理财经理们围成了小圈圈。

上次看到这样的场面，还是“原油宝”开售的时候。

中国的理财产品市场里，最充满玄幻色彩的，就是大妈们的口袋。

——无论怎么掏，都掏不干净。

那么，

究竟是什么样的产品能把年化利率干到5.5%？

单从小黑板上的内容看，这似乎还是一款可以保本的“存款产品”。

当国内的存款利率都被锤到2%-3%时，什么样的存款产品能把一年期利息拉爆到5%以上？

怕不是，

又是哪个野生理财，来掏大妈们的兜了吧！

还真不是！

这还真是一款正经的存款产品。

想要把这款高息产品讲清楚，其实很简单。

2022年，鹰酱进入加息通道，美元存款利率自然就开始上涨了。

而自去年下半年开始，出于“稳增长”的考量，我们则进入了“加大货币投放、降低信贷成本”的降准降息通道。

鹰酱收水，美元加息；我们放水，人民币降息。

此消彼长的货币政策错位，最终导致了国内的美元存款利息一路走高！

——去年国内1年期的美元定存，利息还在3%-4%。

——而今年春节之后，1年期的美元定存利息就拉到了5%以上。

截止目前为止，五大行和各家商业银行都上架了美元存款产品。

五大行的美元定存利率，大约在5%上下；

商业银行的定存利率，甚至都在5%以上；

起存金额，最低可以到2000美元起存。

有5个点的美元利息，谁还看得上2个点的人民大额存单啊！

于是，

大妈们的投资目光，最近全转入了国际市场。

美元定存怎么买？有没有风险？

第一，咱们先来说怎么买。

首先，你要先把人民币换成美元。

根据相关法规，咱们每个人每年都有5万美元的换汇额度。

然后，换好美金之后，就可以找理财经理了。

这种美元定存产品，绝大多数网点都不会直接写在外面，需要你主动去找理财经理咨询购买。

相关手续很简单，去柜台极其容易操作。

最后，到期后再换成人民币使用。

1年定期存满后，如果不使用，就继续存在账户里。如果要使用，就必须再把美元换成人民币。

第二，咱们再来说有没有风险。

可以明确的是，美元定存属于实打实的存款。

故，

它在存款保险的保障范围内。

等价在50万人民币以内的美元定存业务，一样受到保护，一样会被兜底。

人都说，任何投资都存在不可能三角：

高收益、高安全性和高流动性，不可能同时存在。

以上三个目标，必须先放弃一个，才能得到剩下的一个或两个目标。

反观美元定存——

手续简单，购买方便，完全兜底，年化收益5%，到期即取。

它完全是突破“投资不可能三角”的存在，属于顶顶好的理财产品。

别急着夸，这还不算完。

美元定存产品嘛，你是用美元买的。

故，

你不仅能吃年化5%的高息，还能赚美元升值的钱。

美联储不是在加些

你瞧瞧，简简单单一个存款产品——

又是存款，合法且100%安全；

又是高息，比普通存款高至少2%；

又是美元，还能赚美元加息升值的红利。

估计巴菲特看了，都得夸上一句：这也就是我不知道，但凡我知道，还能轮得上你们。

对，

连巴老爷子都轮不上的好机会，现在就这样砸到了大妈们的头上。

糟糕！

又是中国大妈，险胜巴菲特的一次。

真的有那么好？

扯淡！

请认真记住下面这句话——

美元定存，看起来是存款产品，但本质还是外汇。

它与普通存款产品的最大不同在于：

你要先用人民币买入美元，再把美元存起来，到期后还要把美元卖出，变成人民币。

这套流程，存在两大不确定风险点！

第一大风险点，手续费。

正如前文所说，美元定存产品的购买流程是：人民币-换美元-再换人民币。

一来一回的两次交易，将产生两笔手续费。

以建设银行的某日汇率为例——

买100美元要690.77元人民币；

卖100美元有687.94元人民币。

一来一回，折损了多少？

0.41%。

根据过去一年的结售汇汇率变化，买卖美元所产生的平均成本损耗为0.4%-0.45%之间。

也就是说，

看起来年化5%的利率，减去结售汇的摩擦成本，实际收益只有4.5%上下。

你会说，4.5%也不差。

