家庭理财中的4大账户

家庭理财中的4大账户

　　家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。下面是小编为大家收集的家庭理财中的4大账户，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。

　　现金账户：(要花的钱)

　　目标：维持基本生活费用

　　要点：6～12个月的生活支出、流动性

　　渠道：现金、储蓄、货币基金、日/周添利理财财务缺口

　　杠杆账户：(放大的钱)

　　目标：解决生命、健康、意外所带来的

　　要点：急用现金、放大性资产、安全性

　　渠道：保险

　　风险账户：(生钱的钱)

　　目标：实现购房、换车心愿、品质生活

　　要点：风险较高且需自负、收益性

　　渠道：股票、基金、投连保险、实业股权、房地产

　　储蓄账户：(保障的'钱)

　　目标：子女教育、养老金

　　要点：专款专用、保证收益、流动性

　　渠道：定期储蓄、债券、年金分红保、险、房地产

　　现金账户：维持基本生活费用的钱。根据家庭收支不同，现金账户所占家庭收入的比例也不同。

　　杠杆账户：以小博大、解决家庭急用的大额支出。保险是最为典型的杠杆账户，其中寿险的保额建议为年收入的10～15倍，医疗保险特别是重疾保险的保额建议为年收入的3～5倍。杠杆账户占家庭年收入的比重应为10%～15%。

　　储蓄账户：储备子女教育金和养老金以及购置自住房，其典型特征是专款专用，既要保证一定的收益，又要有较高的流动性。

　　风险账户：收益最高的账户，风险较高且需自负。风险账户占家庭年收入的比例通常建议为(80—年龄)%，具体所占比例需要根据自身家庭所处阶段和风险承受能力进行调整，以平衡储蓄和投资。

　　以某家庭为例某与爱人年收入合计40万元左右，家庭每月支出7000元，根据四大账户分配如下：

　　(1)现金账户：银行理财5万元，货币基金和活期存款2万元，信用卡每月可透支5000元。

　　(2)杠杆账户：笔者的保险年支出2.2万元，包含寿险100万元、重疾保险60万元和意外保险80万元;爱人的保险年支出1.8万元，包含寿险100万元、重疾保险70万元和意外保险60万元，占家庭年收入10%。

　　(3)储蓄账户：年金分红保险10万/年×3年=30万元，用于孩子教育金储备;年金分红保险3万/年×10年=30万元，为养老金做准备。年金整体年收益4%～5%，现金价值可贷款出80%约25万元参与信托，信托年化收益率为10%，储蓄账户总体年收益8%。

　　(4)风险账户：股票20万元，基金10万元，私募股权基金50万元，预计整体年收益15%。风险账户80万元占总资产130万元的61%，属于稳健偏进取投资者。(来源：大众理财顾问，有所改动)

　　1、消费账户

　　消费账户，就是要花的钱。占比30%

　　比如生活费，孩子教育费，放到这个账户里头来。

　　我的习惯是每个月收到工资之后，往自己的消费类的卡打钱，家庭开销（不含房贷）主要用这张卡去付

　　建议比例是30%，当然是越低越好，意味着能存下来的钱比较多。

　　我家的占比大约在18%。

　　另外就是，这个账户里头，常备3个月的生活费，应急用的。

　　这个账户的钱可以放在余额宝，或者随存随取没有手续费的万能险。

　　需要很灵活，因为这部分钱随时是要用的。

　　2、保障账户

　　保障账户，占比10%

　　主要是做好做好家人的兜底保障，所谓兜底，就是做好最差的准备。

　　何为最差的`准备？

　　1）如果发生极端风险，人挂了。家里的房贷配偶还得起吗？子女的教育费，父母的赡养考虑了吗？家里未来几十年的生活费预留了吗？

　　2）如果家庭支柱得了大病。养病旷工这几年，家里的生活水平还能维持吗？如果永久丧失劳动能力了，上述的房贷+子女教育+父母赡养，这些能负担得起吗？

　　如果这个账户没有做准备，全靠自家的储蓄去硬扛。很有可能我们现在名下有的房子，存款，未来都不一定是属于我们的。遇到大风险，房子就卖掉了，存款就蒸发了。

　　保障账户的意义在于，能让我们的资产，真正地变成我们的资产。

　　那么如何做？

　　主要2个原则：保障全+保额足。

　　1）保障全，需要覆盖到所有的家庭成员，并且险种齐全。对于家庭经济支柱，重疾+医疗+寿险+意外都要配置。

　　2）保额足，才能充分地转嫁风险。而不是随随便便买一个东西，仅仅为了心里有点安慰。

　　具体在这里不展开，有需要找我聊。

　　3、稳健账户

　　稳健账户，就是保本升值的钱。占比30%

　　这一部分，原则就是绝对保本，不能亏钱。是日后东山再起的资本。

　　比例可以考虑30%，如果偏保守可以加大比例；另外就是年龄见长，想要落袋为安，守富的时候，这部分的比例会增加。

　　稳健账户里面，我还会细分几个小账户，分为短期+中期+长期账户。

　　1. 短期账户

　　近期要用的钱，放在余额宝，或者存取灵活的万能险。

　　2. 中期账户

　　3-5年要用的钱，可以放在银行的大额存单。

　　目前四大行的大额存单已经跌到3%以下了，股份制银行在3%左右。

　　3.长期账户

　　10年以上需要用的钱，放在锁定终身收益的储蓄险，锁定终身的收益，确定一定，没有任何波动。

　　在当前银行理财，存单利益都往下走的大环境下，比较稀缺。

　　适合几个场景：

　　1）长期理财，锁定长期的确定的不低的收益。

　　2）给孩子存的钱。一般是要大学，或者结婚时候用，大体会在15年后才动。而且多数人希望给到孩子的钱是确定的。

　　3）给自己的养老金。是一条确定的现金流，每月固定给自己养老金，活多久领多久，怎么都领不完。是一只不断下蛋的金鸡。多数人也希望这部分是确定的稳定的。

　　4、投资账户

　　投资账户，用高风险博高收益。占比30%

　　赢了会所嫩模，输了工地干活。

　　可以考虑占比30%，房子，股票，基金，擅长哪个上哪个。

　　如果不擅长，建议降低这部分的配比。因为，这部分是可能亏钱的。

　　如果投资风格比较激进+懂，可以加大比例。

　　1. 房产

　　无论是自住还是投资的房产，我理解是有一定波动的资产。

　　我在上海生活，个人会把房产放在投资账户，每个月的房贷也是放在这个账户。

　　我还是比较看好一线城市的房产的，尤其是一线城市核心地段的房产。

　　2. 基金股票

　　这部分看个人，有人年化30%，有人年化-30%。

　　入门的，可以考虑基金定投，从大盘基金开始，比如沪深300，中证500。

　　资深的，就放飞了，这里不做展开。

　　这部分，分化很大，人和人的差距太大了。

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