四大行半年报出炉！日赚29亿背后，房贷比重下降(四大行和支付宝“正面刚”，活期理财哪家强？)

近日，四大行2018年半年报出炉。从财务指标看，上半年，工农中建四大行资产规模均突破20万亿，归属于母公司股东的净利润分别为1604.42亿元、1157.89亿元、1090.88亿元、1470.27亿元，日赚29.10亿元。四大行净利润增速均超4%，农行最高达6.6%，建行紧随其后为6.28%。

房贷数据是最引人关注的数据之一。从已披露数据看，与去年同期相比，四大行个人住房贷款增速有所放缓，热点城市的房贷比重呈下降趋势。

四大行净息差营收上半年也均有所改善。而从资产质量看，工农建三家国有大行不良贷款率较高的行业是批发和零售行业、制造业等。此外，东北地区、环渤海地区、西部地区不良贷款率较高。

和往年不同的是，受资管新规冲击，四大行理财收入下降明显。其中，建行上半年理财产品业务收入65.52亿元，较上年同期减少58.29亿元，降幅47.08%。

此外，值得注意的是，落地近一年的四大行债转股机构均已盈利。其中，工行以2.73亿元的利润“领跑”。

制造业、批发零售业成不良率“重灾区”

上半年，工农中建四大行日赚29.10亿元。从增速看，四大行上半年净利润均增速超4%，分别为4.5%、6.6%、5.21%、6.28%。

从资产规模上看，四家大行资产规模均已突破20万亿，工农中建四大行资产规模增速分别为4.7%、4.1%、4.25%、3.08%。

在营收上，中行增速最慢仅增长1.29%，农行保持了两位数的增长达10.6%。四大行净息差营收上半年均有所改善，四大行净息差分别为2.3%、2.35%、1.88%、2.34%，较年初略有上升。

银保监会发布的数据显示，二季度银行业不良率进一步攀升，较上季末上升0.12个百分点，平均水平为1.86%。不过，四大行资产质量今年上半年均有所改善，农行不良率下降最多。

工行不良率较年初下降1个基点至1.54%，连续6个季度下降;农行不良贷款率1.62%，较年初下降0.19个百分点;中国银行不良贷款率为1.43%，较年初下降0.02个百分点;建行不良贷款1.48%，较年初下降0.01个百分点。

从披露的数据、按照行业划分来看，工农建三家国有大行不良贷款率较高的行业是批发和零售行业、制造业等;从区域上，东北地区、环渤海地区、西部地区不良率较高。

具体看，工商银行不良贷款率较高的前三个行业是批发和零售行业、制造业、住宿和餐饮业，不良率分别为9.02%、5.34%、3.79%。“制造业中部分轻工、装备制造和化工等中低端制造业领域市场有效需求放缓、行业内市场竞争激烈等因素影响，部分企业因资金链断裂出现贷款违约，不良贷款有所增加。”工商银行半年报表示。

农行不良率较高行业集中在批发和零售业、制造业、采矿业，不良率分别为10.28%、5.58%、4.58%;建行不良率较高行业也主要集中在批发和零售业、制造业、采矿业，三大行业不良率分别为7.37%、6.59%、4.62%。

从地域分布看，工农建三大银行的不良贷款率较高地区均集中于东北、环渤海和西部地区。以工行为例，工行的不良贷款率较高的地区为东北地区、环渤海地区、西部地区，不良贷款率分别为2.88%、2.03%、1.61%。

住房贷款增速放缓 热点城市房贷比重下降

四大行2018年半年报显示，建行个人住房贷款增速较低。工行上半年个人住房贷款增加3418.25亿元，增长8.7%;农行上半年个人住房贷款34009.93亿元，较上年末增长8.5%;上半年建行个人住房贷款45012.16亿元，较上年末增长6.84%。中行未在半年报中披露个人住房贷款相关数据，上半年，境内人民币个人贷款较年初新增2101亿元。

相比去年同期，四大行个人住房贷款增速有所放缓。2017年上半年中行个人住房按揭贷款增长9.28%，农行增幅为11.6%，建行增幅为9.50%。另据工商银行行长谷澍介绍，2017年上半年，工行按揭贷款比年初增加3700亿元。

