一个银行行长十年前给普通百姓的五大理财建议，今天更有警醒价值(一个银行行长投资恒天财富的经历，吐血说出的五条投资理财真言)

来源：雪球App，作者： 财经论坛，（https://xueqiu.com/7985162756/262374613）

网络上的银行行长，一个一个都是脑满肠肥、满肚子坏水、坑蒙拐骗，实际上这都是一些人妖魔化的结果。现实中很多银行行长是敢于担当、敢说真话的银行专家，只不过说银行行长说的真话没有人愿意听、没有人去传播、甚至媒体上都没有推荐量和阅读量，可见说真话是多么难的一件事。

一个银行行长朋友，在十年前就说过不要听信网络财经专家和大V那些所谓的理财经，那些看起来可以快速致富、短期赚取几倍的收益、几年就实现理财收益超过工资收益，你觉得可信吗？银行行长建议普通家庭理财不要想得太多，并给出了五大建议：

第一大建议，无论你有多少钱都一定要有存款，千万不要听信那些银行存款就是贬值的言论。

如果你的家庭现金不多，你一定要存款；如果你的家庭现金较多，也一定要拿出一部分存放在银行。

对于家庭现金较少的家庭来说，所谓的现金贬值与你没有任何关系，而这家现金的安全对你的家庭却至关重要，存款是你唯一的选择。

对于家庭现金较多的家庭来说，有一定的存款是你家庭日常生活的保障和未来遇到各种意外情况的基础保障。即使目前银行存款利率持续下行，也要确保一定的银行存款，因为即使存款利率再低，起码确保了你的现金不会亏本。你可以在四大国有银行的任何一家存一笔或多笔定期存款即可，最好是存三年定期，因为三年定期存款利率是比较高的。

现实中经常看到一些人指责老年人把钱存放在银行，实际上非常好理解，即确保存款的安全。而一些净资产过千万的高交付群体，银行存款仍然是非常理智的选择，这一点与专家的建议完全不同，原因就在于高净值家庭更需要一定金额的存款以确保家庭日常生活的保障。

第二大建议，如果家庭有更多的资金能力，可以选择投资一点黄金，可以为家庭提供一点未来的保障。

俗话说，盛世收藏、乱世黄金。虽然有一定的道理，但实际上无论是盛世还是乱世，黄金都是一些中产群体的必然选择。

近几十年来，黄金做为国家和家庭财富储备的职能并没有因为“金本位”的消失而弱化，人们对黄金的需求仍然具有很强的避险功能，对未来世界经济不确定性的预期仍然是助推金价上涨产生重要的预期。

黄金已经不是黄金本身，黄金更是人们心目中的财富符号，这就是黄金成为家庭投资的重要原因，也是很多家庭将黄金作为财富储备手段的重要原因。

如何投资黄金？这里要明确的是，一些人购买黄金首饰不是不可以，但财富储备的功能相对比较弱，如果是以佩戴为目的兼顾家庭财产储备也是可以考虑的；但如果是以财富储备为主要功能，建议购买黄金投资金条，并建议在银行购买，毕竟银行购买的黄金金条可以在银行进行兑现，这一点非常重要。

现在有一些年轻人每个月存几粒金豆豆，也有一定的道理。毕竟在财力有限的情况下，投资黄金金豆豆可以积少成多。

第三大建议，普通的家庭财富别总幻想着跑赢通胀，因为普通的家庭根本没有操这个心的必要。

很多人受到一些网络投资顾问、财经专家的诱导，总想着让家庭的财富通过投资跑赢通货膨胀，实际上这些人的言论无非是诱导人们进行投资，并通过投资赚取高收益。

但现实上呢？很多家庭并不具备投资的能力，在这种情况下，盲目的投资只能让自己的财富大幅度缩水，无论是投资理财、还是股市投资、甚至实业投资，都已经成为家庭财富缩水的重要方式。在以前理财保本保息的时代，理财还可以获得比银行存款更高的收益率。但去年以来所有的理财都已经不再保本保息，而且去年底银行理财产品21%的亏损，已经实实在在地告诉我们，理财真的有风险，不再是随便说说。

因此，盲目投资只能是让普通家庭的财富缩水。而如果真的发生货币贬值，普通家庭不要想着如何去对抗，因为普通家庭根本无法对抗通货膨胀，那些整天鼓噪要对抗通货膨胀的所谓专家，只不过是一些诱导你去投资和理财的骗子而已。

