个人代账软件哪个好用-优秀的个人代账软件推荐(个人价值客户的营销维护)

近年来，随着企业管理越来越重视精细化管理，个人代账软件已经成为了每一个制度规范的企业和个人的必备工具之一。但是，面对市面上各种品牌和种类的个人代账软件，我们不得不思考哪一个更适合我们的需求。

慧企云是一款高度专业的财务管理软件，通过上云、自动化、标准化、精细化的管理，为企业的财务管理和发展助力。慧企云的功能十分齐全，包括会计账簿、工资管理、报表查询、手工记账、费用统计等。

有道财报是一款数据可视化的个人代账软件，不仅具有精度高、数据安全的特点，而且支持多设备连接、随时随地进行操作。有道财报在财务报告、发票认证、进销存管理等方面十分突出，是中小企业的不错选择。

小白财务是一款非常容易上手的个人代账软件，无需任何记账经验，通过智能化、精准化的数据采集和过滤，让用户可以轻松实现快速简单的记账。在个人和中小企业日常的记账管理中表现非常优秀。

多益会计是一款受用户欢迎的云会计软件，多益会计的特点是多任务操作、多角色管理、多维度分析，为用户减轻了很大的财务压力。多益会计的智能化管理、财务数据安全的特点也让它成为越来越多企业的记账品牌。

贝财记账是一款免费提供的个人代账软件，通过快捷简单的操作界面，高效的数据报表展现等功能，让用户更加方便快捷地进行财务管理。贝财记账对于那些刚起步的初创企业和个人使用非常适合。

中科云是一款基于云计算和大数据分析技术开发的智能化财务管理软件。中科云的优点在于，数据准确率极高、数据分析能力非常突出、规模适中的中小企业使用非常合适。中科云的价格相对其他品牌偏低，也是许多企业所喜爱的。

U乎记账是一款在线个人代账软件，适合普通用户和小微企业使用。U乎记账的安全性高、操作简单，且不需要付费使用。U乎记账界面简洁明了，使用非常方便。

扫扫记账是一款以扫码和票据管理为特色的软件，便于用户在移动端进行快捷的管理操作和实时信息获取。扫扫记账的多场景适应能力非常强，可以用在多个场景，适合那些需要在场地或者出差等情况下进行记账的用户。

财吉Q实时收录互联网金融理财的价值，让用户进行智能化的财务分析和管理。财吉Q是一款专为年轻人打造的个人财务管理软件，具有多种功能、操作界面美观、精度高等优点。

富强财务也是一款多功能的云会计软件，支持小微企业或个人的用户。它是一款价格相对其他企业偏低，软件逻辑简单，操作易上手的个人代账软件，十分适合使用者进行日常的财务管理操作。

结论：好用的个人代账软件需要根据自己的具体需求和产品的特点来选择。在这十款个人代账软件中，每个软件都有其独特的优势和特点，选择适合自己的才是最好的。希望大家根据自身需求合理选择。

个人价值客户的营销维护

　　在农村金融市场的逐鹿中，银行如何充分利用自身优势，有效开展个人价值客户的营销和维护，充分挖掘个人客户价值，实现零售业务可持续发展?笔者结合工作实践，总结出个人价值客户营销和维护的“五步法”。

　　第一步：识别客户

　　客户识别是银行客户关系管理中最基础的一环，也是针对性营销和维护个人价值客户的前提和难点，建立多层次、多岗位、多系统的协同识别体系至关重要。

　　大堂经理及引导人员应具备专业素质和营销技能，通过对客户穿着打扮、言谈举止、开车用物及客户关注理财产品、关心新产品介绍、留意贵宾专属服务等行为特征的观察和分析，准确判断客户身份，识别个人价值客户。

　　柜台工作人员在办理业务交易或接受客户咨询时，应保持对个人价值客户敏锐的感知。如对办理大额存取款、大额存单挂失、一定时期频繁交易且累积金额较大的特殊客户，给予充分留意，及时联动网点负责人或大堂经理进行深度信息挖掘和接触。

　　营业网点负责人、理财经理、个人客户经理应充分利用PCRM、CFE等系统功能，细分存量客户，从繁杂的客户信息中利用价值标准快速识别有价值的个人客户，提升营销的针对性和有效性。各层级贵宾服务团队应发挥专业营销技能，加强部门协作，深度挖掘内部资源形成的联动关系，低成本发掘新的个人价值客户。