具体看，热点城市的房贷比重呈下降趋势。工行行长谷澍介绍，工行房贷投向上主要是支持居民自住型和改善型的住房需求。一二线城市和三四线城市的比例大概在1比1，热点城市的比重在逐步下降。农行副行长郭宁宁表示，今年上半年，三四线城市个人按揭贷款总量占比比较高，并有增大态势，总体的个人按揭贷款增量当中，投向三线、四线城市增量占比56%，比上年上升了3.9个百分点。投向一线热点城市的总体占比为9%，同时占比还在下降。投向二线城市的比重基本上持平，略有上升。

从个人住房的贷款质量看，工行、农行个人住房贷款不良率均为0.29%，农行比去年年末下降了0.07个百分点;建行今年上半年个人住房贷款不良率0.25%，较年初上升0.01个百分点。

从房地产行业整体看，工行房地产行业贷款不良率1.91%，建行房地产行业不良贷款率2.17%，较年初均有下降;农业银行房地产行业不良贷款率1.45%，较年初上升了0.32%。

此外，近期资本推高房租的争议引发关注。日前，建行行长王祖继强调，建行的融资主要是通过自身平台直接提供给租客，并未提供给中介机构。此前，建行较早宣布进军租房市场。建行半年报显示，截至目前，已与300多个地级及以上城市签订了住房租赁合作协议，243个城市实现平台上线;与近1500家企业开展了租赁市场合作;平台已累计上线房源35万余套，出租近9万套。

资管新规冲击 建行理财收入降逾47%

4月27日，有关部门下发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称“资管新规”)。随着新规落地，银行理财受到明显冲击，四大行也不例外。

工行半年报显示，截至6月末，工行新增理财3370亿元，比年初增加了10%，在总量上保持了稳定，但理财收入下降了20%。

农行半年报显示，该行发行的未到期非保本理财产品的发售规模为11850.38亿元，对比前值13688.78亿元，减少了1838.4亿元。代理业务手续费收入122.31亿元，较上年同期减少25.45亿元，下降17.2%，主要是由于代客理财业务收入减少。

上半年，中行实现手续费及佣金收支净额481.88亿元，同比减少9.99亿元，下降2.03%。中行在半年报中解释称，这主要是本行积极落实资产管理业务监管新规等政策要求，咨询顾问、表外理财和代理保险相关手续费及佣金收入有所下降。

2018年上半年，建行理财产品业务收入65.52亿元，较上年同期减少58.29亿元，降幅47.08%。建行方面称，主要是受资管新规及理财产品市场发行成本较快提升影响。

工行董事长易会满表示，资管新规对资管业务的长期发展是有利的，银行收入从利差模式转变为管理费的模式是大趋势，这也是资管新规的核心。真正打破刚兑，对银行的嵌套、脱实向虚、资金空转等问题都做了严格规定，符合全球资管的发展规律。

工行债转股机构盈利2.73亿“领跑”四大行

2017年开始，原银监会先后批准五家国有大型银行分别设立债转股实施机构，同年7月，银行系债转股专营机构不断落地。据银保监会8月29日披露的信息显示，截至目前，市场化法治化债转股已签约金额1.73万亿元，资金到位3500多亿元。

具体来看，四大行债转股情况如何?

工行半年报显示，该行旗下工银投资上半年总资产125.88亿元，实现净利润2.73亿元。截至2018年6月末，农行旗下农银投资总资产113.45亿元，上半年实现净利润1.17亿元。中行旗下的中银资产，截至6月末资产总额101.30亿元，上半年实现净利润1.64亿元。截至今年6月末，建行旗下的建信投资总资产为123.60亿元，实现净利润0.31亿元。

在半年报发布会上，建行行长王祖继表示，法治化、市场化债转股，很重要的方面就是确保涉及的企业一定是健康的企业，所谓健康的企业是说它当前遇到了困难，而发展前景以及在产业领域当中占有一定的市场优势或者是技术上的优势，通过市场化、法治化债转股，不管是采取以股抵债或收债转股或发股还债等，都是经过双方协商决定的，上市公司会按照正常的规则来退出，非上市公司也是共同协商，通过大家一种可接受的方式，正常地退出。

