【理财客】幸福三口之家 70万存款要怎样增值

    孟女士，35岁，某国有企业员工，税前月收入8000元，丈夫刘先生，35岁，政府工作人员，月收入3500元，夫妻二人单位均缴纳社保，目前供一套房子，每月还贷3500元左右，家里宝宝4岁，其他生活开销大概每月2000元。家庭的现有资产，储蓄存款50余万元，理财产品20万元。

    【理财目标】

    为使家庭资产能有较好的增值，孟女士咨询银行理财师，如何进行家庭的理财规划和投资。

    【理财分析】

    孟女士家庭属于工薪族，收入稳定，家庭财务状况良好，首先考虑夫妻双方虽然都有社保，但无商业保险，从实际情况看，仅仅有社保是不够的，应适当增加保险配置，补足家庭保障缺口，另外，孩子现在还小，花费的教育费不多，但上大学的费用要提前准备，在理财上，对于激进的投资风格，可以适当参与，但要注意控制资金的投入比例。

    【理财建议】

    稳健型投资为主 风险型投资为辅

    从客户家庭的整体理财思路上看，目前的银行储蓄过高，不利于家庭资产增值的，故应转换资产，加大投资产品的配置比例。投资的风格，建议采取以稳健型为主，风险型投资为辅的投资策略。

    家庭备用金：配置3万元+ETC信用卡

    目前，孟女士家庭需要准备一定的生活保证金，以应付日常生活吃穿住行需要，资金以能覆盖家庭6个月生活支出为限，考虑资金的流动性和收益性，建议配置建行的建信速盈产品3万元，资金交易时间赎回，下一工作日十点后到帐，年化收益率3%左右。

    另建议客户申请办理建行ETC信用卡，客户可享受2万以上信用额度，消费积分也可免费兑换我行信用卡礼品，同时可免费为客户安装ETC设备，家庭自驾出游享受高速通行5%优惠。

    家庭保险规划：重疾险+意外险

    考虑到社保本身所存在的局限性，为弥补社保不足，从实际情况考虑，孟女士及家人仍应该购买一些商业保险，产品配置推荐建行代销的“平安爱无忧恶性肿瘤疾病保险”，夫妻双方年缴费合计7000元，缴费年期20年，提供30万恶性肿瘤疾病保障。

    意外险建议投保一份“龙行无忧”保障计划（2014），每人年缴保费888元，提供意外身故保障30万，为家庭生活保驾护航。

    投资产品配置：投资型产品+稳健型产品

    从目前配置看，家庭中低收益的产品占比较大，这种配置要进行调整，根据80法则，投资占资产合理比重=（80-年龄）X100%，因此可配置投资型资产比例在45%左右，金额＝70万*45%＝30万元。其中股票型基金配置13.5万，债券型基金配置16.5万。认购型股票基金有富国低碳新经济、上投文体休闲，债券型认购基金有平安大华鑫安A等。

    另30万资金建议配置稳健型产品，可购买建行乾元系列理财产品，预期年化收益率4%左右。

    教育基金规划：长期坚持基金定投

    子女教育是家庭未来支出的重要部分，鉴于孟女士家庭属于工薪族，建议提前规划这部分费用，一部分资金办理基金定投，每月几百元，积少成多，平摊投资成本，坚持长期投入可以为未来准备一份教育基金。按年化收益率8%模拟计算，每月定投1000元，15年后可为子女储备教育经费34万元。

    面对高昂的教育成本，越早准备对于孟女士家庭来说负担越小。推荐孟女士签约股票型基金定投，如大摩资源优选基金（163302）、易方达科讯（110029）、上投核心优选（370024），充分利用复利威力，长期投资平摊投资成本，轻松实现家庭中、长期理财目标。

    理财规划方案需要付诸实施才会有成效。作为理财师，我们希望能根据实际情况变化和客户一起共同执行，调整，完善，最终为客户打造最佳理财方案。

    【河北新闻网特约理财师】

    李林，建行保定五四西路支行个人客户经理，从业13年，CFP金融理财师，持有基金、保险代理人资格证书。秉承“以心相交，成其久远”的服务理念，致力于为客户提供多元化的产品与服务。