　　第二步：分析需求

　　需求分析是通过对客户信息的筛选、整合、优化从而发现和挖掘客户价值的过程。个人价值客户的需求分析应从资产、负债和权益三个维度，由表及里，逐步发现和挖掘。首先是分析客观信息，对个人价值客户的性别、年龄、职业、收入等客观信息进行分析，把握其基本同质化的需求。其次是分析主观信息，通过面谈、居访、调查问卷等途径了解个人价值客户的行为习惯、喜好偏向和理财特点等主观信息，判断其个性需求。第三是分析变动信息，在主客观信息分析基础上，对个人价值客户未来需求发展趋势作出判断，预测其演化需求。

　　在个人价值客户自身需求分析的基础上，应深化关联需求分析。既可关联其亲族、邻居、同事等个人金融需求分析，也可关联其履职单位、主管单位、控股公司等批量个人金融需求分析，如代发工资、拆迁赔付等。通过个人价值客户关联需求分析，银行可以广泛地发现新的需求，并拓展现有个人价值客户需求分析的宽度和深度，从而得到更为全面、客观、真实的个人价值客户需求。

　　第三步：制定方案

　　个人价值客户金融需求具有多样性和复杂性，应由专业团队实施方案营销，方案设计不仅要满足客户需求，更要创造客户需求。

　　满足需求是开展营销的最基本要求，也是由“一次性”接触转向与客户建立关系的前提。专业团队必须熟练掌握产品特征、功能、风险等要素，并在团队内形成一个联系客户需求与产品的有效通道，及时有效地将客户需求“翻译”成相应的产品。同时，方案设计要合理确定各种需求的`满足优先顺序，只有在“合适的时间”给予“合适的满足”，才能真正达到客户满意。

　　满足需求只能获得平均利润，创造需求才能获得超额利润。双向互动的客户关系，不仅要及时满足需求，更重要的是有预见性地创造需求，使双方关系超越现实成为一种“双赢互存”的利益共同体。在需求预测的基础上，专业团队应充分利用专业知识和专业技能，通过产品设计上的有效整合和有机组合，引导和激发客户意想不到又确实需要的需求，使提供的产品和服务区别于竞争对手而独一无二，极大提高个人价值客户的满意度和忠诚度，创造出更多的商机。

　　第四步：实施营销

　　营销方案的实施是决定营销成败的关键一环。决定方案营销能否成功的因素很多，信心和技巧尤为重要。营销人员首先要对自己充满信心，有发自内心的自我肯定，这是获取成功最重要的精神力量。其次要对提供的服务和产品充满信心，这样才能影响和坚定客户的信任度和认同感。信心源于营销过程中的每一个细节，包括穿着、仪表、表情、眼神、语言表达、语调和各种动作姿态等，只有保证每一个细节都不出纰漏，尽量做到完美，才能让客户产生“素质高”、“物超所值”的感觉。

　　营销技巧不同于营销技能，是要因势而异、因时而异、因人而异采取不同程度、不同层次和不同策略的营销手段和方法，并在实施过程中不断改进、优化和完善。如对群体性客户采用座谈会形式，聘请专业人士开展专题讲座，实行批量营销;对有影响力和知名度的客户采取上门形式，提供专业咨询营销;将相关产品根据客户需求组合捆绑，以“套餐”方式营销等。

　　第五步：维护客户

　　成功营销客户很重要，但有效维护客户更重要。营销成果需要有效的客户维护来固化，同时，有效维护客户本身就是再营销。

　　个人价值客户维护应正确处理四个关系：

　　重感情维护更重产品维护。个人价值客户与银行建立关系的初衷和长期期望是资产保值和增值，如果银行不能主动通过销售产品和服务，帮助客户获得社会平均利润，那么仅仅依赖人际感情形成的银行与客户关系是脆弱的。情感维护能为银行产品和服务营造良好的销售环境，但优质的产品和服务才是建立长久、稳固客户关系的根本和前提。

　　重时点维护更重平常维护。在重大节假日和重要时点实施客户回馈、加大产品宣传等活动，是加强客户维护的重要举措。但长此以往，客户认同度将下降，特别是面对同业同质化竞争，客户甚至会产生抵触情绪。注重客户平常维护，将维护工作制度化，经常性、周期性地开展维护，一方面能加深客户体验，提高时点维护的竞争力;另一方面能降低维护成本，培养客户良好的消费习惯。