今年以来，政策也频频释放利好：1月25日，多个部门联合下发通知，允许实施机构发起设立私募股权投资基金开展市场化债转股。6月29日，银保监会发布《金融资产投资公司管理办法(试行)》，债转股机构申请成立的私募基金可以“依法依规面向合格投资者募集资金实施债转股”。

近期，农行成立银行业头家家市场化债转股实施机构成立的私募基金子公司后，建行债转股实施机构也于近日成立业内第二家私募基金子公司——建信金投基金管理(天津)有限公司。

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一、产品的安全性

这五款产品都属于低风险产品，安全系数很高，投资范围都是定期存款、大额存单、央行票据等，加上灵活性高，可以随时变现，大家可以放心选用。

以余额宝所属的货币基金为例，从它的投资目标、投资理念和投资范围都强烈表达出：这款基金很安全、很安全、很安全。

二、起购金额与金额限制

从起购金额来看，工商银行和中国银行的“余额理财”，以及支付宝的“余额宝”几乎没有起购金额限制，1元钱就可以成为它们的用户，建行的“速盈”和农行的“快e宝”虽说有100元的起购金额，但对比一下银行普通理财产品上万的门槛，也算是零钱。

从最高金额限制来看，支付宝不敌四款银行宝宝理财。银行产品要么是没有限额，要么是上限千万，而过去天弘余额宝经历了6次额度上限调整，从25万到2万不等，不久前余额宝宣布取消限额，但鲸哥实测根据银行卡不同余额宝购买额度仍有限制。

三、购买确认和到账方式

在买入时，只有工商银行可以在工作日实时扣款确认，其他四款产品均为T+1个工作日确认，工作日时间是0:00-15:00，超过下午三点等同于下一个工作日操作。

在赎回时，分为快速赎回和普通赎回，快速赎回有1万限制，基本可以在2个小时内到账，鲸哥实测支付宝非工作日赎回万元以下5分钟到账（十分优秀），大额资金只能普通赎回，需要等待T+1个工作日。建行产品只有普通赎回，小额支出也要提前规划。

四、收益情况

说了这么多，大家最关心的还是收益情况，从最近5月3日收益对比可以看出，不论是昨日万份收益还是七日年化收益，建行的“速盈”拔得头筹，其余四款产品差别不大，中银活期宝排在最后，余额宝仅次于它。

以下是这五款产品的年度历史收益：

（数据来源于天天基金网）

近三年来，工行的“工银添益快线”都位居首位，支付宝和农行下降幅度较大，建行表现稳定。综上来看，从基金历史表现，工行和建行值得购买。

五、其他方面

余额宝具有银行宝宝产品无法比拟的优点——可直接用于消费，而银行产品需要赎回到银行卡活期余额，并且余额宝支持多家银行卡，四大行自认自己的银行账户。

鲸哥通过自助注册农行的手机银行开通了二类电子账户，绑定建行卡，完成了宝宝理财的购买，也就说实际操作中宝宝理财也支持手机跨行购买，但二类账户交易单笔限额1万，年累计限额20万。

四大行对支付宝的打击点在于：四大行资金赎回没有手续费，而支付宝提现或者信用卡还款都会收取0.1%的手续费，本来收益就一降再降，手续费真的让投资者“累觉不爱”。

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最近有卡友跟小胖说，我们当地只有四大行，没有其他的商业银行是不是不好下卡。

不是的，只能说办信用卡的选择少一些，但并不会影响你的下卡率。

今天小胖就给大家说一下四大行易下的信用卡卡种，希望能对大家有帮助。

一、工商银行

工商银行易下的卡还是很多的，比如奋斗卡，生肖卡和香格里拉卡等。

工行卡相对其他四大行卡的额度还是比较高的，而且工行下卡从来都是不按照套路出牌，即使你有逾期或者资质不是很好都能下大额卡。

小胖身边就有这样一个朋友，他在某个大公司是负责市场部的，由于经常往外跑，可以说是全国跑，有一天去北京出差的时候，北京的工行邀请他办一张工行的卡，当时他也没在乎，没想到办下来的是一张10万的金卡。