第四大建议是，普通家庭如果没有留学和对外投资的需求，不要考虑兑换外汇存款，这些都是有一定净资产的家庭才应该考虑的问题。

持有一定的外汇也是很多专家投资组合的重要内容，在所有的理财建议中外汇都是必须的要素。但是这里要明确一点，这样的投资组合和资产配置是有钱人的游戏，是对那些真正的高净值客户说的，而一些所谓的专家将对有钱人的资产配置方案用于普通家庭，则是大错特错了。

普通家庭如果没有家庭成员出国留学的计划、没有对外投资的准备，持有外汇对你根本毫无意义。当然，如果你想出国旅游，在汇率合适的时候适当地储备一点外汇也是可以的，但如果当成一种投资理财方式则大可不必，因为你持有的那么一点外汇太少了，无论汇率如何波动对你都不具有重要意义。

第五大建议是，任何情况下预留足够的生活资金和家庭应急之需资金都是必须的。

有的家庭过度理财，把日常生活费用都用于理财，导致日常现金流紧张；有的家庭过度投资，甚至借钱进行理财投资和购买股票，结果导致日常生活消费难以保障。

实际上，家庭理财投资的目的不应该是为了对抗通货膨胀，而应该是确保家庭基本生活的保障和稳定。对于大多数家庭来说，所有的投资理财行为都必须以确保家庭生活保障为前提。因此，在任何情况下，都必须预留足够的生活资金和家庭应急资金。

在这里要明确几点：一是不借钱投资；二是不借钱炒股；三是不借钱理财；四是任何情况下不透支生活。

银行行长最后建议普通家庭要记住：家庭财富的最重要功能是保家庭生活，在此基础上才能考虑如何通过投资理财让家庭生活的更好，而对于大多数普通家庭来说，确保不亏损比考虑如何提升收益率更重要，因为我们无法面对财富缩水的生活。

你认同银行行长的五大建议吗？在评论区说说你的看法吧。（麒鉴）

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最近关于中植系暴雷的传言持续引发热议，有的专家说，同样是暴雷为什么的事情社会冲击力大而中植系暴雷却仅仅是舆论汹汹而社会很安静，这就是大众和中产面对风险的区别，实际上更可能是闲钱和保命钱的区别；有的人说，恒天财富的投资门槛不是300万元而是100万元，实际上无论是300万元起步还是100万元起步，都是妥妥的富人才能投资。

今天的故事是，一个银行行长投资了恒天财富理财的过程和结果

说的是10年前，银行支行长的章向前的一位银行同事去了恒天财富任职。

任职不久就回来请章行长吃饭，在吃饭过程中就讲各种理财理念，除了“你不理财，财不理你”“存款是最贬值的理财方式”等之外，主要是说未来是财富管理的时代，只有理财投资才是财富快速增值的手段，然后重点就是推荐他们的理财理念和理财产品，当然主推的是8—9%的收益率理财产品。

实际上，当时章行长对所谓的理财特别是非主流金融机构理财并没有那么大的兴趣，但毕竟是老朋友推荐，而且收益率也相对比较高，所以就相信了朋友的推荐，投资100万元购买了恒天财富的一款理财产品，结果一年到期亏了15万赶紧赎回。

后来，又陆续投资购买了几次恒天财富理财产品，也确实基本上按照预期收益率收了一点理财收益，毕竟在那个刚性兑付的时代，大家只关注理财收益率而不需要考虑理财风险。

2017年，章行长又有一期定融投资理财产品没有按时兑付，当时 章行长也是吓出一身冷汗，恒天财富集团和中融信托有关人员还专门在那个老朋友的带领下进行了安抚，此款理财产品合同延期了半年最终兑现了本金和收益。再然后，章行长再也没有做任何的非银行金融机构理财投资。