　　重领导维护更重团队维护。个人价值客户需求的多样性、复杂性和长期性，必然要求银行维护工作更专业。团队维护以其团队中每个成员在知识、技能、服务等方面形成的有效互补，体现出较强的专业性，并具有较强的规范性和持续性。

　　重存款单一维护更重客户综合维护。研究表明，客户在一家银行同时享受3种以下产品，留住客户的概率仅为18%;享受4种以上产品，留住客户的概率接近100%。实施客户综合维护，一方面需要构建跨层级、跨部门、跨岗位的内部综合维护体系;另一方面需要健全内部转移定价机制，连通不同层级、部门、岗位间的协作流程和利益分享。

新政不断，去杠杆持续，工农中建交五大国有银行2018年日子过得如何？随着5大行年报出齐，现在可一探究竟。

从年报看，五大行盈利实现平稳较快增长，归属利润增速普遍在4%以上，农行的营收实现了11.46%的增长，同时资产质量逐渐改善，不良率下降，农行不良贷款余额和不良率实现“双降”。与此同时，净利息收入依旧是五大行主要收入来源，普遍营收占比在7成以上，有的近8成，且净利息收入均同比上升。而随着资管新规的出台，各家银行理财收入不同程度下滑，建行这方面收入下滑超4成。而随着房地产调控持续，四家大行的个人住房贷款增速较2017年继续回落，四家大行均降至20%以下。

“银行要保持利润稳步增长，息差水平持续提升成为必要条件。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说。在多位业内人士看来，2019年商业银行资产质量有望继续保持平稳。不过，仍有风险值得注意。在董希淼看来，2019年银行业保持资产质量稳定的压力仍然较大。

工行日赚8.16亿元 赚钱能力依旧称王

五大国有银行2018年共赚10088.3亿元，比2017年增长4.66%，日均赚27.6亿。其中，工行以2977亿元的净利润位居首位。

其中，工商银行2018年净利润2976.76亿元，同比增4.06%；建设银行2018年净利润2546.55亿元，同比增长5.11%；农业银行2018年度实现净利润2027.83亿元，同比增长5.09%；中国银行2018年净利润1800.86亿元，同比增4.45%。交通银行2018年度实现净利润736.3亿元，同比增长4.85%。

按照2018年365天来计算，工商银行日赚8.16亿元，领先其他银行，建设银行日赚6.98亿元，中国银行日赚4.93亿元，交通银行日赚2.02亿元。

利差依旧是几大行最主要收入来源，有的占比近8成

从营收看，农行营收增速最快。2018年全年，农行实现营业收入5986亿元,同比增长11.46%；工行营收增速次之，2018年工商银行营收7737.89亿元，同比增6.5%。2018年交行实现营业收入2126.54亿元，同比增长8.49%；建行实现营业收入6588.91亿元,同比增长5.99%；中行实现营业收入5041亿元，同比增长4.31%。

收入来源方面，工商银行利息净收入5725.18亿，同比增长9.7%，占总营收的73.98%。而非利息收入则下滑1.5%。农业银行利息净收入4777.6亿元，同比增长8.1%，占总营收的79.81%。中国银行利息净收入3597.06亿元，同比增长6.29%，占总营收的71.36%。建设银行利息净收入4862.78亿元，同比增长7.48%，占总营收的73.8%；交通银行利息净收入1309.08亿元，同比增长4.83%，占总营收的61.56%。

可以看出，利差依旧是它们的主要收入来源，且这块收入都在增长。几大行中，净利息营收占比最高的农业银行在年报中称，2018年，本行净利息收益率2.33%，净利差2.20%，均较2017年上升5个基点，主要是由于：（1）受市场环境等因素影响，信贷资产、债券投资和存拆放同业收益率上升；（2）本行持续优化大类生息资产结构，加大信贷投放和实体经济支持力度,高收益率的生息资产占比提升。

据报道，年报数据显示，2018年工农中建四大国有银行的净息差(NIM)普遍上升，利息收入仍是支撑大型银行净利润持续上行的动力所在。

五大行不良率均下降，多家银行“补血”忙

从资产质量看，五大行不良率均下降。其中，农业银行是五大行中唯一实现“双降”的银行。

农业银行年报显示，2018年不良贷款余额1900.02亿元，较2017年下降40.3亿元；不良率1.59%，较2017年下降0.22个百分点；工商银行、交通银行、建设银行、中国银行2018年的不良贷款率分别为1.52%、1.49%、1.46%、1.42%，分别较2017年下降0.03个百分点、0.01个百分点、0.03个百分点、0.03个百分点。