而且，工行的奋斗卡一直是中介给办的特定卡种，下的一般都是金卡，额度在20000左右。而生肖卡是今年新出的卡种，当时放水力度很大，很多卡友抓住了当时的机会，下卡额度一般在一万左右。

说到工行的信用卡，说的最多的工行的刷星，刷到5星就可以办金卡，刷到6星就可以办白金卡。而6星信用卡的额度一般都是5万起。

二、农行银行

农行信用卡好下的信用卡有漂亮妈妈卡和悠然白。

年前漂亮妈妈卡可以说是火了相当一段时间，用K宝登陆网银申请漂亮妈妈几乎都是秒批，当时让不少中介赚到了第一通金。

而农行的悠然白是个伪白，如果你想拥有一张农行的白金卡可以申请这张卡。有个卡友反馈说，他去申请这张卡的时候，银行的工作人员说申请这张卡的人都比较聪明，什么意思大家自己体会吧。

如果你有车的话，也可以申请农行的车主卡，农行的车主卡相对其他行的车主卡额度相对高一些，好多卡友农行的车主卡都是3万以上。

这张卡一般是二卡曲线提额的卡种，不过最近农行好像放低了白金卡的审核标准，有些人用农行K宝登陆推荐的就是悠然白，甚至有了推荐额度，所以想办农行白金卡的话可以申请悠然白。

三、建设银行

建行好下的信用卡不是很多，小胖给大家推荐的有全球热购万事达白和蝙蝠白。

建行卡都是以“龙卡”著称，这两张卡都是白金卡，建行普卡很没意思，不但积分少而且积分还不能换里程。

这里重点说一下蝙蝠白，蝙蝠白前段时间非常火，很多卡友都用这张卡曲线提额，几乎都提到了2万以上。而且建行很看重其他行的持卡数量，一旦持有他行信用卡超过6张，建行就不太好下卡了，所以建行卡还是提早申请比较好。

四、中国银行

中国易下卡种有中银淘宝卡和中银携程卡。

好多卡友说中行的卡好申请，如果你想拥有一张中行白金卡的话，小胖推荐的是中行银联白金卡。

而中银携程卡比较好下，前段时间比较火，目前不太清楚放水情况。

再分享其他商业银行好下的白金卡种：

1..中信i白金

中信的i白金也是很好下的，这里有一个黑科技。

当你申请中信i白金之后，然后再申请中信的贷款，如果有额度会顺带给中信的圆梦金，这样白金卡和圆梦金双双到手。

2..浦发AE白

浦发AE白一直占浦发信用卡申卡量的前三，可见这张卡的普及。很多卡友首次申请的白金就是浦发AE白。

不过浦发的白金卡额度跟普卡额度差不多，浦发只是打着白金的名义，下普卡的额度。

如果你想申请浦发高额度的信用卡，不建议申请这张白金卡。

3..广发臻尚白

如果你已经持有广发的信用卡，那么你再次申请广发臻尚白，额度是不共享的。

不过这张卡不是很容易提额，有些人会说我用了这张卡，两张卡都提额了。关于这种情况小胖无力反驳。我说的普遍情况，这张卡是分期卡，每消费达到一定金额，账单会自动分期。

4.民生奔驰白

民生奔驰白最近放水，小胖这里好多卡友这张卡都秒批，甚至刚申请完就来了审批通过的短信。

通过很多卡友反馈，一般都是已经持有民生卡的再申请这张奔驰白秒批。

所以你有民生普卡的可以申请奔驰白，不但能获得一张白金卡，还能达到曲线提额的目的。

民生还有一张白金卡也是很好申请的，就是全币种白金。这张卡是在奔驰白之前最好申请的白金卡种，如果奔驰白没有秒批的话，可以再申请这张卡试试。

还有就是这两天民生奔驰白放水，好友卡友申请后都是秒批，奔驰白全网独家申请链接，点击左下角“阅读原文”申请

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