不仅保本，还比绝大多数固收类产品的收益率都高。

莫慌，更扯淡的在后面。

第二大风险点，外汇浮动风险。

正如前文所说，美元定存产品的购买流程是：人民币-换美元-再换人民币。

这套流程中，必然涉及到汇率问题。

当下因为美联储的加息，尚且正处于美元强势期。

如果，我是说如果——

伴随美联储降息，美元进入弱势期，叠加上国内经济逐渐复苏，人民币开始升值了呢？

你前脚刚买完年利率5%的美元定存，后脚人民币开始升值，对美元升值了6%。

存款到期后，你若换回人民币——

看似吃到了5%的利息，却承受6%的人民币升值成本。

不仅没赚，反而赔了。

听不懂？

举个例子吧——

当下汇率约为6.82，你拿着68200元的人民币，换了10000美金。以5%的1年期定期利率，存到了银行里。

一年后，美元贬值了，人民币升值了，汇率变成了6.41。

存款到期后——

若你打算把钱取出来变现，能拿回来多少钱呢？

——（本金10000美金+利息500美金）*实时汇率6.41= 人民币67305元。

存进去68000，利息5%。到期后拿出来，反而变成了67000。

赚了利率，却赔了汇率。

此时，问题的关键来了：

未来一年，

汇率跌到6.4/6.5的概率大么？一年后美元会比现在贵还是便宜？

这特么谁说得准。

按照正常的逻辑——

当下美联储的加息已经放缓，伴随美联储加息放缓，美元升值可能性不大，汇率存在不小的下跌可能。

但是——

眼看着美国CPI仍处高位，也不排除鲍威尔更鹰、更男人，化身沃尔克，嗷嗷叫继续加息。

更可能——

万一美元继续加息，人民币贬值压力变大，央行下调外汇存款准备金率，做出动作避免人民币贬值太狠。

综上所述，

对于绝大多数人来说，汇率就是个玄学！

对于买美元定存的大妈们来说，汇率更是个玄学！

讲到这里，大家就明白了：

美元定存，本质上并不是简单的存款产品，而是外汇。

是赚还是赔，除了看利率，更要看汇率。

你赌的不是5%的高息，而是人民币永远不会升值的预期。

讲到这里，你以为故事就已经结束了？

错！

更操蛋的还在后面！

近期，我还知道某家中小商业银行的理财经理，蹭着“美元定存”的爆火，给大妈们嗷嗷叫的卖外汇理财产品。

虽然都与外汇相关，但这俩是完全不同的玩意儿。

美元定存，是钱还在你的账户里，可以受存款保险的保护。

而外汇理财产品，是你的钱被实际投入到了美元固收产品中，不受存款保险的保护，没有刚兑。

当你只想要利差的时候，他们想要你的本金。

银行的理财小哥，才不会告诉大妈们美元定存的真谛。

他们只会告诉你——

这是存款产品，合法且100%受保护；年化5%的高息，秒杀所有大额存单。

这句话说错了么？

当然没错！

但这句看似没错的话，却恰恰隐藏了这款产品最关键的那个BUG：汇率波动。

——大妈们哪管什么汇率波动，哪看得懂什么汇率波动，哪懂得结售汇的手续费。

无知但好勇的大龄理财斗士们，只牢牢记住一点——

年息5%，是存款，钱还在自己账户里。

冲冲冲！

干翻巴菲特！

最后，再聊两句干货把。

像美元定存这种产品，最适合的人是：本身就有美元，或者有使用美元需求的人。

他们不需要频繁的结售汇，不会遭受两道手续费的屠割。

他们也不会受汇率波动的影响，到期后也不必急着把美元换成人民币，反正出国早晚都要用。

显然，

大妈们并不属于这群人！

但操蛋的是，

被推荐最猛，买的最凶的，偏偏是大妈们。

讲到这里，我必须提醒看到这篇文章的诸位：

一定！一定！一定！要把此文转发给你的父母和亲戚，他们的钱包又一次被盯上了！

最后，加餐时间到！

既然今天的文章提到了“汇率”，那么——

关于2023年的美元/人民币汇率会如何走？

是美元走强？还是人民币走强？

汇率变化，又将给股市/债市/大类资产市场带来怎样的影响？

以上答案推演，尽在我给大家分享的一份报告中。

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