2018年，多家银行运用优先股、二级资本债、永续债、定向增发等多种资本工具密集“补血”。从五大行的资本情况看，建行的资本充足情况在五大行中最高。

建行年报显示，2018年该行资本充足率17.19%，一级资本充足率14.42%，核心一级资本充足率13.83%。工行、农行、中行、交行的资本充足率分别为15.39%、15.12%、14.97%、14.37%，四家银行的一级资本充足率分别为13.45%、12.13%、12.27%、12.21%，四家银行核心一级资本充足率分别为12.98%、11.55%、11.41%、11.16%。

在业绩发布会上，农行、工行、中行也公布了今年的资本补充计划。其中，农行计划发行不超过1200亿减记型无固定期限资本债券，中行将发行700亿减记型合格二级资本工具、400亿减记型无固定期限资本债券，工行计划发行800亿永续债。

资管新规落地，建行理财产品业务收入降幅超4成

2018年4月27日，有关部门下发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）。随着新规落地，银行理财及其相关收入受到明显影响。

工行发布的2018年年报显示，2018年底，工行非保本理财规模为2.58万亿元，而在2017年工行非保本理财余额为2.67万亿元。较2017年，非保本理财规模下降了899.28亿元，同比下降3.4%。

农行年报显示，2018年农行非保本预期收益型产品余额8791.23亿元，而在2017年这一数据为13688.78亿元。“加快推动理财产品净值化转型，压降存续预期收益率型产品规模。净值型产品体系构建完善，净值型产品规模超过5000亿元。”农行在2018年年报中表示。

随着规模的萎缩，各家银行理财收入不同程度下滑。

建设银行理财产品业务收入111.13亿元，较2017年下降44.55％；2018年工行理财业务收入206亿元，同比小幅下降；农行代理业务手续费收入下降8.1%，主要是由于代客理财和代理保险业务收入减少；交通银行2018年年报显示，2018年该行管理类手续费收入为人民币125.24亿元，同比减少人民币24.24亿元，降幅16.22%，主要由于本集团理财产品收入减少。

中行年报显示，2018年集团实现手续费及佣金净收入872.08亿元，同比减少14.83亿元，下降1.67%，在营业收入中的占比为17.30%。“主要是中国内地商业银行理财业务和代理保险业务相关收入同比下降。”年报解释。

目前，五大行理财子公司已相继获批。在业绩发布会上，各大行表示，尽快开业。但未来理财子公司如何和原有部门“相处”？

中行郑国雨在业绩发布会上表示，对于未来理财子公司和中行其他的一些资产管理机构，如中银基金、中银证券，定位上有所侧重。“理财子公司与基金公司、券商资管在适用的监管办法、经营范围和产品结构等方面，各有特点，应该说可以满足不同层次的风险偏好。”

工行副行长谭炯表示，工行在筹建子公司的同时，会保留总行的资产管理部，未来希望这块能够发挥“1+1>2”的协同效应，未来总行资产管理部主要承担大资管业务的统筹协调和联动职能。

个人住房贷款增速继续回落，四家大行均降至20%以下

据央行在今年1月公布的2018年数据，在房地产贷款方面，2018年末，人民币房地产贷款余额38.7万亿元，同比增长20%，增速比2017年末低0.9个百分点；全年增加6.45万亿元，占同期各项贷款增量的39.9%，比2017年水平低1.2个百分点。

从除了中行之外的四家大行的表现看（注：中行年报未公布房贷数据），2018年四家大行房贷增速较2016年、2017年继续回落。

据新京报此前两年的统计，2016年五大行个人住房贷款增幅均在30%左右；2017年，工行和农行的房贷增速在20%以上，分别同比增21.5%、22.5%。建设银行、中国银行、交通银行2017年房贷增速在15%以上，增幅分别为17.5%、17.5%、16.49%。