现在看来，章行长当时也远离了恒天财富，远离了中植系理财真是幸运，如果继续进行理财投资可能就会面对目前大家遇到的暴雷结局。

银行章行长十几年观察和投资中植系财富管理和理财的经历，吐血说出了几条投资理财直言

目前关于中植系理财暴雷，大多相信恒天财富的理财经理那封道歉信，信中主要信息量引发关注：

从7月19日开始企业集团债权类产品的募集和兑付均暂停。共涉及高净值投资者15万人，债权权益2300亿，其中单个客户最大金额50多亿。

章行长根据自己投资和观察恒天财富理财十多年的经验，吐血说出了以下几条理财投资直言

第一条投资真言，世上没有免费的午餐，你不懂的千万不要碰！

不懂的千万不要碰！不懂的千万不要碰！不懂的千万不要碰！重要的事情说三遍。

过去基金投资就是以专业的人做专业的事，实际上我们要说的是，投资时要投资自己熟悉的领域。很多人对理财投资到底是什么？底层逻辑是什么？既不懂、也不清楚，就盲目投资或者听了理财师的推荐进行投资，完全不知道风险在哪里？如何防范风险完全不懂。一旦出了风险，根本不知道怎么办。

第二条理财投资直言：理财师即使不是骗子，也不值得信赖。

很多人在投资理财时是受到了理财师的介绍和推荐，甚至有的投资者把理财师比亲人还信任，实际上是大错特错了。

要记住理财师的真正身份是理财产品销售人员，他们不对你的投资结果负责只对销售业绩负责。有的人同情中植系的1.3万人左右职业理财师，实际上是同情错了对象，中植系理财2300亿元就是这13000理财师的杰作，如此大规模的理财规模他们“功”不可没。如今暴雷他们并不冤枉，因为当“雪崩的时候，没有一片雪花是无辜的”。而这些理财师在业务扩张时也是赚得盆满钵满，据了解恒天财富100万提成是销售提成是1%到2%，就以1%进行测算，理财师每个月的销售任务是200万元，如果完成任务的理财师月提成2万元，如果一不小心抓住一个亿元的大客户，提成将是百万级。在这样的提成激励下，你可以想象他是值得信赖的吗？

第三条投资理财直言：理财投资切忌过于贪高收益。

所有的投资风险一是来自于无知；二是来自于贪。有的恒天财富投资者两代奋斗20载积累的财富，在恒天财富投资理财如今一夜回到解放前。虽然承认是贪图了高收益，但是却认为只是想让自己的财富努力保值而已，只是想捍卫自己全家20年的努力成果。

这种想法仍然是自欺欺人，想法虽然不错但却是努力错了方向，毕竟想通过高收益理财投资捍卫曾经努力的财富成果本身就是一种高风险的投机。

第四条投资理财直言：不要被以前曾经的高回报迷信了双眼。

有的人说，恒天财富是高净值收割机，毕竟中植系的理财客户单个300万以上的投资有15万人，单一理财投资金额最多的达到50亿，恒天财富的暴雷让多少个中产家庭一夜白头。

这里要说的是，不要被过去兑付的高收益迷信了双眼，相信恒天财富的理财投资客户并不是一开始就做大的，只是以前的高收益让那些投资理财客户将理财投资资金金额越来越大。

章行长也曾经在恒天财富理财时获得过几次比较高的收益，但是在遇到一次延迟兑付后及时退出才避免了被雷击到。因此，理财投资时不要因为一时成功就以为已经把握住了发展的脉搏，更不要因为上一把赚钱了就加注投资。

第五条投资理财直言：目前的投资者教育完全跑偏了方向。

加强投资者教育一直是各理财投资机构的口号，但是在执行中却跑偏了根本的方向：一是理财投资者教育目前只关注于向投资者宣传产品，而不是让投资者了解投资风险；二是投资者教育只关注让投资者接受风险，而不是让投资者识别风险；三是目前只是根据金融资产规模和理财投资年限来判断是否是合格投资者，而不是根据对投资风险的识别能力来判断是否是合格投资者，从而诱导一些人傻钱多、不知道风险为何物的“旱鸭子”勇敢地闯进了波涛汹涌的理财投资大潮中游泳。

最后想说到两点：

一是所有的理财师都是为了骗你的钱去投资，没有真诚的推荐只有贪婪的欺骗。相信理财师不如相信鬼。

二是遇到理财投资逾期兑付了怎么办？凉拌。所有的理财投资合同包括恒天财富都不会找到亏损赔偿或者必须兑付的条款，在法律上没有任何对你有利的条款，你要做的只有被动等待最后的结果。

无语吗？无奈吗？理财投资前一定要想清楚风险和后果，否则还是银行存款和购买国债吧。（麒鉴）