对比2017年年报，四家大行房贷增速放缓。

农行、工行房贷增幅均未超过17%。年报显示，农行个人住房贷款余额36605.74亿元，比2017年末增加5271.00亿元，较2017年末增长16.8%，主要是由于本行落实差异化住房信贷政策，积极支持居民合理自住购房需求；工商银行2018年年报显示，2018年个人住房贷款增加6512.72亿元，增长16.5%，主要是重点支持居民自住购房融资需求。

建设银行、交通银行增幅未超过13%。其中，建设银行个人住房贷款47535.95亿元，较2017年增加5405.28亿元，增幅12.83%；交通银行，集团个人住房按揭贷款余额达人民币10075.28亿元，较2017年末增长12.29%。

中行未公布具体的房贷数据，其2018年年报表示，继续执行差异化的个人住房贷款政策，稳步投放个人贷款。

可以预见的是，严控信贷仍将是房地产调控的重要内容，严防房地产风险也是监管部门2019年的重点工作。在今年两会期间，银保监会副主席王兆星表示，2019年银保监会仍将加强房地产贷款的监测，加强对投机性房地产贷款的严格控制，也要防止通过影子银行渠道的进入房地产，要保证房地产健康稳定发展，继续保障住房贷款的基本需要，也要对带有投资、投机性贷款严格控制，房地产金融是防范风险的重点领域。

五大行2018年减员2.67万人，农行占一半

受金融科技影响，部分银行发生银行减员。

据新京报此前的统计，2017年五大行员工较2016年减少2.7万人。其中，建设银行、农业银行员工减少9000人以上，工商银行员工减少超过8000人，交通银行2017年员工减少1316人。中国银行是五大行中唯一员工人数有所增加的银行，2017年该行增加员工2233人。

对比2017年，五大行的员工规模在2018年均出现了缩减。从总体缩减人数上看，2018年五大行缩减人员数目与2017年的2.7万人相当，2018年五大行员工共减少26730人。

其中，2018年农行在职员工总数473691人，较2017年末减少13616人。农行人员减少规模占据了五大行减员规模近一半。

建行也在2018年大幅减员，截至2018年末，建设银行共有员工345971人，对比2017年的352621人，减少了6650人，减幅1.89%；2018年末，工行共有员工449296人，比2017年末减少3752人。

此外，中行、交通银行2018年减员规模均超1000人。

其中，2018年末，中国银行共有员工310119人，内地机构员工285797人。对比2017年，中国银行员工减少了1014人，内地机构员工较少了2409人；交通银行境内外行共计89542人，其中境内银行机构从业人员87090人，海外行当地员工2452人。对比2017年年报，交通银行境内外银行机构从业人员减少了1698人，境内银行机构从业人员减少了1816人。

【展望2019】

“银行业保持资产质量稳定的压力仍较大”

2019年包括五大行在内的中国银行业面临哪些挑战？

首先可以预见的是，随着资管新规等政策实施，银行业同业、理财等业务的规模和收入将在2019年进一步收缩。各大行如何应对？

“银行要保持利润稳步增长，息差水平持续提升成为必要条件。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说，息差水平提升主要取决于银行客户结构、风险偏好以及业务模式等因素，良好的资产负债配置能力和风险定价能力也是银行业努力的重点。在风险可控的前提下，银行将主动获取优质高收益资产，优化资产结构。同时，加强大额存单、同业拆借等各类负债工具的组合管理和动态调整，优化期限结构。此外，增强专业化、精细化的风险定价能力以及差异化的息差管理能力，进一步稳定净息差水平。

在多位业内人士看来，2019年商业银行资产质量有望继续保持平稳。不过，仍有风险值得注意。

“部分领域潜在风险的防控任务依然较重，并有可能对商业银行资产质量形成负面影响：债务率较高的房地产企业可能形成一定的风险；地方政府隐性债务存在一定风险隐患；债券违约可能引起的风险传导需要警惕；小微企业信用风险需加以关注。”交通银行首席经济学家连平指出。

董希淼持有类似的看法。在他看来，2019年银行业保持资产质量稳定的压力仍然较大。“银行将需进一步提升风险防范意识和能力，防控多领域交叉风险的发生和传染。需要更严格实施全面风险管理，在贷前调查、贷中审查及贷后管理等环节健全制度，优化流程，提升效能。”

此外，受监管达标要求、表外资产回表、子公司设立等影响，银行业资本补充压力显现。2019年，包括五大行在内的中国银行业仍将密集“补血”。(记者 侯润芳)